Coûts de construction : Le financement de la construction d'une maison est-il si réaliste ?

Bonjour à tous,

nous serions ravis d’avoir vos retours concernant notre projet de financement pour la construction de la maison.

Informations générales sur vous :

[*]Qui êtes-vous ? H32 et F31
[*]Avez-vous des enfants ? non
[*]Des enfants sont-ils prévus ? 0-2
[*]Que faites-vous professionnellement ? tous les deux salariés
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? H 35h, F 39h

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels sont vos revenus (brut/net) ? H 3200 € net + F 3800 € net (chiffres hors bonus et prime de Noël)
[*]Quel capital propre possédez-vous ? après l’achat du terrain encore 260 k€
[*]Combien de capital propre souhaitez-vous investir dans le projet maison ? 250 k€

Dépenses :

[*]Loyer actuel charges comprises 780 €
[*]Électricité 80 €
[*]Téléphone, Internet, mobile 35 € Internet + 12 € téléphone portable
[*]Ticket Allemagne 98 €
[*]Mobilité autres 250 €
[*]Assurances (y compris assurance véhicule) 107 €

Frais de subsistance :

[*]Alimentation 180 €
[*]Autres (vêtements / sorties / sport) 80 €
[*]Vacances / excursions d’une journée : 250 €

Totaux des revenus et dépenses :

[*]Revenus totaux 7000 €
[*]Dépenses totales 1900 € + marge pour dépenses futures / inflation 300 € -> 2200 €
[*]Solde 5300 €
[*]Dont loyer froid actuel 500 €

Informations générales sur le bien immobilier :

[*]Quelle est la surface du terrain ? 640 m²
[*]Construction neuve, ancienne (année de construction), type de maison ? Neuf
[*] ? Carport double
[*]Quelle est la taille de la maison ? ( / surface utile) Surface utile 150 m²

Coûts de construction ou d’achat :

[*] incl. taxe d’acquisition, notaire, etc. 110 000 € (déjà payés en capital propre)
[*]Coûts de viabilisation Terrain entièrement viabilisé
[*]Coûts de construction ou d’achat (incl. , ) 500 000 € clé en main (équipement standard)
[*]Coûts annexes de construction (ex. raccordements maison, expert sols, électricité de chantier, etc.) 40 000 €
[*]Aménagements extérieurs / terrasse, allées, aménagement jardin, clôtures etc. 20 000 € (dont 10 000 € prévus immédiatement, 10 000 € pour plus tard)
[*]Carport 25 000 €
[*]Sols + peinture 10 000 € (en autoconstruction)
[*]Bitume 5 000 € (en autoconstruction)
[*]Cheminée 8 000 €
[*]Imprévus 10 000 €
[*]2ème voiture en raison de l’emplacement du terrain 12 000 €
[*]Coûts cuisine 15 000 € (dont déjà 5 500 € payés)
[*]Meubles, lampes, déco 15 000 €

Résumé des coûts :

[*]Coût total 645 000 € (hors terrain)
[*]Capital propre déductible 250 000 €
[*]Montant à financer 395 000 € (éventuellement moins ?)

Nous sommes conscients que les dépenses semblent très faibles. Après nos études, nous avons conservé un style de vie très économe et tenons un budget détaillé depuis longtemps, donc ces chiffres sont bien réalistes.

Nous avons plusieurs questions pour vous :
- Du point de vue des coûts de construction, une petite marge semble déjà intégrée partout. Ces coûts vous paraissent-ils réalistes ou devrions-nous prévoir plus ?
- Nous envisageons initialement d’augmenter la mensualité du crédit (effet intérêts composés), par exemple à 3 500 €. Cela nous laisserait une réserve d’environ 1 800 € par mois (sans compter les augmentations de tarif et les augmentations salariales promises). Pour gérer l’éventualité d’enfants, serait-il préférable d’avoir un crédit permettant des modifications de remboursement ? Y a-t-il un obstacle fondamental à cela, ou une répartition plus judicieuse ?
- Actuellement, nous avons une capacité d’épargne d’environ 60 k€ par an. Si nous devons d’abord utiliser du capital propre, durant la première année seuls les intérêts sont à payer, pas le capital, du moins d’après notre compréhension. Pour diminuer le montant du crédit, nous envisageons de prendre en compte partiellement l’épargne réalisée d’ici là afin de réduire la somme financée, par exemple à 360 000 €. Cela vous semble-t-il raisonnable ou trop risqué selon vous ? (Le cas échéant, un prêt sans intérêt de 25 000 € de la part des parents serait possible.)

