Évaluation de la marge de financement pour l'achat et la rénovation d'une maison individuelle

Bonjour à tous,

nous envisageons d’acquérir un bien ancien, une maison mitoyenne en bout de rangée datant de la fin des années 1960. Besoin de rénovation important (rénovation complète), le devis de l’architecte s’élève à 290 k€. Le montant du crédit serait alors de 625 k€, ce qui nous paraît assez ambitieux, surtout si un salaire disparaît temporairement à cause d’un enfant. Nous ne pouvons pas estimer la durée, car c’est notre 1er enfant. Nous sommes un peu incertains de savoir si nous sommes trop prudents ou si la somme est effectivement trop élevée. Avec un remboursement de 3 % (15a), cela ferait environ 2 150-2 200 €/mois. Un montant de crédit jusqu’à 550 k€ était plutôt notre souhait, mais c’est difficile dans les régions où nous cherchons. Une certaine marge serait une reprise / un remplacement KFW 461, ce qui selon la classe EE représenterait environ 30-50 k€, mais actuellement c’est complètement incertain si, quand et à quel montant.

Je serais ravi d’avoir des avis honnêtes / réalistes concernant le montant du crédit. J’espère que les informations ci-dessous sont suffisantes. Nous n’avons pas fait d’analyse détaillée des dépenses, mais nous n’avons pas un style de vie extravagant (exception faite de nombreux voyages, ce qui ne se fera plus avec un enfant).

Informations générales sur vous :

[*]Quel âge avez-vous ? 38/40
[*]Y a-t-il des enfants ? 1 à partir d’automne, pas d’autre prévu.
[*]Que faites-vous professionnellement ? Actuellement tous les deux emplois à 40h, CDI, etc.

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels revenus avez-vous : 8 500 €/net + parts variables.
[*]Avec un seul salaire (à cause de l’enfant) ce serait environ 5 700 (+ allocations familiales + éventuellement allocation parentale temporaire)
[*]Quel capital propre avez-vous ? 400 k€
[*]Combien de capital propre souhaitez-vous investir dans le projet maison ? 400 k€

Situation des dépenses :

Coûts du logement :

[*]Loyer actuel sans charges : 1 025 €
[*]Loyer actuel charges comprises : 1 175 €
[*]Électricité : 65 €
[*]Téléphone, Internet, mobile : 70 €

Coûts de mobilité :

[*]Abonnement mensuel bus et train (aussi pour les enfants !) : 70 €
[*]Voiture (voiture de société) déjà incluse dans le net

Coûts des assurances :

[*]Assurance responsabilité civile (aussi animaux) : 10 €
[*]Assurance retraite (aussi Riester, Rürup, etc.) : 320 €
[*]Assurance habitation : 20 €

Coûts de la vie courante :
Pas d’analyse faite jusqu’à présent. Mode de vie normal, peut-être 200 €/mois pour manger au restaurant. Beaux voyages jusqu’à présent, mais ce sera sans doute moins avec un enfant. Rien de particulier par ailleurs.

Épargne :
Nous épargnons actuellement au moins 4 500 €/mois, souvent plus.

Autres dépenses :
Aucune

Informations générales sur le bien immobilier :

[*]Quelle est la taille du terrain ? 500 m2
[*]Quelle est la valeur foncière ? 1 300 €/m2
[*]Neuf, ancien (année de construction), type de maison ? Ancien, 1960, maison mitoyenne en bout de rangée
[*]Garage ? 1
[*]Quelle est la taille de la maison ? (surface habitable / surface utile) : 110 / 130 + 70 m2 cave

Coûts de construction ou d’achat :

[*]Coûts d’achat (bien existant) : 660 k€
[*]Frais annexes d’acquisition (notaire, tribunal, taxe foncière, agence) : 75 k€
[*]Rénovation (y compris architecte, etc.) : 290 k€
[*]Coût total : 1 025 k€

Autres coûts :

[*]Jardin, replantation, etc. pour l’instant sans coût. Mesures nécessaires déjà incluses dans les coûts de rénovation.

Résumé des coûts :

[*]Coût total : 1 025 k€
[*]Capital propre déductible : 400 k€
[*]Montant du financement : 625 k€

Demande de crédit :
Conditions environ 1,2 % avec taux fixe 15a et 3 % d’amortissement, donc mensualité environ 2 150-2 200 €/mois.

Bonjour,

si le deuxième partenaire doit rester à la maison pour toujours, je trouve cela limite.
Sinon, je ne vois absolument aucun problème.

Bonjour, dans cette configuration je ne vois aucune objection. 5700 net pour un prêt de 600k. Vous dites vous-mêmes que c’est temporaire.

Je pense aussi que cela va fonctionner. Les 5700,- EUR augmenteront-ils encore si le deuxième salaire disparaît (peu importe si cela s'appelle maintenant imposition commune des époux ou méthode du facteur) ? Même si ce n’est pas le cas : avec 3500 + x EUR, une famille de trois personnes devrait pouvoir vivre assez confortablement.

Tu devrais peut-être encore parler un peu de la maison, afin de mieux situer les coûts de rénovation prévus. 290 TEUR semblent d’abord suffisants pour une maison en rangée en bout de lotissement, mais ce n’est pas forcément le cas.

Ça devrait aller. Même avec un salaire, il y a beaucoup de potentiel d'augmentation, quand l'enfant sera en [KiTa/KiGa]. Quel est le reste de la dette après 15 ans ? Ce n'est plus très long jusqu'à la retraite.

Tout d'abord, merci pour les réponses. Donc, il est déjà prévu qu'après 1-2 ans, les deux travaillent à nouveau, sûrement pas tous les deux à temps plein. C'est encore un peu difficile à estimer pour nous actuellement, car c'est le premier enfant. Je pense que cela va probablement s'établir à environ 6.000-6.500+ € jusqu'à ce que l'enfant soit plus grand (les 5.700 € incluent déjà le quotient conjugal, donc le revenu net supplémentaire avec un temps partiel ne sera pas beaucoup plus élevé).

Concernant les coûts de rénovation : l'architecte les a calculés assez en détail après la visite. Cela comprend en fait tout (toit, façade + isolation thermique par l'extérieur, fenêtres, modification de la porte d'entrée, adaptation de 2 cloisons intérieures, salle de bains + WC invités, chauffage par le sol, pompe à chaleur, sols, enduit). Nous avons encore une cuisine presque neuve, que nous allons emporter avec nous, donc il n'y aura que peu de coûts supplémentaires (nous avons prévu environ 5.000 €). Si la KfW revenait rapidement, ce serait un bon allègement en raison de la forte part des mesures énergétiques dans les coûts.