¿Es sensata la opción de financiamiento?

Hola,

todavía soy nuevo aquí, así que por favor no me regañen si hago preguntas tontas :-)

Mi pareja y yo queremos construir una casa de madera, o más bien que la construyan. Mi pareja es artesano y por eso se encarga de la construcción. Yo me ocupo de la organización y financiación, aunque sin conocimientos previos. Me he informado un poco y también he solicitado algunas ofertas.
La verdad es que no entiendo muy bien el tema de la financiación y me gustaría escuchar algunas opiniones más. Por supuesto, me he asesorado con intermediarios y bancos, pero al fin y al cabo son vendedores... Entonces, condiciones marco y oferta (que en mi opinión es la mejor):

Coste de la casa 164.000 € (precio fijo, lista, pero sin paredes ni suelos)
Terreno precio de compra 22.000 €
Costes adicionales 25.000 €
Paredes/suelos 9.000 €
Total 220.000 € (reservas incluidas)

Capital propio 100.000 €
Amortización posible de unos 800,- €
(Alquiler actual frío 890,-)

Oferta
50.000 kfw, 1,0 % debido a Kfw 70, 10 años con tipo fijo, cuota 240,88 €, deuda residual después de 10 años aprox. 27.500 €

70.000 € del banco, interés efectivo 1,5 %, 10 años con tipo fijo, cuota 553,58 €, deuda residual después de 10 años 9.653,58 €, amortización anticipada 5 % anual

¿Falta algo?
Ah sí, yo soy empleado fijo en el sector público, mi pareja autónoma.

Planeamos haber pagado el préstamo principal con amortizaciones anticipadas después de 10 años.

Concretamente estoy pensando ahora en una duración de tipo fijo más larga, aumentando la amortización del préstamo Kfw. El interés probablemente sería mucho más alto entonces. ¿Tiene sentido?

¿Es el interés (tipo mixto del 1,29 %) de la oferta realmente tan bueno como creo?

¿Serían también posibles/sensatas otras variantes en nuestra situación?

Perdón por tanto texto. Gracias a quien llegue hasta aquí y quizás incluso tenga consejos útiles ;D

Sobre las condiciones no puedo decir nada (salvo que los intereses de KFW son iguales en todas partes).

Considero que vuestro proyecto está muy bien planteado puramente desde el punto de vista financiero. También que para el préstamo principal queda una deuda pendiente tan baja.

Debido al trabajo por cuenta propia, de todas formas tendréis un número reducido de bancos posibles para el financiamiento, ya que a menudo les cuesta aceptar la autoempleo.

¿Dónde solicitaste la oferta? ¿Banco principal?

También probaría con intermediarios. De lo contrario, la combinación de 10 años fija a cuota constante y KFW está bien elegida.

¡Muchas gracias por tu respuesta! :) Hasta ahora no nos hemos encontrado con mucha "resistencia" por la independencia. Pero me sorprende a mí misma... Hemos recibido varias ofertas de Interhyp, luego también del banco principal de mi pareja y de mi banco principal o de la LBS. La oferta ahora es de mi banco principal. La primera oferta fue del 1,6 %. Luego le presenté al amable señor una oferta comparable de un banco (a través de Interhyp) y después de mucho ir y venir (tuve que enfatizar varias veces que una variante de ahorro para construir no era una opción...) esto fue lo que salió. Ahora estoy pensando si debería preguntar otra vez en Interhyp. Pero ya me siento un poco descarada ;) esta cosa de negociar no es lo mío. ¿O tal vez ir a otro intermediario de crédito? La pregunta también es si todavía se puede hacer mucho para bajar y si vale la pena el esfuerzo.

Hola,

la financiación parece sólida, tal vez se pueda negociar algo más en la posibilidad de [Sondertilgungsmöglichkeit] hacia el 10%. (Especialmente para autónomos, aquí hay más flexibilidad = potencial de ahorro en los intereses)

En el desglose aproximado de costos, no encuentro la reserva que indicas entre paréntesis. Según las cifras, todo queda más o menos a cero, en algún lugar deberían quedar unos 15-20 mil de margen para cosas que al principio no se suelen considerar. Ahorrarás nervios y si al final sobra, mejor (pero poco probable ;))

Saludos, Olli

Consideraría también la siguiente variante:

50.000,-€ KfW - Construcción eficiente energéticamente al 0,85% efectivo durante 10 años, 237,56€ mensuales, RS 27.320€
50.000,-€ KfW - Programa de propiedad de vivienda al 1,31% efectivo durante 10 años, 247,61€ mensuales, RS 27.849€
20.000,-€ de vuestro/de un banco, por ejemplo al 1,50% efectivo, 180,-€ mensuales, sin RS después de 10 años

Quedarían entonces aproximadamente 130,-€ mensuales para amortización anticipada o para el ahorro en un contrato de ahorro para vivienda que en 10 años cancele total o parcialmente los saldos pendientes de KfW.
O alternativamente invertir los 130,-€ adicionales en la amortización del préstamo bancario. Así estaréis terminando antes de los 10 años y el banco podrá ofreceros un interés más barato (por ejemplo, con un plazo de interés fijo de 6 años).