El tema molesto - ¿Es financiable el proyecto de construcción?

Hola a todos,

mi novia (29, profesora) y yo (29, informático empresarial) queremos empezar a construir el próximo año en mayo. Actualmente estamos revisando los diferentes proveedores de casas prefabricadas y luego iremos a ver a los constructores de casas de obra y a arquitectos independientes. Pero antes de planear en "esferas" poco realistas, queremos pedirles consejo. Concretamente, se trata de averiguar "cuánta casa" realmente podemos permitirnos y cuál, según sus experiencias, será nuestro límite. Por este motivo, aquí están los datos:

Ingresos (neto):

[*]Ella: mensual 1.950 EUR, único 900 EUR
[*]Yo: mensual 3.000 EUR, único 3.000 EUR + horas extras
[*]Total: mensual 4.950 EUR, único 3.900 EUR + horas extras

Capital propio:

[*]Ella: 7.000 EUR (recién salido del periodo de prácticas)
[*]Yo: 20.000 EUR (hace aproximadamente 1 año compré un coche por unos 38.000 EUR)
[*]Total: 27.000 EUR

Gastos:

[*]Costos de IT (contrato de móvil, presencia web, etc.): 36 EUR
[*]Alquiler frío: 550 EUR
[*]Gastos adicionales de alquiler: 200 EUR
[*]Caja del hogar (comida, tasa GEZ, electricidad, perro, "dinero de bolsillo conjunto"): 510 EUR
[*]Cuotas de membresía (ayuda a animales, ADAC): 12 EUR
[*]Impuesto del vehículo: 18 EUR
[*]Costos de combustible: 260 EUR
[*]Billete de tren: 210 EUR
[*]Pay-TV: 40 EUR
[*]Seguro - coche a todo riesgo: 105 EUR
[*]Seguro - complemento de salud: 17 EUR
[*]Seguro - pensión privada: 112 EUR
[*]Seguro - protección privada: 36 EUR
[*]Seguro - Riester: 255 EUR
[*]Seguro - accidentes: 30 EUR
[*]Reserva para dinero de bolsillo (diversión): 800 EUR
[*]Total: 3.191 EUR

Tasa de ahorro:

[*]Ella: mensual 500 EUR vía transferencia permanente a cuenta de ahorro diaria
[*]Yo: mensual 1.500 EUR vía transferencia permanente a cuenta de ahorro diaria
[*]Total: 2.000 EUR

Como se puede ver, el margen para el puro "placer" de 400 EUR por persona y mes está muy generosamente calculado. Definitivamente no lo gastamos.

Además, planeamos tener un hijo en los próximos 3-5 años además de construir la casa.

Hasta ahora solo hemos hablado con una caja de ahorros sobre nuestro proyecto. La caja calificó un proyecto de construcción "con todo incluido" de 450.000 EUR como muy ambicioso y dijo que por ahora no deberíamos pensar en ello y que primero deberíamos aportar al menos un 20% de capital propio.

Sin embargo, la asesora de construcción dijo que eso es "típico de la caja de ahorros", señaló que en total tenemos aproximadamente 5.000 EUR de ingresos netos y que los costes de construcción aumentan anualmente alrededor de un 3-4%. Además, dijo que en vez de eso deberíamos primero hablar con un asesor financiero independiente.

Hablando del proyecto de construcción. Basándonos en una oferta de Bien-Zenker surgieron los siguientes bloques de costes:

[*]Terreno - 40.000 EUR (800 m²)
[*]Costes adicionales de construcción - 80.000 EUR (incluye pavimentación y jardinería)
[*]Casa - 300.000 EUR (lista para rematar)
[*]Garaje + carport - 15.000 EUR
[*]Total: 405.000 EUR

Además, probablemente se añadirán (???):

[*]Muebles 40.000 EUR (especialmente cocina)
[*]Trabajo propio para el interior (estuco, empapelado, suelos/revestimientos de paredes) - ???
[*]Total: 40.000 EUR + X

Nuestras preguntas ahora son:

[*]Basándonos en el cálculo mostrado arriba - ¿qué podemos permitirnos de forma realista y
[*]¿cuánto capital propio deberíamos aportar o
[*]¿cuánto tiempo deberíamos esperar aún?
[*]¿Es viable empezar un proyecto de esta magnitud el próximo año?

