Compra de casa. ¿Podemos financiar esto?

¡Hola a todos!

Hace tiempo que leo en este foro y ahora me dirijo a vosotros con la siguiente consulta.

Nosotros (2 adultos, 1 niño pequeño) llevamos bastante tiempo buscando una casa. El año pasado casi lo conseguimos, pero en el último momento alguien nos superó la oferta por varios miles de euros y no quisimos seguir aumentando. El proyecto entonces estaba en una suma de 250.000 euros, que según el banco correspondía a una carga mensual de aprox. 750 euros.

Ahora tenemos un nuevo inmueble. Los costos estimados aquí son entre 280.000 y 300.000 euros. (200.000 compra de casa - probablemente poco margen de negociación / + 80.000-100.000 costos de reforma o renovación) Calculamos una carga mensual de 950 euros. Aunque todavía no hemos tenido una nueva cita con el banco.

Para nosotros la construcción nueva no es opción. Precio estimado en la conversación previa con un arquitecto aproximadamente +/- 400.000, sin incluir el terreno.

Ahora sobre nosotros:

[*]¿Quiénes sois? Si el corona lo permite, a partir del otoño de 2021 una pareja casada ;-)
[*]¿Qué edades tenéis? 30 + 28 años
[*]¿Hay niños? Sí
[*]¿Hay niños planeados? Posiblemente + 1
[*]¿A qué os dedicáis profesionalmente? Técnico eléctrico en empresa y empleada de oficina/administración
[*]¿Cuántas horas trabajáis? 37,5 h + 20 h (recién salida del permiso parental, con tendencia a aumentar)

Situación de ingresos y patrimonio:

[*]¿Qué ingresos tenéis (bruto/neto)? Neto: 2050 € + actualmente por media jornada sólo 1000 € / en unos años previsiblemente unos 1750 €
[*]¿Cuánto dinero por hijo hay? 219 €
[*]¿Otras prestaciones como subsidio parental, subsidio por enfermedad, etc.? 250 € bono niño + 100 € ayuda guardería / pero no queremos incluirlo porque es temporal
[*]¿Cuánto capital propio tenéis? aprox. 20.000 €
[*]¿Cuánto capital propio queréis invertir en el proyecto casa? El capital propio sólo se usará para cubrir gastos adicionales

Situación de gastos mensuales:

Costes de vivienda:

[*]Alquiler frío actual: 300,00 €
[*]Alquiler cálido actual: 520,00 €
[*]Electricidad: 80,00 €
[*]Agua, alcantarillado, residuos, limpieza de calles: incluido en el alquiler cálido
[*]Teléfono, internet, móvil: 160,00 €
[*]Garaje: 35,00 €

Costes de movilidad:

[*]Abono mensual bus y tren (¡también para los niños!): 0,00 €
[*]Crédito vehículo (o ahorro para coche nuevo): 0,00 €
[*]Seguro: 83,33 €
[*]Impuestos: 25,00 €
[*]Combustible: 200,00 €
[*]Reparaciones: 0,00 €
[*]Otros
[*]¿Hay un segundo coche, moto, scooter? Por favor, indicar todos los puntos nuevamente. Los costes indicados arriba son para dos vehículos

Costes de seguros:

[*]Seguro médico privado (incluyendo seguro complementario, subsidio por incapacidad temporal, etc.): 20,00 €
[*]Seguro de responsabilidad civil (también para animales): 8,33 €
[*]Seguro de vida o de riesgos: 47,00 €
[*]Seguro de pensiones (incluye Riester, Rürup, etc.): 0,00 € (ya descontado en nómina por conversión salarial)
[*]Seguro por incapacidad laboral: 140,00 €
[*]Seguro de accidentes: 0,00 €
[*]Seguro de contenidos del hogar: 10,83 €
[*]Seguro de protección jurídica: 26,00 €
[*]Otros seguros (ej. seguro de viaje, seguro de gastos de fallecimiento): 15,00 €

Costes de vida:

