¿Financiamiento de la construcción, es posible así? Alternativamente, ahorrar capital propio durante algunos años

Hola a todos,

brevemente algunos datos sobre nosotros:

- Yo 28, ella 29, 1 niño de 3, no planeamos tener más hijos.
- Ingresos netos juntos incluyendo la asignación por hijo ~3300 (yo 2300, ella 800, asignación 192), pagas de vacaciones y Navidad aprox. 2000 netos por año.

Podríamos comprar una casa adosada nueva con 160 m² de superficie habitable y una parcela de 395 m² por 330 000,- (+16 500,- notaría e impuestos de compra). No habría costos adicionales. La casa adosada está totalmente terminada por dentro incluyendo garaje y áreas exteriores. Actualmente tenemos 70 000,- de capital propio. De los cuales usaríamos 40 000,- para la financiación (20 000,- planeados para cocina + algunos muebles - la mayoría ya la tenemos) y 10 000,- como reserva para nosotros.

Ya hemos estado en bancos y todos dijeron que es financiable sin problemas. Pero temo que algunos solo lo calculan de forma optimista.

No quiero entrar en todos los detalles de la financiación, pero tenemos una oferta de la Allianz con un interés fijo de 34 años y una cuota mensual de 1100 (el préstamo se pagaría completamente en esos 34 años). También creo que con nuestro capital propio actual y el interés vigente, no es realista o aconsejable una cuota claramente inferior a 1100.

Llevamos un libro de cuentas y nuestros costos mensuales, realmente todos los posibles gastos (seguros, ocio personal, cuidado infantil, comida, ...) que se generan al mes/año, calculados en un valor mensual, suman aproximadamente 1400 euros al mes. Actualmente no pagamos alquiler frío, sino solo 200 euros de alquiler caliente (si les parece poco )

Actualmente ahorramos desde hace casi 2 años 1800,- mediante un plan de ahorro mensual en una cuenta de ahorros.

Si ahora tomo la cuota de ahorro de 1800,-, le sumo los actuales 200,- de "alquiler caliente", resto 2000,- y 1100,- de cuota mensual del préstamo y resto todos los posibles nuevos gastos corrientes de la casa (redondeados 500,- (160 m² x 3,-)), nos quedarían aún 400,- "extra". De eso usaríamos 200 euros al mes como cuota de ahorro para un futuro coche nuevo y el resto guardarlo.

¿Se puede hacer así o debería preocuparnos? ¿Se ha pasado por alto algún factor importante de costos? La alternativa sería ahorrar capital propio unos años más y luego ver. ¿Sería eso más sensato?

Aunque ahí existe el riesgo de que los tipos de interés en aumento y los costos de construcción elevados anulen el aumento del capital propio.

¡Muchas gracias!

Es decir, financiación de 290k con 3.300 netos?

Bueno, 1.100 son 1/3 de vuestros ingresos netos actuales. Luego vienen los costes adicionales + reservas para la casa.

Soy fan de que cuando una casa está construida, preferiblemente nueva, no se asuman grandes riesgos (aumento del volumen de construcción, renovación, etc.).

Así que aquí veo una ventaja. También que probablemente tengáis un interés fijo durante todo el período ¿no? Es decir, no habrá más aumento del alquiler. Si podéis manejar la carga y si los ingresos son ampliables, eso lo debéis evaluar mejor vosotros.

Quizás consultar de nuevo con un intermediario.

Actualmente están viviendo prácticamente gratis, por eso yo probablemente me quedaría viviendo allí dos o tres años más y ahorraría más capital propio. Nunca volverán a vivir tan barato, eso hay que aprovecharlo.
Si en unos años la cuota mensual del crédito ha bajado, en caso de emergencia también podrán mantenerse con un solo sueldo (por ejemplo, por desempleo).
Supongo que tu esposa trabaja a tiempo parcial y, en caso necesario, podría aumentar sus horas.

es decir, ¿financiación de 290k con 3.300 netos?

Yo creo más bien 310k, ya que de los 40k de capital propio a invertir aún hay que descontar los costos adicionales de adquisición.

El potencial de ahorro podría estar posiblemente en la financiación misma. 34 años de tipo de interés fijo hay que pagarlos y podrían posiblemente ser objeto de nueva evaluación.

Esperar, seguir pagando el alquiler y ahorrar 2-3 años más? Nosotros también nos lo preguntamos y decidimos realizar el proyecto ahora. ¿De qué me sirven en 2-3 años 20.000 euros más, que además de los pagos del alquiler también deben ser ahorrados primero, si la tasa de interés ha subido un 0,5%? Para nosotros no hubo alternativa más que realizar el proyecto ahora.

Pero con los dos se trata de 65.000 en tres años, si recuerdo bien. Yo seguiría queriendo aprovechar la situación de vivienda muy cómoda desde el punto de vista financiero. Con la tasa de ahorro seguramente no se comete ningún error. Con una tasa de ahorro de 500 euros sería diferente, te doy la razón.