Une petite demande : Avez-vous un conseil pour nous ?

Servus et bonsoir,

je m’appelle Christoph, j’ai 28 ans et je suis devenu papa d’un fils en bonne santé il y a environ huit semaines. Ma femme et moi avons pris la décision de construire une maison. Dans notre ville, un nouveau lotissement avec environ 150 parcelles sera aménagé à la mi-2014, l’attribution aura lieu fin 2013. D’ici là, nous souhaitons avoir positionné notre capital de manière judicieuse pour acheter le terrain et construire dans le délai imparti (2 ans). Comme j’ai déjà lu beaucoup de contributions ici et que je suis souvent vraiment impressionné par la précision et la qualité des conseils, je vous demande de bien vouloir prendre un moment pour me donner votre avis sur notre projet :

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Nous prévoyons les coûts suivants :
- Terrain : 600 m² à 150 €/m² = 90 000 € (entièrement viabilisé)
(Il existe un programme de subvention municipale : On bénéficie d’une réduction de 5 000 € sur le prix du terrain par enfant)

- Maison (y compris dalle) : 180 000 €

- Frais annexes à la construction : 50 000 €

Total environ : 320 000 €

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Actuellement, nous disposons d’environ 45 000 € de fonds propres, répartis comme suit :

- 5 000 € dans un contrat d’épargne-logement. Somme cible 50 000 €
Versement : 500 € par mois - Prêt à 1,95 % - Remboursement 8 ‰ par mois (soit 400 €)

- 3 800 € dans un contrat d’épargne-logement Riester. Somme cible 50 000 €
Versement : 100 € par mois - Prêt à 3,50 % - 6 ‰ par mois (soit 300 €)

- 36 000 € en compte à terme

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Revenus

pour moi :
2 900 € nets/mois (13e mois), salarié dans une entreprise moyenne (103 ans d’existence, 350 000 000 € de chiffre d’affaires, entreprise familiale)

pour ma femme :
Allocations parentales : 1 100 €
puis temps partiel -> éducatrice
Comme nous souhaitons avoir deux ou trois autres enfants, ma femme aura probablement peu ou pas de revenus (allocations parentales) dans les cinq prochaines années.

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Nos charges mensuelles sont :

- 600 € pour les deux contrats d’épargne-logement
- 610 € de loyer
- 66 € d’assurance voiture (800 € par an)
- 155 € d’assurance invalidité professionnelle pour moi

Autres :
- Nous conduisons une voiture neuve au gaz naturel non payée (année 2011), valeur environ 25 000 €
- Je possède un Vespa (pièce de collection), valeur : 5 000 €
- De plus, du matériel photo, valeur 5 000 €

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Voici mes questions :

- Comment intégrer au mieux les deux contrats d’épargne-logement dans le financement ? Nous envisageons actuellement de résilier le contrat d’épargne-logement Riester à 3,50 % et d’investir l’argent dans l’autre contrat. Je ne sais pas dans quelle mesure les subventions Riester sont transférables à l’autre contrat. Je suppose que nous devrons accepter une grosse perte, en principe évitable. Je prévois de rencontrer ma représentante en épargne-logement la semaine prochaine pour en discuter. Que me conseillez-vous à ce sujet ?

- Avez-vous un sens de suspendre complètement les versements de 600 € par mois sur les contrats d’épargne-logement afin de rembourser le plus rapidement possible le prêt du terrain (tant qu’il n’est pas construit) ?

- Selon moi, il est le plus judicieux de fixer les taux de remboursement de façon à ce que le remboursement principal soit assuré uniquement par mon revenu et d’utiliser le revenu de ma femme pour des remboursements anticipés. Qu’en pensez-vous ?

Je vous remercie pour votre aide et votre attention,

Salutations de Bavière,
Christoph

- Selon moi, il est le plus logique de choisir le montant des échéances de remboursement de manière à ce que le remboursement puisse être effectué uniquement avec mon revenu, et d'utiliser le revenu de ma femme pour rembourser via un remboursement anticipé. Qu'en pensez-vous ?

