Casa unifamiliar pequeña, poco capital propio pero buen ingreso, ¿es realmente factible?

Hola,

soy nuevo aquí y estoy pensando - como casi todos aquí - en comprar una pequeña casa propia.

Algunos datos personales primero:

Situación de ingresos:
Gano aproximadamente 3200 euros netos.
Ella, alrededor de 1100 euros de subsidio parental hasta 04/2013, luego un trabajo de 400 euros, a partir de 05/2015 900 euros a tiempo parcial.
Tenemos una hija de 4 meses. No planeamos más hijos por el momento.

Capital propio:
20000 euros

Actualmente vivimos en un piso pequeño de 3 habitaciones y ahorramos alrededor de 1800 euros al mes. Sin embargo, en 2013 planeamos comprar un coche usado más grande, alrededor de 15000 euros.

Vivimos en el hermoso Bodensee y justamente por ser tan bonito, también es muy caro. Una casa unifamiliar usada con unos 400 m² de terreno no se consigue por menos de 240000 euros. Y si es así, es una casa vieja en mal estado con muchas reformas pendientes.

Queremos pagar una casita en un máximo de 25 años y no estar apurados... me gustaría poder sacar la moto de vez en cuando y unas vacaciones familiares pequeñas con 1500-2000 euros deberían al menos ser posibles cada 2 años. Sin embargo, vivimos bastante ahorrativos, salimos poco y, por suerte, tenemos el lugar de trabajo cerca. Todo es accesible en bicicleta.

Mis preguntas al respecto:
1. ¿Cuánta casa podemos permitirnos? ¿Qué límite de precio ven ustedes? ¿200000? ¿300000?
2. ¿Qué cuota mensual consideran realista?
3. ¿Vale la pena seguir ahorrando o es mejor aprovechar los intereses bajos y asumir solo los gastos adicionales? Comprar una casa cuando la hija ya tenga 18 años tampoco tendría sentido...

Espero que tengan algunas sugerencias y consejos.

Hola,

tu problema probablemente será la falta de capital propio, 20 000 son muy poco. Y en realidad eso ya se va con la compra del coche.
Incluso si queda algo, no contaría con ello. lo necesitaréis para cubrir costos imprevistos que quizás el crédito no cubra. (por ejemplo, la cocina)

¿Cuánto cuesta una casa unifamiliar? Diría que con una superficie habitable de al menos 120 m² seguramente entre 250 000 y 300 000 sin sótano. Dependiendo del tipo de construcción y de los precios locales.
Conozco el lago de Constanza como un lugar no muy barato, quizá me equivoque. ¿Cuánto cuestan normalmente los terrenos? Ya necesitáis 400 m² si queréis una casa unifamiliar independiente.

Por lo que parece tendréis que hacer una financiación del 100%, y para un crédito probablemente de 350 000€ seguramente tendréis costes mensuales de 1500€. A esto se suman los gastos adicionales que trae una casa... casi 300€ mensuales.
Con esta cantidad solo amortizáis al 1% y entonces no os dará para los 25 años.
Y si el dinero al final será suficiente, tampoco lo sabéis ahora.

Las cifras que doy son solo estimaciones aproximadas. Información más precisa solo la puedes obtener en tu banco o con un asesor financiero independiente.

Queda también la pregunta sobre la clase de declaración de impuestos y si el salario es fijo o si se incluye una parte variable. ¿Qué tan seguros son los empleos?

Antes de 5/2015 yo no haría nada. Tener 400€ más o no es una diferencia pequeña. El banco tampoco se calmará con un trabajo de 400€ hasta entonces.
La situación hace que tus ingresos, aunque con 3200€ no sean pocos, se vean ajustados en el conjunto.
Supongo que "ella" recibe la prestación parental completa y en el segundo año de permiso parental aumentará su bolsillo con un Minijob.

Entonces se deberían reunir los costos mensuales, los recargos, si se quiere financiar.

Por lo tanto, gastos fijos mensuales para: seguro de moto y vehículo, impuestos, teléfono, internet, GEZ, reservas para vacaciones, seguro de responsabilidad civil, otras reservas, etc., toda la gama que se va mes a mes.
Luego la estimación de los costos de vivienda adicionales. Me gusta usar 350€ ahí.
Además: ¿Cuánto necesitan ustedes (¡honestamente!) para vivir?
El resto puede usarse para intereses y amortización.