N’hésitez pas à nous faire d’autres retours si quelque chose vous semble important ou oublié.

Bonne dimanche et meilleures salutations !

Si nous devons d'abord utiliser des fonds propres, au cours de la première année, il n'y aura pas encore de remboursements mais seulement des paiements d'intérêts, d'après ce que nous avons compris.

Un financement se compose généralement de plusieurs éléments (prêts). Ceux-ci ont généralement une période de mise à disposition, par exemple un an. Ensuite, des intérêts de mise à disposition s'appliquent. Une fois un prêt versé, vous devez aussi commencer à le rembourser.
Mais cela correspond à peu près.

La flexibilité de remboursement est aussi une bonne idée au cas où des enfants arrivent.

Vous avez beaucoup de fonds propres, toutefois je n'en inclurais que 200 000 € dans le financement. 20 000 € pour la cuisine et les lampes, le reste pour le jardin et le carport, afin que vous soyez plus flexibles. Le reste sera cofinancé selon le calcul.

Je peine à croire aux frais de subsistance. Mais bon... il y aura encore pas mal de dépenses à venir plus tard. Il y a un véhicule, mais aucune nouvelle mensualité d'épargne, aucune inspection, etc., n'est prise en compte... pas de cadeaux, médicaments, droguerie... je vérifierais aussi les assurances.
Bien sûr, avec un enfant, d'autres coûts apparaissent également, pensez-y.

Je trouve que le budget pour les revêtements de sol est un peu trop bas.
D'après l'expérience, en plus du prix standard de la maison, il y a généralement encore beaucoup de coûts supplémentaires pendant la durée de la construction. Est-ce que la réserve de 10 000 € sera suffisante ?
Peut-être que cela suscite quelques pistes de réflexion.

Dans la situation actuelle, cela convient et la construction globale semble également assez raisonnable. On peut certainement dépenser davantage pour les sols et les aménagements extérieurs, mais je trouve par exemple que le carport et les coûts annexes de construction sont plutôt surestimés (à condition que vous construisiez sans sous-sol). Mais : l’avenir n’est pas simplement la prolongation du présent. Vous incluez bien l’achat d’une deuxième voiture, mais pas son entretien. 250 € par mois, ce n’est déjà pas beaucoup pour une voiture si l’on prend en compte les coûts complets. L’éléphant dans la pièce est cependant la question des enfants. Une indication de 0 à 2 n’est que partiellement utile. Avec des enfants, les coûts augmentent et les revenus diminuent. C’est pourquoi je regarderais absolument la possibilité d’un remboursement réduit dans le cadre du financement, car 3500 € de remboursement sont certes louables, mais c’est déjà un sacré montant. Fondamentalement, c’est aussi une question de savoir dans quelle mesure les banques accepteront que la mensualité représente 50 % des revenus.

Tout est très réaliste ! Convient ! Air disponible, fonds propres au top

Pourquoi voulez-vous une mensualité de 3500 euros avec un taux d'intérêt de 3 % ? Absurde. Avec 3 %, nous revenons dans la zone où il est intéressant d’étaler le financement dans le temps (même l’inflation officielle devrait plutôt se stabiliser autour de 3 % que de 2 % dans le New Normal et l’inflation réellement ressentie (mode de calcul du taux d’inflation en tenant compte des améliorations de qualité, etc.) est probablement encore plus élevée. Il ne faut pas tout miser sur une seule option, mais une mensualité habituelle de 2000+ et le reste des économies dans des ETF flexibles (pour ceux qui n’aiment pas, à la rigueur des remboursements anticipés) n’est certainement pas une mauvaise idée. Avec une mensualité aussi énorme que 3500 par mois, des problèmes de liquidité inutiles (enfants !) sont inévitables.

Merci pour vos réponses. Cela donne déjà un bon sentiment, que nous ne soyons pas complètement à côté de la plaque – à certains endroits, nous prévoyons tout de même un peu plus de marge par précaution et nous continuerons en tout cas à rechercher des crédits avec modifications d'amortissement comme prévu. merci aussi pour ton avis. Avec 0,9 %, nous aurions certainement procédé de la même manière. Avec les taux actuels d'environ 3 %, la sécurité de rembourser le crédit plus rapidement est plus importante pour nous. Comme expliqué, en cas de perte de revenu/enfants, nous réduirions bien sûr considérablement la mensualité.