Je suis à 100 % d'accord ici. C'est comme ça et pas autrement :)
Tes chiffres ont l'air bons, ça devrait fonctionner. En ce qui concerne les BSP, je reste prudent, je n'en pense rien de bien. Un professionnel doit dire comment et quoi faire si on en a déjà. Surtout avec les taux bas, à mes yeux, ils n'ont plus de sens.
Mais comme je l'ai dit, allez voir un expert en financement, il calculera avec toi la meilleure option.

Je suis d'accord. Le contrat BSP que je peux mettre en gage à 1,95 % souhaite le conserver car le taux d'intérêt me semble avantageux. Je ne sais pas encore si je l'utiliserai pour un financement ou si je le "garderai". Le nantissement doit aussi correspondre au financement global, car la somme BSP doit être remboursée à 8 ‰ par mois - 400 €.

Pour information : lorsque ma femme (éducatrice) retournera au travail, son salaire net sera d'environ 1600 €. Avant la grossesse, ma femme gagnait encore 400 € supplémentaires grâce à un emploi à côté dans un "betreutes-wohnen". Je trouve toutefois peu probable de pouvoir reprendre ce travail à côté dans la même mesure avec trois ou quatre enfants.

-Maison (y compris la dalle) : 180 000 €

un peu optimiste, surtout quand je lis :

Comme nous voulons encore deux ou trois autres enfants

Une maison pour 5-6 personnes pour 180k clé en main ? Les enfants ont aussi besoin d’espace, et l’espace coûte cher !

Et si la planification familiale se réalise vraiment ainsi, alors il n’y aura pas de salaire de ta femme sur une longue période sur lequel tu/vous pourrez compter !

Qui s’occupera des 3-4 enfants si ta femme travaille ? Au mieux un poste à mi-temps est envisageable et seulement si des offres de garde à proximité sont à peu près bonnes/abordables.

Pour les enfants suivants, l’allocation parentale sera également moindre puisque ta femme n’aura pas été pleinement active professionnellement dans les mois précédents.

Et il ne faut pas oublier non plus que les enfants coûtent de l’argent ! 4 enfants représentent un facteur de coût non négligeable.

Au fait, 155 €/mois pour l’invalidité professionnelle me paraît un peu élevé... ou est-ce que tu exerces un métier « à risque » avec un travail physique lourd, etc. ?

1600 net en temps partiel comme éducatrice ? Wow, ce chiffre, je le connais comme salaire à plein temps, brut pour cette branche professionnelle. En ce qui concerne l’allocation parentale, tu veux sûrement dire à plein temps.

Un petit conseil au passage : ne comptez jamais sur de l’argent que vous n’avez pas actuellement, mais que vous aurez peut-être un jour. Ton net est assez bon pour mener à bien le projet, donc il n’est pas nécessaire de spéculer là-dessus. Je pense aussi qu’un poste à plein temps avec 3 enfants n’est pas si facile à gérer, car une crèche peut coûter énormément. Nous avons une offre d’une crèche qui demande presque 700 par mois. Cependant, c’est pour l’instant la seule qui a pu nous garantir une place (ce n’est pas étonnant vu le prix). La recherche continue, et on s’inscrit assidûment sur les listes d’attente :) Et cela alors que notre petit garçon n’est même pas encore né.
Il faut donc toujours compter seulement sur ce que TU as actuellement. Ta femme peut théoriquement aussi être complètement absente pendant un an si, par exemple, il n’y a pas de place en crèche, ou dans le pire des cas, si l’enfant est simplement plus souvent malade. C’est le cas actuellement d’un collègue, où la durée du congé parental pour sa femme est passée de un à deux ans à cause des problèmes de santé de l’enfant. Maintenant il a 2 ans et peut aller normalement à la maternelle. Mais ils n’avaient pas compté là-dessus avant.

Btw 155€/monat Berufsunfähigkeit kommt mir etwas viel vor... oder bist du in einem "gefährdeten" Beruf mit schwerer Körperlicher Arbeit etc?

Le montant est correct si on prend une couverture complète. L'assurance parle de 2900€ par mois.

J'ai choisi le montant de la couverture de manière à revenir à mon net actuel avec l'assurance en plus de la pension d'invalidité. Je paie donc 36 € par mois pendant 32 ans.