Construire une maison maintenant ou dans 3 ans / évolution des taux d'intérêt

Ma petite amie et moi prévoyons de construire une maison.
Nous avons trouvé un terrain à proximité pour lequel nous nous sommes d'abord fait inscrire en liste d'attente. Le terrain nous coûterait environ 65 000€.

Nous n'avons pas de capital propre, car nous l'avions utilisé l'année dernière pour l'achat d'une voiture. Notaire, registre foncier, etc., nous pourrions les prendre en charge nous-mêmes, mais pas plus.

Le terrain est soumis à une obligation de construction de 5 ans. Cela signifie que nous devons maintenant choisir si nous commençons la construction l'année prochaine ou dans 3 ans.

Je suis le seul à travailler, car ma petite amie étudie encore et ne pourra contribuer financièrement qu'après ses études (enseignement). Comme nous prévoyons un enfant dans 3 à 5 ans, son salaire serait probablement utilisé dans un premier temps pour des économies et ce genre de dépenses. La banque nous a également proposé la possibilité d'effectuer des paiements exceptionnels.

Nous sommes donc maintenant devant le choix : empruntons-nous 65 000€ et construisons dans 3 ans, en contractant un nouveau prêt à ce moment-là ? Ou empruntons-nous tout de suite la totalité (environ 400 000€) et commençons la construction au printemps 2020 ?
La banque nous a plus ou moins déjà assuré la disponibilité de l'argent. Je gagne 2 250€ nets et j'ai encore un emploi secondaire à 450€. Nous pourrions donc d'abord rembourser environ 1 300€ par mois.

La banque a dit que les intérêts augmenteraient fortement, tout comme les coûts de construction. Par conséquent, (selon la banque) construire l'année prochaine serait moins cher que dans three ans.

Qu'en pensez-vous ? Pouvez-vous nous conseiller à ce sujet ?
Je me demande aussi s'il est judicieux d'emprunter maintenant une partie pour le terrain et dans 3 ans une autre partie pour la construction ?

Puis-je demander quel âge a ta copine et combien de temps elle étudiera probablement encore ? Et où pourrait se situer son futur lieu de travail, ou où serait-elle très probablement ?

Die Bank meinte, dass die Zinsen enorm ansteigen würden,

Ah oui ? Le terrain est-il entièrement viabilisé ou faut-il encore payer des contributions ?

Alors, je dois honnêtement dire que j'ai un peu de mal avec les chiffres (et je ne fais pas partie de ceux qui crient immédiatement stop quand il y a peu ou pas de fonds propres, etc.)
Êtes-vous sûrs que 400k de crédit suffisent, alors que déjà 65k (combien de taxe foncière s’ajoute ?) sont nécessaires pour le terrain ?
Le revenu n'est pas vraiment élevé par rapport à la somme du crédit, et si un enfant doit encore arriver, il n'y aura pas non plus beaucoup plus à la fin, même après les études. Combien de temps va-t-elle encore étudier ? Est-il déjà certain qu'elle trouvera vraiment un emploi dans votre région ? (CDD/CDI ?)
Où construisez-vous ou où se trouve le terrain ?

Ce que vous planifiez est une grande aventure financière et très risquée. Vous n'avez pas de fonds propres, un faible revenu net et vous voulez construire une maison en période plus chère ?

Votre banque ne peut pas prédire l'avenir plus que moi. Ma prévision : les taux d'intérêt restent les mêmes, mais la construction deviendra légèrement plus chère.

Dans les conditions actuelles, un tel projet est absolument irresponsable.
[Abtrag + Nebenkosten] seraient déjà environ 1 700 €. À cela s'ajoute un désir d'enfant imminent peu après les études. Vous vivrez donc les 5 à 8 prochaines années au strict minimum.

Nous sommes donc maintenant confrontés au choix : prenons-nous 65 000 € et construisons en 3 ans, puis demandons-nous à nouveau un crédit. Ou bien prenons-nous tout de suite la totalité (environ 400 000 €) et commençons la construction de la maison au printemps 2020.
La banque nous a plus ou moins déjà assuré l’argent. Je gagne 2 250 € nets et j’ai encore un emploi secondaire avec un contrat de 450 €. Nous pourrions donc d’abord rembourser environ 1 300 € par mois.

La banque a dit que les taux d’intérêt augmenteraient énormément, tout comme les coûts de construction. Donc, selon la banque, construire l’année prochaine serait moins cher que dans trois ans.

Ce sont toutes deux des affirmations audacieuses de la banque.

65k avec ce salaire, oui, 400k avec 2 250 € nets, définitivement non. Trop risqué, même si vous êtes jeunes.

Personne ne peut dire quoi que ce soit sur l’évolution des taux d’intérêt et des coûts de construction. Ce ne sont que des spéculations.

Fondamentalement, vous êtes tous les deux jeunes et non mariés. Je ne veux pas noircir le tableau, mais beaucoup de choses peuvent arriver en 3 ans.