Procedimiento del seguro de vida a término en caso de fallecimiento

Hola foro,

mi esposa y yo queremos asegurar nuestro préstamo conjunto (50/50) con seguros de vida riesgo (RLV). Nuestro prestamista nos ha hecho una oferta aparentemente atractiva para dos personas "cruzadas". Cada seguro de vida cubre el total del préstamo, y la suma asegurada se ajusta cada año a la deuda pendiente. Además, el pago siempre es un 15% superior a la suma asegurada para cubrir posibles comisiones por cancelación anticipada. Suena de alguna manera "hecho a medida", pero quizá eso sea también una desventaja. El beneficiario en ambos RLV es, por cierto, el prestamista.

Corríjanme por favor aquí:
Supongamos que fallezco después de 6 años. La deuda es aún de 300 mil euros. El RLV de mi esposa (sobre mi vida) paga al prestamista 300 mil euros + 15%. Ahora bien, es dudoso si "mi muerte" es suficiente para causar una cancelación extraordinaria del préstamo, pero el banco nos dice que retendría los 300 mil euros, descontaría las comisiones por cancelación anticipada de ese 15% adicional y transferiría el resto a mi esposa. Suena bien, pero sospecho que hay situaciones en las que el banco no querrá terminar el préstamo. En tal caso, esperaría que los 300 mil euros +15% se transfirieran íntegramente a mi esposa. Sin embargo, es decisión del prestamista.
Supongamos de nuevo que el préstamo se cancela y el RLV cubre la deuda y los cargos. La deuda a partir del año 7 sería entonces 0€.
Mi RLV (sobre la vida de mi esposa) será heredada por mi esposa o mis descendientes (con el consentimiento de mi esposa). Pero, dado que la deuda está a 0€, según entiendo este RLV se termina automáticamente. Tampoco fue nuestra decisión. Si, en cambio, el pago del primer RLV se entregó a mi esposa, entonces mi heredero podría beneficiarse de mi póliza. Si ahora mi esposa fallece, entonces él recibe el pago de mi RLV y además el patrimonio acumulado de mi esposa. Dado que aquí el seguro tendría que pagar casi dos veces, supongo que en mi muerte se realiza una cancelación extraordinaria directa y sólo queda el pago único.

En contraposición, tengo dos RLV normales con una empresa externa. Allí también podría lograr que la suma asegurada evolucione similar a nuestra deuda pendiente (mediante la indicación del período sin amortización, tipo total de interés de la deuda, tasa total de amortización).
La suma asegurada de 300 mil euros va a mi esposa y ELLA puede decidir si invierte el monto y paga las cuotas mensuales del préstamo con ello, o intenta una cancelación.
Además, mi RLV se hereda. Aunque la deuda real ya esté amortizada, este RLV transferiría teóricamente la suma de la deuda pendiente a mi heredero en caso de fallecimiento de mi esposa, por lo que el heredero sí se beneficiaría en esta estructura. ¿Lo veo mal?

Los cuatro RLV aquí descritos tienen costos comparables. La versión del prestamista cubrirá claramente mejor la deuda pendiente, pero también nos quita margen de decisión. La versión del proveedor externo no cubre las comisiones de cancelación anticipada, pero ofrece margen de decisión.

Y para terminar: ¿qué hace un sobreviviente con el pago del RLV? ¿Realmente se paga la deuda y la comisión, o se invierte el dinero y se siguen pagando las cuotas normales?

Bueno, fue largo, pero espero que sea comprensible a pesar de todo. ¡Gracias por el feedback sobre mis pensamientos!

Rosinanthe

En mi opinión, la RLV está fijada demasiado alta.

Si el seguro realmente llegara a aplicarse, el otro todavía podría trabajar y pagar la casa de forma regular. ¿Por qué entonces hay que pagar de un golpe la casa solo porque el otro muere? ¿Y por qué también la indemnización por cancelación anticipada? Libreta de ahorros con 0% y el contrato de préstamo continúa hasta la opción normal de cancelación especial.

En mi opinión, la RLV debería compensar un poco la pérdida de ingresos y poder cubrir cosas como costos adicionales en el cuidado de los niños, teniendo en cuenta que también existe la pensión de huérfano medio.

Vuestra variante suena bien, pero ahí se "dorará" la muerte del otro.

Pues la semana pasada acabamos de contratar seguros de vida a término cruzados. Con una suma fija, que es la mitad del crédito. Con eso nos sentimos bastante bien.
Si llegara el caso de que a uno de nosotros le pasa algo pronto, aunque las deudas no desaparezcan, se puede cubrir bastante tiempo hasta que los niños estén fuera de lo peor y el que queda pueda volver a trabajar a tiempo completo.
En algún momento se llegará al punto en que el pago supere la deuda restante. Pero entonces también es bueno que la familia esté cubierta.

Las variantes complicadas son difíciles de calcular (debido a muchos escenarios posibles y un número reducido de clientes en la cartera). Vayan a una gran aseguradora directa y contraten dos seguros muy normales con tomador de seguro = persona asegurada. Venden miles de ellos por semana, conocen muy bien los riesgos y tienen un precio muy atractivo.

Ustedes tienen primero una protección, lo cual ya es genial. La cantidad también está absolutamente bien. Siempre se paga el saldo pendiente más X. Es cuestionable si la muerte justifica una cancelación anticipada. Como bien has entendido. El banco no está obligado a permitir una cancelación aquí. Entonces, ¿qué hay que hacer? Tomar el dinero del RLV y apartarlo para así cubrir el préstamo. También es bueno hacer amortizaciones especiales. Ustedes se preocupan demasiado.

Las variantes complicadas son difíciles de calcular (debido a muchos escenarios posibles y un número reducido de clientes en cartera). Acude a una gran aseguradora directa y contrata dos seguros completamente normales con tomador = persona asegurada. Ellos venden miles de estos cada semana y conocen los riesgos muy bien y tienen un precio muy atractivo.

Pero puede suceder que se tenga que pagar impuesto de sucesiones sobre la cantidad. Dependiendo de lo que más se herede.