Seguro de vida a término para la protección del crédito

Hola a todos,

para la garantía del crédito se debe contratar un seguro de vida risk. Han surgido las siguientes preguntas;

1.) Suma: ¿Asegurar la suma total del importe del crédito?
2.) Plazo: ¿Asegurar toda la duración del crédito?
3.) ¿Deben ambos socios (ganamos similar, la esposa recibirá solo Elterngeld Plus durante los primeros 4 años, luego se planea reincorporar al trabajo) contratar un seguro? ¿Tiene sentido un seguro para parejas?
4.) ¿Tiene sentido una suma flexible que se reduzca cada año con el saldo pendiente para mantener bajas las cuotas?

Gracias por sus valoraciones/experiencias.

Saludos

Como los niños están por venir, yo calcularía de otra manera.

¿Qué costos debe cubrir la RLV si solo un cónyuge se ocupa solo del niño y la casa? Ser padre o madre soltero a menudo significa mayores limitaciones que simplemente la pérdida del segundo salario.

En algunos casos, ya se está bien servido si la propiedad está libre de deudas. En otros, hay que añadir algo más.

Y sí, ambos deberían ser tenidos en cuenta.

Primero revisar qué más tienen. A menudo hay pagos únicos en caso de fallecimiento (seguro de pensión existente, etc.). Luego están la pensión de viuda/huérfano y posiblemente pensiones laborales que se pagan. Por último, estoy de acuerdo con Caspar en que, en el mejor de los casos, la suma por fallecimiento debería corresponder al saldo residual. En nuestro caso, son aproximadamente el 75 % de la suma decreciente y 20 años, lo que corresponde a la tasa fija.

Hemos asegurado toda la deuda restante, es decir, la cantidad disminuye constantemente. Cada uno de nosotros podría vivir solo con su salario como padre/madre soltero/a sin grandes preocupaciones, si la casa está libre de deudas. Y por menos de 30 euros al mes para la protección en ambas direcciones no se puede hacer nada mal.

Hemos asegurado la suma total del crédito + 15 % durante todo el plazo del crédito, por lo que efectivamente la cobertura es mayor que el crédito. En nuestro caso fue porque prácticamente no hacía diferencia financiera (aproximadamente 50 céntimos al mes por persona). La suma asegurada disminuye con la suma del crédito (a cuotas constantes), pero el monto desembolsado es siempre mayor que el saldo pendiente del crédito debido al "sobreseguro", para poder cubrir gastos de entierro y/o penalización por cancelación anticipada además del crédito. Como dije, solo lo hicimos así porque no hacía mucha diferencia financiera, de lo contrario nos habríamos conformado con la suma pura del crédito. No tenemos un contrato para pareja sino dos seguros individuales, ya que tampoco hizo una diferencia financiera significativa (alrededor de 2 euros al mes). Ahora pagamos 22 € mensuales por ambos contratos juntos, con una suma asegurada de 280.000 € disminuyendo a cuotas constantes a 30 años.

Cómo lo hagan depende, por supuesto, de cada caso. Yo definitivamente aseguraría a ambos miembros de la pareja, si en un contrato conjunto o en contratos individuales es algo que deben decidir ustedes; háganse calcular cuánto varían las cuotas, a menudo no es tanto. Si aseguran el crédito total (o incluso más) o solo una parte también depende del caso particular. Depende de qué tan bien quieran protegerse ustedes mismos o a su pareja. Por ejemplo, muchos aseguran "solo" el 50 % del crédito; para nosotros eso era demasiado inseguro. En cuanto al plazo: yo aseguraría al menos casi todo el plazo, al menos hasta un monto en el que el saldo pendiente no sea tan alto que un solo miembro de la pareja no pueda asumirlo. Ustedes están aproximadamente en nuestra edad (yo 27, mi pareja 29), eso todavía funciona bien sin que las cuotas aumenten enormemente. Recomendaría una suma decreciente a cuotas constantes, eso reduce significativamente las cuotas (al menos fue así para nosotros). Mejor, como nosotros, asegurar un poco más que el crédito y dejar que disminuya a cuotas constantes, eso fue mucho más barato para nosotros que pagar un monto alto constante durante todo el plazo. ¿Han ido a un corredor de seguros independiente (por ejemplo, Dr. Klein) o han explorado los portales de internet? Jueguen un poco con las calculadoras y vean cómo cambian las cuotas.

En casa gano considerablemente más que mi esposa.
La casa no podrá mantenerse sin mí bajo ninguna circunstancia, su trabajo simplemente no lo permite, incluso si trabajara 160 horas a la semana. Por eso tengo un seguro de vida temporal (RLV), cuya suma permite a mi esposa, además de su trabajo, criar a los niños en casa, es decir, plazo y suma calculados desde el nacimiento + 25 años. Después probablemente tendría que vender, ya que los costos adicionales y el mantenimiento en años posteriores consumirían su liquidez.
Por lo tanto, la exigencia de tener a alguien que mantenga este nivel de vida tras mi muerte es una tontería. Nunca pagaría 30€/mes (respectivamente 10.800€ en un plazo de financiación habitual de 30 años). La prima está entre 6 y 7€ al mes debido a la edad final comparativamente baja.

Mi esposa también tiene un seguro de vida temporal con una suma considerablemente menor. Este se calculó para cubrir el esfuerzo adicional en la crianza de los hijos desde el nacimiento + 25 años. Prima 3€ al mes.

Las sumas decrecientes por daños no han cambiado el resultado (si bajan de 7€ a 6€ no importa). Tarifas para parejas eran en comparación más caras o, como mucho, igual de caras, además la vinculación puede causar problemas en caso de cancelación.

Por cierto, hasta ahora ningún banco ha insistido en un seguro de vida temporal en las negociaciones de financiación, la mayoría ni siquiera preguntó. Y eso a pesar de que en el caso de mi esposa actualmente tiene cero ingresos (tiempo de crianza).