¿Es viable este financiamiento?

Hola a todos, me ocupo desde hace unos 2 años del tema compra/construcción de una casa y también llevo un tiempo en este foro.

Como no hubo ninguna propiedad existente que nos convenciera, casi solo queda la opción de construir. En realidad estaba planeado con un terreno más barato, pero lamentablemente tampoco se encuentra. Ahora se presenta un terreno más caro, aunque soy financieramente un poco escéptico.

Los datos:

Mi sueldo: 2.650€ (costes del coche de empresa ya descontados)
Sueldo de mi novia: 1.850€

Total: 4.500€

Capital propio:
Yo: 93.000€
Ella: 12.000€

Ahorro para construcción ella: 8.000€

Riester (aún no está claro si tiene sentido incluirlo en la financiación):
Yo: 8.000€
Ella: 7.000€

Si realmente juntáramos todo, llegamos a 128.000€ (incluyendo Riester). Pero aquí realmente está todo y no quedan reservas.

El terreno del que se trata ahora cuesta 120.000€.

Hasta ahora hemos hablado con algunos proveedores de casas prefabricadas y en la selección final están Schwörerhaus y Fingerhaus.
Los costes de la casa para unos 130 m² de superficie habitable son aproximadamente 260.000€.

Si sumo ahora:

Terreno: 120.000€
Casa: 260.000€
Elección de materiales: 10.000€
Revestimientos de suelo: 10.000€
Exteriores: 10.000€
Gastos adicionales de construcción: 40.000€

Total: 450.000€

Si descontara todo el capital propio (lo cual obviamente no es posible) estaría en 322.000€. Digamos que mantengo 17.000€ como reserva, estaría en una financiación de 340.000€. Aunque también temo que esos 17.000€ no sean suficientes como reserva para una construcción de casa.
Ah, yo tengo 32 años y mi novia 26. Los niños están planeados dentro de 3-5 años. Y ahí veo el punto crítico. Actualmente podríamos pagar una cuota de 1.800€, no tendría dudas, también llevamos un control de gastos. Pero ¿qué pasa con los niños...
Mi idea sería pagar durante los primeros 3-5 años una cuota de 1.800€ y cuando llegue(n) el/los niño(s) bajar a 1.000-1.100€ y al final después de un total de 30 años acabar con la hipoteca.

¿Cómo valoraríais esto?

Saludos cordiales,
MSPler

1.800 euros de cuota ya es una cifra considerable. Apenas conozco financiamientos aquí que sean tan altos, generalmente están en torno a 1.200 euros.

Ahí olvidaste los costes accesorios de compra para el terreno.
A eso se suman otros 12-15 mil.

Por 10.000 en áreas exteriores quizá consigas un césped, más allá de eso se complica.
¿Garaje o carport?
¿Cómo es el terreno? También pueden haber trabajos de tierra escondidos que cuesten 20.000 euros.

¿Qué región?

En general, es un asunto justo.

Los 1.800€ son solo para el tiempo en que aún no hay niños y con nuestro ingreso de 4.500€ como dije no tendría preocupaciones. La tasa más alta solo se usará por 3-5 años para luego bajar a aproximadamente 1.000-1.100€.
Los costes adicionales para el terreno son correctos, aunque al menos no hay gastos de agente inmobiliario, solo notaría y registro de propiedad con aproximadamente un 5%. La zona está cerca de Würzburg (Baviera).
Tengo claro que los exteriores por 10.000€ solo incluirán lo indispensable... todo lo demás puede venir después. Lo mismo para el carport o garaje, que al principio no estará en el presupuesto.
No tengo todavía un estudio del suelo, por lo que no puedo estimar nada sobre las obras de tierra. Al menos el terreno es plano.
También tengo la sensación de que es "ajustado" y en caso de duda prefiero descartarlo antes que forzarlo a toda costa.

En ventas seguramente de vez en cuando tendrás una buena comisión que no está incluida en tu cálculo, ¿verdad? Esa se puede usar durante los primeros años para pagar amortizaciones extraordinarias, con lo que ya puedes anticiparte a los años con hijos.

Y en 3-5 años el sueldo también debería aumentar un poco.

En ventas seguro que de vez en cuando tendrás una buena comisión que no está incluida en tus cálculos, ¿verdad? Entonces la puedes usar durante los primeros años para realizar pagos extraordinarios, con eso puedes anticiparte a los años con hijos.

Y en 3-5 años el salario también debería aumentar un poco.

Correcto, pero esto no lo he incluido en mis cálculos y prefiero dejarlo fuera conscientemente. Lo mismo aplica para la paga extra de vacaciones y de Navidad. Lo mencionado arriba es el ingreso fijo. Se espera un aumento salarial, pero también prefiero calcular con las cifras actuales.

350k * 5% anualidad = 17.500€ p.a. respectivamente ~1.460 p.M.
Lo encuentro todavía razonable con 4.5k, incluso con niños, un coche ya está incluido y las comisiones son habituales.
Siempre que los costes estén completos, me parece correcto.
¿Se ha revisado el libro de cuentas? ¿Cuánto se paga de alquiler?