Solicitud de apoyo para comparar ofertas de financiación

Hola a todos,

mi esposo y yo estamos a punto de cerrar y hemos recibido las primeras ofertas a través de un asesor bancario, nos falta la experiencia y el conocimiento necesario para poder evaluar si estamos en buen camino.

Anexo los datos clave de la propiedad:

-Precio de la propiedad: 600.000€
-Monto del crédito: 400.000€
-Capital propio: 212.000€ incluyendo 12.000€ para el notario

Para nosotros es importante:
- Esperamos en un futuro cercano recibir cantidades mayores por herencia, etc. (no podemos predecir la cantidad exacta ni el momento), que podríamos destinar también al pago anticipado y esperamos así poder saldar la casa pronto.

Ofertas de los bancos:

Opción 1 - Anualidad con aseguramiento de interés de contrato de ahorro para vivienda:
- 400.000 € anualidad a través de Allianz, 2% amortización, tasa de interés 1,32%, 20 años de tasa fija, cuota mensual: 1.326€
- 216.000€ contrato de ahorro para vivienda con Alte Leipziger, tasa de interés 2,45%, 20 años de tasa fija, plazo 31 años, cuota mensual: 220€ (pagos extraordinarios en cualquier cantidad posibles, el contrato de ahorro es libre, puede ajustarse o suspenderse).

Carga total: 507.300€, costos totales 107.300€

Opción 2 - Anualidad con amortización total:
- 400.000 € anualidad a través de Hannoversche, 2% amortización, tasa de interés 1,92%, 35 años de tasa fija y plazo, cuota mensual: 1.306€
- 10 % amortización extraordinaria posible, cambio de tasa de amortización posible

Carga total: 548.800€, costos totales 148.800€.

A primera vista nos resulta más atractiva la opción 1 y nos enfocamos primero en ella, por lo que el asesor bancario negoció de nuevo para este modelo y nos mostró otros bancos; las condiciones listadas son prácticamente las últimas que recibimos.

Con la opción 2 seguramente se podría negociar algo más.

Preguntas también para ustedes:

- ¿Qué opciones recomendarían desde su punto de vista? He estado buscando en internet y aparentemente las combinaciones con contratos de ahorro para vivienda no son tan atractivas, ya que no se puede garantizar la fecha de desembolso.

- ¿Cómo evalúan las tasas de interés? ¿o existe alguna otra opción que no hayamos considerado?

- ¿Hay preguntas que se deberían hacer con urgencia al asesor bancario o aspectos a los que se deba prestar especial atención?

Muchas gracias de antemano por su valoración y sus comentarios. Espero haber desglosado todo lo importante por ahora. Como dije, somos bastante inexpertos en este tema.

¡Saludos desde Hamburgo!

¿Puedes también hacer pagos extraordinarios con la opción 1? La deuda restante después de 20 años sería aproximadamente 157.000€. Ahorraría el Bausparer en ese caso. ¿Qué son 157k€ en 20 años? (Quizás en 20 años eso aún sea un buen coche de gama media). Puedes cancelar en cualquier momento entre el año 10,5 y el año 20 y contratar uno nuevo. También se espera una herencia, por lo que la protección con un contrato Bauspar me parece innecesaria.
Mi tendencia sería claramente la opción 1 sin Bausparer. Si es posible, hacer pagos extraordinarios siempre que se pueda o cuando llegue la herencia, y a partir del año 15 observar un poco los intereses para, si es necesario, cancelar y contratar uno nuevo.

Hola

¡Gracias por tu respuesta! He revisado de nuevo y probablemente encontré un error en la transferencia de los datos, la cuota mensual es de 1.106,67€. Lo corregiré arriba nuevamente. Así que seguimos asumiendo una deuda pendiente de aprox. 216.000€.

En la Opción 1 no se negociaron pagos especiales.
La Opción 1 Sin Bausparer sería entonces la segunda variante y aquí los intereses son un poco más altos.

¿He entendido bien que preferirías recomendar la variante sin contrato de ahorro para vivienda y con un plazo fijo de interés de 20 años (en lugar de 35 años) por ahora?

Un saludo

Sí, así lo haría y metería los 220€ del [Bausparvertrag] en la amortización. Además, vería que sea posible una opción de amortización anticipada. ¿Por qué la tasa de interés sin [Bausparvertrag] es peor? (Esa sería mi pregunta al asesor bancario). También está la cuestión de cuánto será la herencia. Como dije: Con 1326 € aún te quedarían 157k€ pendientes después de 20 años sin herencia. Si la descuentas, solo quedarían unas pocas migajas. El [Bausparvertrag] seguramente cuesta 2000€ de comisión inicial.

Hola Johnny 7,

Gracias por tu respuesta, hoy llamaré al asesor bancario y veré que responda a mis preguntas.

Hasta ahora tengo la sensación de que la asesoría ha sido insuficiente, ya que solo recibimos los cálculos por correo después de la conversación, pero hasta ahora no ha hecho ningún comentario o asesoramiento (por ejemplo, ¿qué riesgos oculta el [Bausparvertrag] y qué se debe tener en cuenta?). ¿Es esto normal?

Un saludo

-Precio de la propiedad: 600T€
-Cantidad del crédito: 400T€
-Capital propio: 212T€ incluyendo 12T€ para el notario

¿Has pensado en el impuesto de transferencia de propiedad?

- Esperamos en un futuro cercano recibir cifras algo más altas por herencia, etc. (no podemos predecir con exactitud la cantidad ni el momento), que también podremos destinar al pago del préstamo y esperamos así poder saldar la casa pronto.

¿Qué significa "cifras algo más altas" y "en un futuro cercano"?
Pregunto porque tus financiamientos no coinciden con la esperada entrada de dinero. ¿Para qué una financiación total a 35 años si, por ejemplo, recibes el dinero en 10 años?