Cancelar KfW 151 mediante un contrato de ahorro para la vivienda

Hola a todos,

queremos comprar una casa adosada antigua, el precio de compra es de 132.000 €. Para ello queremos solicitar un préstamo hipotecario "normal" con amortización constante.

Banco XYZ: 90.000, amortización total a 30 años, 2,67% -> cuota de aprox. 387 €
El resto, costes adicionales y algunas "reparaciones" se financiarán con capital propio.

Además queremos solicitar un crédito KFW 151 también por 90.000 € para la rehabilitación.
Aquí hay varias opciones, en todas la fijación del interés termina (como máximo) después de 10 años, en este periodo podríamos hacer una amortización especial de aprox. 15.000 €.

Con un plazo de 30 años (1 año sin amortización) esto da una cuota de aprox. 300 € y una deuda residual de aprox. 45.000 € (debido al subsidio de amortización del 5% y la amortización especial) después de 10 años.
La deuda residual se pagará luego con una nueva oferta de interés durante otros 20 años, cuyo tipo de interés se conocerá poco antes.

Para "asegurar" la devolución Kfw, hemos considerado la siguiente opción:
El KfW no se amortiza y vence después de 10 años, cuota mensual de intereses: aprox. 72 €
Después de deducir el subsidio de amortización y la posible amortización especial, quedan aprox. 70.000 € de deuda residual.
Para liquidar esos 70.000 € ahorraríamos con un contrato de construcción (Bausparvertrag) un monto de aprox. 34.000 € con cuotas de 288 € y luego amortizaríamos durante 15 años con 280 €, la tasa de interés está entre 2,68 % y 2,74 %.
El objetivo de todo esto es una financiación completamente planificada, con una cuota que no debe superar los 750 €.

- ¿Son posibles las amortizaciones especiales en el caso del KfW 151 con vencimiento al final?
- ¿Se puede hacer así o tiene sentido?

Muchas gracias :)

Hola,

no importa qué tipo de préstamo sea. Si es a vencimiento final, puedes hacer con él lo que quieras. Seguir financiando, cancelar, cancelar parcialmente.

Yo tiendo a amortizar tanto como sea posible con este nivel de interés. Gracias al efecto del interés compuesto, tendría más sentido amortizar el préstamo Kfw. Además, ustedes también tienen que pagar entre 700 y 1400 según los millares para el contrato de ahorro vivienda.

Hola,
Tienes razón, en el contrato de ahorro para vivienda todavía faltan 700€ de comisión de apertura.
En la Variante 1 (30 años / 1 año sin amortización parcial) el KfW no vence después de 10 años, sino que expira el tipo de interés fijo. Entonces probablemente haya una nueva oferta de interés del KfW o del banco "intermediario", probablemente bajo la lógica de "tómalo o déjalo". Debido a que el KfW está garantizado en segundo rango, tampoco es tan fácil financiarlo a través de otro banco. (¡Por favor, corríjanme si me equivoco!)
Un problema similar surge, por supuesto, en la Variante 2 (10 años / 10 años sin amortización parcial), sin embargo aquí la deuda residual se cubre con el contrato de ahorro para vivienda.
En ambas variantes, la carga mensual es casi igual, no queda mucho margen para pagos anticipados adicionales.

Bueno, no hay una oferta de "o lo tomas o lo dejas" de la KfW después de 10 años. Aproximadamente 6 meses antes del vencimiento del período fijo de interés, hay una oferta acorde al mercado. Con un alto porcentaje de financiación, la oferta suele ser mejor que las ofertas alternativas de los bancos. Con un bajo porcentaje de BW, a menudo vale la pena cancelar la KfW a través del banco que ha estado intermediando hasta ahora. Esto generalmente funciona sin costos adicionales. Si después de 10 años "cambias de banco", por ejemplo, a una BSK externa, será necesario ceder la propiedad, lo que generalmente genera costos (cesión + tribunal). Solo en el caso de BSK/bancos cooperantes se omite esta posición.

Yo revisaría si la variante Volltilger+KfW151 30/1/10 + ahorro en contrato de construcción es viable. Por ello, la cuota total probablemente será algo más alta, pero en mi opinión es la mejor estructura, a menos que encuentres un ahorrador para vivienda con más del 1% de interés sobre saldo.

Ok, eso ya es bueno saberlo (por "Friss oder Stirb"), muchas gracias :)
Voy a echar un vistazo a la variante Volltilger+KfW151 30/1/10 + ahorro en contrato de construcción.

¿Alguien sabe si son posibles pagos extraordinarios en el KfW 151 10/10/10?

Sí, eso lo sabe la KfW o tu banco intermediario.