[*]Alimentos: 400,00 €
[*]Gastos en restaurantes: 50,00 €
[*]Cuidado/higiene: 70,00 €
[*]Mascotas (comida, veterinario, medicamentos, gastos de alojamiento): 50,00 €
[*]Medicamentos/gastos saludables: 0,00 €
[*]Ropa: 50,00 €
[*]Muebles:
[*]Guardería / cuotas escolares (y comedor): 160,00 €
[*]Clases particulares
[*]Material y libros escolares
[*]Cuotas de club/gimnasio:
[*]Niñera
[*]Juguetes
[*]Limpieza
[*]TV/Video/Audio/CD/DVD:
[*]Entradas (fútbol, cine, conciertos, etc.): 30,00 €
[*]Donaciones
[*]Otros: 200,00 €

Ahorros:

[*]Vacaciones: 300,00 €
[*]Casa
[*]Previsión de jubilación
[*]Hobbies/regalos:
[*]Otros:

Otros gastos:

[*]¿Pagos de manutención? no
[*]¿Créditos? no
[*]¿Otros? no
[*]¿Se ha olvidado algo? Entonces indicarlo aquí al menos

Suma de ingresos y gastos:

[*]Ingresos totales: 3269 € (con tendencia a subir)
[*]Gastos totales: 2681 €
[*]Saldo: 588 €
[*]De ellos suma alquiler frío y ahorros prescindibles (ej. cuota ahorro casa): 600 €

Además estarían disponibles 350,00 euros del bono guardería y bono niño, pero sólo durante unos 1,5-2 años más aproximadamente.

¿Qué opináis? ¿Es sensato asumir un crédito con una cuota mensual de 850-900 € a 30 años debido a esta situación? Según la última conversación con el banco podríamos pagar una cuota de aprox. 1500 € al mes, o lo que es lo mismo podríamos probablemente pedir entre 450.000 y 500.000 €?! Pero ¿quién podría dormir tranquilo con ello? No queremos vivir sólo para la casa...

¿Cómo lo hacéis vosotros?

Estaría muy agradecido por vuestro intercambio y consejos.

¿Gastáis en total 600€ para la vivienda, de los cuales la mitad es alquiler sin calefacción?

¿Entonces quedan 600€ disponibles al mes?

Una casa también genera costos adicionales y no menos que un apartamento. Por lo tanto, como máximo tenéis 300€ de alquiler sin calefacción y los 600€ sin asignar para la cuota. Y eso es todo, salvo los ítems "Krippengeld und Kinderbonus", que no puedo imaginarme qué son. ¿Qué tipo de ingresos son esos? No los conozco concretamente.

No queda ni un centavo para reemplazar un electrodoméstico defectuoso, vuestros coches seguramente necesitarán un mantenimiento en algún momento y también deberán ser reemplazados eventualmente. Con 200€ de gasolina al mes, claro que se usan.
También se debería formar un fondo de reserva para la casa.

Y si además viene una baja parental con una prestación aún más baja, que se calcula solo según el trabajo a tiempo parcial, ya será el fin definitivo.

Normalmente no soy así, pero aquí... No veo ninguna posibilidad de llevar a cabo el proyecto.

Esta renovación de 80 a 100k, ¿qué es lo que hay que hacer exactamente? Con vuestros ingresos, para mí los 200k para la casa con costos adicionales ya serían suficientemente altos.

Gracias por vuestras respuestas críticas.

Eso es cierto. Efectivamente, sin el alquiler en frío y la tasa de ahorro nos quedarían aproximadamente 1200 euros.
El bono por hijos se da desde el mes 12 hasta el mes 36 de vida del niño. Y la ayuda para la guardería desde el momento en que el niño empieza en la guardería hasta los 3 años. No sé si eso tal vez solo ocurre en Baviera.

También somos conscientes del tema del segundo hijo. Definitivamente no sería posible de esa manera. Para ello habría que trabajar otra vez a tiempo completo para obtener al menos la misma prestación por maternidad / salario a media jornada que tras el primer hijo.

Independientemente de un segundo hijo: ¿Cómo valoraríais la situación inicial si los ingresos subieran de 3269 € a 4000 €? ¿Seguís viendo esto aún negativo para nosotros?
(= aumento de salario a tiempo parcial a tiempo completo)

Todos vuestros puntos nos son conocidos y también son correctos. Pero, ¿por qué el banco nos concedería el doble de crédito?
Conocemos a algunos con ingresos similares y casas nuevas. Todos ellos deben calcularlo "al límite". No nos lo podemos explicar de otra manera. Pero bueno, ese es otro tema.

