Le contrat d'épargne logement paie plus d'intérêts que le financement de la construction perçoit des intérêts

Si j'ai un contrat d'épargne logement avec un taux d'intérêt de 3% et que je paie en même temps un financement immobilier avec un taux d'intérêt de 2%, est-il alors judicieux de résilier le contrat d'épargne logement et d'utiliser le montant pour un remboursement anticipé du crédit ?

Mes réflexions : Je ne suis pas sûr de répondre trop facilement à cette question par un « non, laisser courir le contrat d'épargne logement et l’utiliser comme remboursement anticipé à son échéance ». Le taux d’intérêt de mon financement immobilier (prêt amortissable) est fixe jusqu’à la fin de la durée, soit dans environ 25 ans. Si je rembourse maintenant le financement immobilier, j’en bénéficie quasiment 25 ans, car à partir du jour du remboursement anticipé, mon amortissement augmente directement.

Je ne suis pas très calé en matière financière, ce serait super si quelqu’un pouvait m’aider.

Tant que le contrat d'épargne logement est en cours et génère des intérêts, tu gagnes 1 % d'intérêts de plus que ce que te coûte ton contrat. Donc, laisse-le courir jusqu'à la fin de la phase d'épargne, ou aussi longtemps que tu reçois les 3 % d'intérêts, puis vide-le et utilise-le comme remboursement anticipé. Les éventuels frais de gestion du compte peuvent diluer le résultat. Tu dois calculer cela avec tes chiffres et données concrètes.

Toujours respecter la taxe sur le capital. Ne va pas falloir que tu doives la verser un jour.

Comme l’a déjà dit HilfeHilfe, tu dois éventuellement payer l’impôt sur les gains en capital pour le contrat d’épargne logement dès que l’abattement épargne est dépassé. Cela correspondrait alors à 26,375 % d’impôts sur les gains dépassant ce montant.

Tu as déjà mentionné la part plus élevée de remboursement dans la mensualité en raison des remboursements anticipés. Cet effet ne doit pas être sous-estimé et fait que tu es déjà libre de dettes avant la fin des 25 ans (hypothèse : remboursement intégral) et que tu économises éventuellement plusieurs mois/années de mensualités (intérêts inclus).

Il est préférable que tu calcules les deux scénarios dans un tableau Excel en fonction de ta situation sur toute la durée et que tu compares ensuite.

Je l’ai aussi fait pour ma situation : j’ai un prêt à amortissement constant à 1,24 % sur 20 ans. La question se pose maintenant de savoir à partir de quel taux un compte à vue ou à terme est plus avantageux que des remboursements anticipés annuels. Dans mon exemple, cela n’a été le cas qu’à partir d’un taux de 3,6 % en raison des points mentionnés ci-dessus, soit bien plus que les 1,24 % du prêt !

un crédit immobilier avec 2 % d'intérêts je paie

Où trouves-tu un financement avec 2 % d'intérêts ? Ou as-tu déjà le contrat depuis longtemps ?

Dans mon exemple, cela n'était le cas qu'à partir d'un taux d'intérêt de 3,6 %, comme mentionné ci-dessus, donc bien plus que les 1,24 % du prêt !

Cela ne peut pas être. L'effet des intérêts composés est présent des deux côtés. Pour le crédit, sous forme d'intérêts économisés et de remboursement plus élevé. Pour l'investissement, sous forme d'intérêts composés. C'est pourquoi il suffit de comparer le taux d'intérêt du crédit avec celui de l'investissement après impôts. Pour simplifier, je suppose que tu paies 25 % d'impôt forfaitaire, en pratique cela peut être moins en raison d'exonérations ou un peu plus à cause de la taxe d'église. Mais pour une estimation, cela suffit, alors dans ton cas, c'est 1,24 % / 0,75 = 1,65 %.