¿Financiación de terreno, crédito variable?

Hola,

vivimos de alquiler y queremos comprar un terreno sin construir una casa de inmediato. La razón es que actualmente no podemos permitirnos una casa, pero si la construcción vuelve a ser más barata, al menos habremos asegurado un terreno. En el pasado intentamos construir, pero a pesar de varias listas de espera no conseguimos ningún terreno.

Tenemos 32 y 30 años y podríamos pagar aproximadamente el 35% del terreno como entrada. El resto podríamos pagarlo en unos 3 años (quizás un poco más). No sabemos mucho sobre créditos, pero creo que sería problemático tomar un crédito fijo a 5 años si la situación pudiera mejorar en 2-4 años y quisiéramos construir entonces. Por eso pensaba en ir al banco y preguntar por un crédito variable, o ¿existen otros métodos más inteligentes?

Precio estimado del terreno entre 90.000€ y 100.000€ (aún lo tengo que confirmar) y capital propio aprox. 35.000€.

Básicamente, el plan ya es bueno. Aunque tienen poco capital propio, pueden financiar completamente el terreno y pagar los costos adicionales con su capital propio.

Dependiendo de la situación de ingresos, más adelante pueden construir una casa encima. Una vez que el terreno esté pagado, también contará como capital propio.

La situación en la construcción se agravará, lo que llevará a una disminución de los precios de construcción. Entonces se podrá construir más barato si no se opta por una construcción llave en mano. También con intereses en aumento o estancados.

Sí, eso se dice con gusto, pero no es cierto. Construir difícilmente puede volverse más barato. ¿Salarios? Difícilmente pueden bajar, más bien tendrían que aumentar mucho para que las empresas puedan encontrar gente. ¿Material? Volverá a ser un poco más barato, pero solo mientras el auge de la construcción no vuelva a empezar. Etc. Y la inflación no ha desaparecido, solo aumenta menos que en los últimos 2 años. Pero 2,2% todavía es mucho, si se considera desde qué nivel partimos en 2023.

Comprar un terreno sin construir una casa de inmediato.

Entonces deben asegurarse de que no exista obligación de construir en el terreno. En zonas de nueva construcción suele haber la obligación de terminar la casa dentro de 3 o 5 años.
Sobre los costos: piensen si realmente pueden permitirse una casa. Hagan cálculos con sus ingresos, lleven un libro de cuentas del hogar. Registren todo. La construcción de la casa no será más barata, los costos mensuales adicionales son alrededor de 400€.
Si es necesario, pueden vender el terreno nuevamente.

que actualmente no podemos permitirnos una casa, pero si la construcción volviera a ser más barata

La construcción es hoy históricamente barata. No será más barata, sino solo más cara. Por ejemplo, acaba de cerrarse el convenio para el sector principal de la construcción con un aumento salarial de más del 10% (para los próximos dos años).

Por eso pensaba más bien en ir al banco y preguntar por un crédito variable, ¿o hay enfoques más inteligentes?

Pregunten. No cuesta nada. Pero también puede ser una alternativa fijarlo por tres años como préstamo con amortización completa. ¿Cómo es la planificación profesional y la vida privada? No solo hay que pensar en los precios crecientes, sino también en los ingresos crecientes o en los hijos, que a) cuestan dinero y b) posiblemente lleven a una reducción de ingresos.

Tenemos 32 y 30 años y podríamos pagar a cuenta aproximadamente el 35% del terreno. El resto probablemente podríamos pagarlo en unos 3 años (quizás un poco más).

Si se devuelve T€ 60 en tres años, esto corresponde a una cuota mensual de ahorro de unos 1.700 € además del alquiler. Por lo tanto, actualmente veo buenas posibilidades para que puedan construir entonces. Deberían poder permitírselo, pero probablemente deberían reflexionar sobre sus necesidades.

En caso de un reembolso de 60 mil euros en tres años, esto equivale a una tasa de ahorro mensual de poco más de 1.700 € además del alquiler.

¿Es consciente el OP de lo que quiere pagar? Creo que no.

Por eso pensaba más bien en ir al banco y preguntar por un crédito variable o ¿hay enfoques más inteligentes?

Lo inteligente es que una vez el banco te dé un marco de lo que podéis permitiros. Me parece que aún no lo habéis hecho. Pero esa sería la primera parada si uno tiene planes grandes.
Sin embargo, no se va simplemente, sino que se pide una cita de asesoramiento.