Est-ce de bonnes conditions pour un prêt à long terme de la banque centrale ?

Généralités à votre sujet :

[*] Quel âge avez-vous ? 28 / 29
[*] Avez-vous des enfants ? Non
[*] Envisagez-vous des enfants ? Éventuellement dans 4-5 ans
[*] Quelle est votre activité professionnelle ? IT (salarié / indépendant)


Situation des revenus et du patrimoine :
[*] Quel montant de fonds propres avez-vous ? 60000
[*] Quelle part de ces fonds propres souhaitez-vous investir dans le projet maison ? ~32000

Situation des dépenses :

Sommes des revenus et des dépenses :

[*] Revenus totaux : 3820 €
[*] Dépenses totales : 1472 €
[*] Solde : 2348 €

Généralités concernant le bien immobilier :

[*] Quelle est la surface du terrain ? 894 m²
[*] Construction neuve, ancienne (année de construction), type de maison ? Ancienne, massive
[*] Garages ? Double garage
[*] Quelle est la taille de la maison ? (surface habitable / surface utile) 130 / 203

Résumé des coûts :

[*] Coût total : 342000
[*] Fonds propres déductibles ~32000
[*] Somme du financement 310000

Informations nécessaires sur le crédit :

[*] Montant du crédit 310000

La proposition de la banque serait : KFW (ou produit propre avec 10 ans de SZB) + 30 ans de SZB.

KFW 30000 €

et

280000 €
2,05 taux débiteur nominal
30 ans durée de fixation du taux
Amortissement (initialement) 2 %
Remboursements anticipés 5 %

Peut-être en préambule, l’année du coronavirus a fortement diminué les chiffres concernant le travail indépendant, c’est pourquoi les revenus sont proportionnellement plus bas, et dans le cadre du salariat, une évolution vers un poste supérieur est prévue dans environ 2 ans (le poste est explicitement un « poste de développement »). Dans les deux domaines, nous pouvons donc plutôt prévoir une évolution positive.

Ce qui est surtout important pour nous :

- avoir maintenant une vue d’ensemble sur ce qu’est un « bon taux débiteur » pour notre projet.

- ce que vous pensez de la longue SZB. À nos yeux, cela a tout son sens, en cas de doute on peut de toute façon résilier exceptionnellement au bout de 10 ans

- pour la part plus faible KFW (taux plus bas, amortissement plus élevé) ou plutôt leur produit avec taux plus élevé, amortissement plus faible

- quelle est votre position sur des idées « vraiment folles », comme KFW sur 5 ans (puis probablement rembourser dans un autre produit, si les taux augmentent), KFW sans amortissement + EFT ou quelque chose dans ce genre ?

Merci beaucoup pour votre avis !

Le coût total correspond-il au prix d'achat ou au prix d'achat plus les frais annexes ?
Sans cette information, il est impossible d'évaluer le taux d'intérêt.
Je trouve absurde une fixation du taux d'intérêt sur 30 ans.

Merci pour ton retour

Le coût total est le prix d'achat + les frais annexes.

Qu'est-ce qui te fait hésiter à propos des 30 ans ?
C'est bien sûr un "pari" sur la hausse des taux avec l'option de sortir après 10 ans (mais en payant plus d'intérêts).

C’est-à-dire que c’est un financement à 100 % ?
Alors le taux d’intérêt est très bon pour la durée.
Oui, bien sûr, c’est un pari sur la hausse des taux d’intérêt, dans 30 ans cela peut aussi être le cas.
Mais si vous contractez par exemple sur 15 ans, vous pouvez rembourser 3 % avec la même mensualité. Dans 15 ans, il vous restera environ la moitié de la dette.
Si vous pouvez encore la rembourser avec des taux spéculatifs d’environ 5 %, je ne vois aucune raison de supporter maintenant des coûts d’intérêts fixes relativement élevés.

C’est-à-dire que c’est un financement à 100 % ?
Alors le taux d’intérêt est très bon pour la durée.
Oui, bien sûr, c’est un pari sur la hausse des taux, dans 30 ans cela pourrait être le cas.
Mais si vous concluez par exemple pour 15 ans, vous pouvez rembourser 3 % avec la même mensualité. Dans 15 ans, il vous restera environ la moitié du capital restant dû.
Si vous pouvez encore le rembourser avec des intérêts spéculatifs d’environ 5 %, je ne vois pas de raison de générer maintenant des coûts d’intérêts fixes relativement élevés.

Merci, c’est une bonne perspective.
Comment le calcule-je concrètement ?
Il suffit de prendre le capital restant dû après la période fixe et de le saisir dans la calculatrice de prêt immobilier comme somme empruntée avec le taux débiteur « prognoztisé ». (Et le prix d’achat reste le même).
Parce qu’avec 5 % de taux, ma mensualité n’augmenterait que peu.

Sinon, il y aurait bien sûr la possibilité de le diviser (100 KFW + le reste longue période fixe).
Pensez-vous que cela soit judicieux ? Ainsi le risque/avantage serait réparti et KFW est encore moins cher => plus de remboursement.

Cherche FMH Hypothek.
Il y a un très bon outil avec lequel tu peux jouer avec les conditions réelles du marché.
Tu peux ensuite faire un calcul pour ton solde résiduel avec n’importe quel calculateur d’intérêts composés, tu peux aussi simplement le faire toi-même dans Excel.