¿Qué opción de financiamiento elegir?

Hola a todos,

mi novia y yo próximamente cumpliremos el sueño de la casa propia.
Ahora se trata del punto financiación y ya hemos solicitado varias ofertas y estamos dudando entre las siguientes opciones.

Breve sobre las condiciones:
Ingresos ella: aprox. 2300€ / edad 29
Ingresos él: aprox. 2700€ + 13º salario / edad 34
Terreno (valor aprox. 102.000€) ya disponible
Liquidez: 30.000€
aún no tenemos hijos, pero hay deseo

Variante 1: (Nuestro favorito)

Commerzbank Préstamo con suspensión de amortización: 1,61% / 1,74%
Importe del préstamo: 355.000 €
Fijo de interés por 12 años
cuota mensual: 476,29€

BHW Ahorro vivienda después de asignación 2,35% / 2,52%
Cuota de ahorro: 951€
Periodo de ahorro: 12 años
Saldo al momento de asignación: 133.811,72€
Periodo de amortización: 15 años
Duración total: 27 años

cuota mensual total: 1427,29€ // 1450€

Variante 2:

Alte Leipziger Préstamo con suspensión de amortización: 1,8% / 1,91%
Importe del préstamo: 355.000 €
Fijo de interés por 15 años
cuota mensual: 532,50€

Alte Leipziger Ahorro vivienda después de asignación 1,45% / 1,64%
Cuota de ahorro: 902€
Periodo de ahorro: 15 años
Saldo al momento de asignación: 160.009,38€
Periodo de amortización: 11 años
Duración total: 26 años

cuota mensual total: 1434,50 € // 1518,11 €

Variante 3: (¿también no está mal por la flexibilidad?)

Préstamo puro de amortización ERGO
Interés 2,31% / 2,35%
cuota mensual 1372,67€
Importe del préstamo: 355.000€
Fijo de interés por 30 años (deuda residual después del plazo = 0€)

El prestatario tiene derecho a cambiar la tasa de amortización dos veces durante el periodo de interés fijo entre el 1% y el 4% anual sin que se cobre una comisión especial por tramitación. Cambios adicionales en la tasa de amortización (dentro del rango mencionado) son posibles mediante el pago de una cuota fija de 100,00 EUR. En complemento a la regla K 1 de las condiciones generales del préstamo se renuncia a una indemnización por no utilización si la cantidad no utilizada del préstamo no supera el 10% del préstamo total acordado contractualmente, hasta un máximo de 20.000,00 euros.

En realidad, habíamos fijado una cuota mensual de 1400€ como referencia y hasta ahora favorecemos la variante 1. Sin embargo, encontramos interesante la flexibilidad de la variante 3.

¿Qué nos recomendarían? ¿Y la cuota mensual quizás está planteada demasiado alta?
Según nuestro cálculo debería estar bien...

Agradeceríamos mucho sus consejos constructivos.

Claro que 3! ¡Más flexibilidad no obtendrán! Si la carga con los niños encaja, entonces también encaja la cuota.

de lo contrario, pueden aumentar la amortización en 3 y realizar pagos extraordinarios.

¿Ya metiste todos los modelos en Excel y calculaste cuánto resulta de carga de intereses? (es decir, comparar manzana con manzana, cuánto pago de capital + cuánto de intereses)

No lo puedo entender de verdad... siempre lo mismo. ¿Por qué se deberían comparar aquí manzanas con peras? Bausparer, préstamos con suspensión de amortización, etc.

¿Por qué comprometerse a 30 años con un recargo de interés del 0,4% o elegir un préstamo con suspensión de amortización? ¿Para qué? Ahí pagas intereses durante 12 años y no has amortizado ni un solo euro. ¡Si no tuvierais suficiente capital propio e ingresos podría entenderlo tal vez!

Entonces, ¿dónde está el problema para establecer una financiación razonable? ¿Por qué prefieres la variante 1? ¿Has entendido las desventajas de esta variante?

No te lo pongas tan difícil...
Con el grado de endeudamiento (menos del 80%) obtienes un interés del 1,92% a 20 años, con una amortización del 3% la cuota mensual es de 1450€. Después de 20 años solo tendrás una deuda residual de 95.000€. Debido a vuestros ingresos os quedan más de 3.000€ mensuales para vivir (después de descontar cuotas y gastos adicionales).
Si además amortizáis 4-5.000€ anuales extraordinarios, habréis terminado después de 20 años y no tendréis deuda residual, por lo que estaréis terminados con menos de 50 años.

No te lo pongas tan difícil....
Con un porcentaje de préstamo sobre valor (por debajo del 80%) obtienes un interés del 1,92% a 20 años, con una amortización del 3% la cuota mensual es de 1450€. Después de 20 años solo te queda una deuda residual de 95k€. Debido a vuestros ingresos os quedan más de 3k€ al mes para vivir (después de descontar la cuota/gastos adicionales).
Si además amortizáis entre 4-5k€ anuales extraordinarios, estaréis libres de deudas después de 20 años y por lo tanto también terminaréis con menos de 50 años.

Yo también iría hacia esa opción 4 de . Los 95k en 20 años son realmente muy manejables, en caso de que realmente los tengas entonces.

No lo puedo entender de verdad...

Porque cada año recibo dinero regalado del estado, lo utilizo consistentemente para amortizar, en la segunda fase puedo hacer pagos anticipados ilimitados, en total pago menos intereses, por lo tanto he pagado todo mucho antes y después (cuando otros todavía están pagando) ahorro el dinero para el pago único de Wohnriester. En resumen, la opción más económica para mí.

Porque cada año recibo dinero regalado por el Estado, lo utilizo consecuentemente para el reembolso, en la segunda fase puedo hacer pagos anticipados ilimitados, en total pago menos intereses, por lo que he pagado todo mucho antes y después (cuando otros aún están pagando) ahorro el dinero para el pago único de Wohnriester. En resumen, la opción más económica para mí.

¿Qué regalo? ¿La ayuda para la vivienda infantil? La devolución de impuestos es solo a posteriori. Es decir, se financia al Estado sin intereses. Pero no me canso de decirlo. Un pago anticipado muy, muy, muy a menudo se suspende por algo que sucede en el año calendario. Así es.