Con un presupuesto (clase de declaración de impuestos 1 o 4, ambos) eso incluye la asignación por hijo a partir de 5/2015:

4100€ - lo "alto" lo consideraría más un buen promedio para tu proyecto. Personalmente no iría más allá. Con la tasa de interés actual y el objetivo de terminar en 25 años, yo contaría con unos buenos 500€ mensuales por cada 100.000€ del préstamo.

Ahora puedes calcular cuanto queda mensualmente para pagar el préstamo, entonces puedes calcular cuánto te puedes permitir aproximadamente.

Por supuesto, se añade una evaluación de riesgos, etc.
No intentaría a toda costa aprovechar la tasa de interés actualmente baja. no con esa cantidad de préstamo.

Muchas gracias por las respuestas.

Las clases de declaración de impuestos ya están establecidas de modo que yo tengo la mejor y ella la peor.

Mi esposa recibe un año de subsidio parental, después quiere hacer un trabajo de 400 euros. En cuanto la pequeña entre en el jardín de infancia en 2015, podrá reincorporarse a tiempo parcial en la oficina de correos. Yo mismo trabajo en un fabricante de motores de renombre, la seguridad la compararía con empresas como Bosch, Volkswagen o Daimler.

He calculado los gastos mensuales de alquiler, comida, ropa y calzado, gasolina, electricidad, internet, GEZ, móviles, coche, moto, seguros, unas vacaciones de 2000 euros incluyendo reservas para electrodomésticos, mantenimiento de coche y ciclomotor, un poco de dinero para gastos personales. Llego a un promedio de 2400 euros incluyendo todo. ¿Realista para 3 personas?

Maldición, ahora he publicado dos veces ... no importa. Aquí una adición:

El salario es fijo sin comisiones ni partes variables, tampoco están incluidos el aguinaldo, la paga navideña ni los pagos extraordinarios.

Las clases de declaración de impuestos ya son tales que yo tengo la mejor y ellos la peor.

Casi lo sospechaba. Pero espero que tú / ustedes tengan claro que se llama reconciliación anual del impuesto sobre la renta. Lo que pagas menos ahora en retenciones y lo que ellos pagan menos / nada en las clases 3 y 5 (al elegir estas es obligatorio presentar la declaración conjunta) al final del año se juntan en una sola cuenta. Y sin que hagan otras deducciones juntos, seguro que habrá un gran saldo negativo en el resultado. Tampoco importa cómo se divide el salario de los cónyuges. Ya sea 50/50, 60/40 o 100/0.

El error está muy extendido. Muchos piensan que ya están casados y que el Estado les regala de repente cientos de euros. En la nómina mensual, sí; en la reconciliación anual, no. No queda otra que el Estado te reclame en mayo del próximo año lo que ahora no pagas mes a mes. Si tienes muchas deducciones (ropa de trabajo, donaciones, desplazamientos al trabajo, etc...) poco a poco sales de tu saldo negativo. En la división 4/4 pagas el impuesto sobre la renta como de costumbre. Pero en la reconciliación anual generalmente quedas en más o menos cero y puedes empezar a deducir.

Nosotros tenemos 4/4. El dinero que recibo una vez al año de la Agencia Tributaria, puedo guardarlo o amortizar anticipadamente (cuando llegue el momento).

Los costos mensuales de alquiler, comida, ropa y calzado, gasolina, electricidad, internet, TV pública, móviles, coche, motocicleta, seguros, unas vacaciones de 2000 euros incluyendo reservas para electrodomésticos, mantenimiento de coches y motos, un poco de dinero para gastos personales lo he calculado. Llego a un promedio de 2400 euros todo incluido. ¿Realista para 3 personas?

Alquiler y gastos adicionales — si lo demás es todo lo que tienen como costos fijos mensuales — réstalos.
De ahí, la manutención.
Lo que quede es la suma que pueden permitirse pagar mensualmente.
Miren nuevamente con detalle el impuesto sobre la renta.