Compra de casa con financiación total / apenas capital propio / opción: ¿herencia con deudas?

Hola a todos,

tenemos un ingreso neto de alrededor de 6.500,00€.

Tenemos poco más de 30 años y queremos comprar una casa que cuesta aproximadamente 550.000€. Hay un capital propio disponible de 20.000€, no más. Actualmente gastos de aproximadamente 3.000€ por el alquiler y todas las demás cosas, como suscripciones, internet, compras. El alquiler es muy bajo, apenas 650€ con gastos incluidos. Hay una colección de vehículos, valorada en aproximadamente 90.000€. Lamentablemente son bienes muebles y por lo tanto irrelevantes para los bancos.

Si queremos una vivienda unifamiliar de 550.000€, tendríamos socios financieros que lo harían, pero debido a la financiación del 113% por comisiones de intermediarios, inscripciones en el registro de la propiedad, etc., solo con condiciones "malas", generalmente alrededor del 2,28% a 15 años.

Mi pareja tendría la posibilidad de asumir la casa de su madre con una deuda pendiente de aproximadamente 180.000€. Valor actual aproximadamente 400.000€, buena ubicación cerca de Düsseldorf. Probablemente la madre aparecería razonablemente como inquilina y con los ingresos mensuales del alquiler se cubriría la financiación en curso.

¿Tiene sentido "donar" la casa de la madre a mi pareja y registrar una hipoteca sobre esta para así lograr una mejor financiación para nuestro proyecto previsto? ¿O es mejor presentarse "sin deudas" y solo con los ingresos netos puros? ¿Realmente los vehículos no importan?

¡Gracias!

Si no son objetos de colección, los autos son irrelevantes. Véndelos, así tendrás liquidez. Compra más barato o arrienda/financia vehículos comparables. La liquidez mensual no es el problema. Alternativa: financiación al 100% y ahorrar rápidamente los costos adicionales o contratar un crédito de consumo.

Ten en cuenta el impuesto de donación que se genera al regalar a la madre, necesitas ese efectivo. ¿Hay otros herederos a quienes pagar? Los ingresos por alquiler están sujetos a impuestos. ¿Por qué debería mamá pagar alquiler si regala su casa? Entonces podría igual de bien regalarles los costos accesorios de adquisición y entregarles efectivo. También podría hipotecar la casa y darles efectivo en la cantidad que necesiten. O ustedes podrían hipotecar la casa de mamá, para eso no tiene que ser de ustedes. Moralmente es un tema, si tu casa se va, es posible que la de mamá también deba irse.

¡Hola! Gracias por la respuesta. Pensé que las donaciones de casas hasta 400.000€ a los hijos están exentas. No hay otros herederos...

Sí, 400.000 de padres a hijos. Consulten cómo debe determinarse el valor y quién de ustedes es beneficiario en qué proporciones.

La seguridad adicional que ofrece la otra casa no te sirve de nada. El banco no puede considerarla en el interés.

En la tasa de interés prácticamente solo entra el valor de garantía, es decir, tu 113%. Otros factores deciden si siquiera obtienes un crédito (pero tampoco aquí exclusivamente la seguridad adicional). Pero en eso veo menos problema con esos ingresos.

Como ya se ha sugerido: consíguete algo de liquidez privada (también posiblemente mediante la venta de activos, tal vez con opción de recompra) y reduce al menos por debajo del 110%. ¿Se han tenido en cuenta todos los costos adicionales?

La seguridad adicional que ofrece la otra casa no te sirve de nada. El banco no puede considerarlo en el interés.

Por supuesto que puede, siempre y cuando se registre una hipoteca. Ese es el propósito de todo esto. Sería lógico consultar a la actual banco de la madre bajo esta modalidad.