Sobre la casa:

Hemos planeado
ventanas completamente nuevas 20.000 €
nuevo baño y aseo para invitados 20.000 €
nuevos revestimientos de suelo 8.000 €
pintura/revoque completo interior, quizá derribar/reubicar 1-2 paredes 10.000 €
electricidad 10.000 €
cocina 15.000 €
posiblemente 10.000 € para muebles adicionales. Pero no es obligatorio.
No estamos seguros todavía con las puertas de las habitaciones, tenemos que revisarlo otra vez con detalle. Para eso también hemos previsto otros 8.000 €
Casi todo esto se hará en trabajo propio, excepto los baños.

Olvidé mencionar en la publicación inicial:
La casa dispone de un pequeño apartamento de vacaciones / anexo. Aquí existe la posibilidad de alquilarlo adicionalmente.

Y la ayuda para guardería justo desde el momento en que el niño entra a la guardería hasta los 3 años. No sé si eso es quizás solo en Baviera.

No conozco la ayuda para guardería como funcionario bávaro. ¿Qué se supone que es?
¿Te refieres a la ayuda para cuidado infantil bávara?
Sin embargo, un lugar en la guardería en nuestro municipio cuesta considerablemente más que la ayuda para cuidado infantil, así que reconsideraría ese cálculo.

Conocemos a algunos con salarios aproximadamente iguales y casas nuevas. Todos ellos deben calcular "al límite". No podemos explicarlo de otra manera. Pero bueno, ese es otro tema.

¿De dónde sabes exactamente los salarios?
500 € más hacen la diferencia decisiva. 500 € son más de 200.000 € disponibles hasta la jubilación.
Además, te puedo decir que la mayoría de los constructores que conocemos han recibido ayudas de sus padres por una cifra de seis dígitos en alguna forma. Y entonces las condiciones son totalmente diferentes.
Y respecto al banco: ¿Se ha comprobado eso correctamente o solo es un comentario? Por ejemplo, para amigos no se reconoció en absoluto la prestación por maternidad/paternidad.

En vuestro lugar, pensaría cuidadosamente qué renovaciones son realmente necesarias. ¿No valen todavía los baños? ¿Qué pasa con la electricidad?
¿Por qué cambiar las puertas?
¿Por qué una cocina tan cara?
Los otros puntos también me parecen calculados algo bajos.

Como funcionario bávaro, no conozco el Krippengeld. ¿Qué es eso?
¿Te refieres al Betreuungsgeld bávaro?
Sin embargo, un lugar en la guardería en nuestro municipio cuesta considerablemente más que el Betreuungsgeld, así que yo reconsideraría ese cálculo.

Sí, el Betreuungsgeld. Aquí los costos para el lugar en la guardería son de 160 €. Ya lo mencioné arriba. Y como se dijo, no queremos incluir el subsidio en el cálculo.

¿De dónde conoces exactamente los salarios?
500 € más marcan la diferencia decisiva. 500 € hasta la jubilación significan más de 200.000 € adicionales disponibles.
Además, te puedo decir que la mayoría de los propietarios de viviendas que conocemos han recibido un subsidio de sus padres en alguna forma por seis cifras. Y entonces las condiciones vuelven a ser muy diferentes.

Eso es cierto. No hemos considerado subsidios de los padres ni los esperamos.

Y respecto al banco: ¿se ha comprobado correctamente o es solo algo dicho de paso? En amigos, por ejemplo, no reconocieron la prestación parental en absoluto.

Sí. El año pasado, durante la recepción de la prestación parental, recibimos ofertas concretas con planes de financiación. También entregamos todos los documentos por adelantado.

En vuestro lugar me pensaría bien qué renovaciones son realmente necesarias. ¿No sirven aún los baños? ¿Qué pasa con la electricida?
¿Por qué cambiar las puertas?
¿Por qué una cocina tan cara?
Los otros conceptos también me parecen calculados un poco por debajo.

Sí. Habrá otra visita, en la que querremos examinar y valorar todos los trabajos con detalle.