Hasta ahora solo hemos hablado con una caja de ahorros sobre nuestro proyecto. La caja de ahorros calificó un proyecto de construcción "con todo incluido" por 450.000 EUR como muy ambicioso y dijo que no deberíamos pensar en ello por ahora y que primero deberíamos aportar al menos un 20% de capital propio.

Por otro lado, la asesora de construcción dijo que eso es "típico de la caja de ahorros", señaló que en total tenemos unos 5.000 EUR de ingresos netos y que los costos de construcción aumentan anualmente alrededor de un 3-4%. Además, dijo que en su lugar sería mejor hablar primero con un asesor financiero independiente.

Los ingresos son buenos, no deberían dejarse engañar por ello teniendo en cuenta la necesidad de financiamiento. Por lo tanto, recomendaría tomar muy en serio las palabras del empleado de la caja de ahorros.

Como alternativa, solo una casa que no requiera tanto financiamiento.

Se debería ignorar la visión pesimista del asesor de construcción.

Al final, a NADIE le importa lo que pase con su situación en 10 años. El capital propio no debería realmente considerarse como capital propio todavía. Eso es reserva / amortiguador. Por lo tanto, probablemente será una financiación del 100%+X porque el capital actual no cubrirá o, en el mejor de los casos, solo cubrirá los costos adicionales y por eso los intereses serán más altos.

Hola,

tengo en cuenta que con un niño probablemente uno de los dos trabaje a tiempo parcial. Además, están las cuotas de la guardería, etc.

Eso deberían incluirlo en su planificación de vida y luego trazar la "línea" de lo que tienen disponible.

Si entonces, por ejemplo, solo les quedan 4k netos y tienen que pagar las cuotas de la guardería, el seguro privado de salud, etc., financiar 450k será muy ajustado.

Entonces no habrá dinero para gastos superfluos en el hogar.

Bastante desmotivador todo esto. En realidad, esperábamos estar en buen camino con los ingresos actuales. Al fin y al cabo, ambos todavía no tenemos 30 años y los próximos aumentos salariales seguramente llegarán. También en el caso de mi novia es así, que ya estamos esperando la estabilización en el empleo público, que luego supondrá mensualmente otros 300€ netos (ajustados por PKV). Si leo bien, deberíamos aportar como mínimo entre 90.000 y 100.000 EUR de capital propio para un volumen de aproximadamente 450.000 EUR, ¿es correcto? Eso significaría otros 3-5 años a partir de ahora. Con eso, primero tendremos que enterrar nuestras ideas de vivienda propia y dejar el tema de lado. Qué pena. :-(

Hola,

yo lo veo exactamente al revés. El capital propio es sin duda importante, pero cuanto mayor es el ingreso, más cambian las prioridades.

Hemos financiado 450000 euros, pero nuestro ingreso es 1000 euros mayor que el vuestro.
Y ya tenemos un hijo, incluyendo el conocimiento de lo que eso cuesta.

Pero en mi opinión no tiene sentido, digamos, ahorrar 3 años para luego entrar en la puja con 50000 - 60000 euros más de capital propio. Si la tasa de interés después es solo 0,5% más alta que la actual, todo el capital propio queda consumido (y es inútil). Sin contar el aumento de los costos de construcción. ¿Qué beneficio habría tenido entonces? Esto solo funciona si los ingresos son lo suficientemente altos y seguros.
Y lo que por supuesto debo mencionar, ¡es mi opinión subjetiva!

Así que yo estaría del lado de la asesoría de construcción (en vuestro caso).

saludos

450.000€ de préstamo significa al menos 2.000€ al mes para el banco. A eso se suman los costos de mantenimiento y la reserva. Debido al bajo capital propio, el interés inevitablemente será peor. Esto relativiza los ingresos como ya se mencionó arriba.

Lo que finalmente hagan con eso es cosa suya. Contar dinero que aún no se tiene es, sin duda, el peor enfoque posible.