Financiamiento de casa + renovación

Tenemos previsto comprar y renovar una casa construida en 1957.

El precio es de 85.000 + 70.000 de costos de renovación. (con estimaciones aproximadas y comparaciones, los costos de renovación rondan los 55.000, pero así tenemos un margen adicional)

Los gastos adicionales como el agente inmobiliario, notario e impuesto de adquisición los pagamos con capital propio.

Queda una financiación de 155.000. En este momento, solo el banco de la casa nos puede ofrecer eso.

Se compone de:

50.000 Kfw
85.000 del banco con un interés del 2% y un plazo fijo de 10 años.

La amortización es del 3% y la cuota mensual por lo tanto es ~650€.

Ya he preguntado cómo sería con un plazo fijo de 15 años. Para el banco y nuestro proyecto no es tan sencillo, pero se está intentando conseguir un plazo fijo de 15 años. Nuestra asesora quiere gestionarlo.

Además, obviamente nos ofreció un contrato de ahorro para la vivienda. Con la cuota baja que tenemos, para mí tiene sentido pagar un poco adicional al contrato de ahorro, para tener luego intereses garantizados después de 10 o 15 años y poder amortizar una parte de la deuda restante por separado.

¿Tiene sentido para vosotros o preferiríais aumentar la amortización?

Con una casa antigua siempre puede pasar algo y a lo largo de los años también pasarán muchas cosas en la casa (volver a pavimentar la entrada, posiblemente un segundo garaje, renovar la fachada...)

Con una amortización alta no tendría la/s posibilidad/es o tendría peores posibilidades de reservar algo de dinero para reparaciones aparte.

Pues yo creo que la financiación para una renovación es bastante buena.
Si lo calculas así, después de 10 años queda una deuda residual de casi 100.000 euros. Para que la cuota después de 10 años sea mayor o igual, la tasa de interés tendría que subir a poco más del 5 por ciento.
Un contrato de ahorro para vivienda no tiene mucho sentido debido a los costes de apertura.

Lo que tal vez creo que sería muy viable es establecer la amortización al 4 por ciento. Así la deuda residual sería 15.000 euros menor. Y la carga mensual aumentaría en 125€.
Intentaría acordar, en lugar de un periodo de interés fijo más largo, una adaptación flexible de la amortización o un cambio gratuito múltiple. Y subir la amortización tanto como sea posible y bajarla luego si es necesario. Eso es definitivamente más fácil que un pago extra.

Pero mi experiencia es que, una vez que comienzas a renovar, casi siempre necesitas mucho más dinero porque luego quieres hacerlo diferente o porque aparecen sorpresas que también deben solucionarse adicionalmente.

Deberíais planificar un colchón de al menos 10.000 para la renovación.

PD: Nosotros hemos pasado exactamente por esta situación. Y fue mucho más caro de lo previsto. Pero no fue tanto por las sorpresas, sino por los deseos que se desarrollaron durante la fase de renovación.

La solución de se puede hacer. Probablemente optaría por amortizaciones extraordinarias. Así se puede ahorrar algo aparte en una cuenta de ahorros a la vista y, si no hay nada que hacer en la casa (generalmente los proyectos grandes son previsibles), se destina una parte de ese dinero como amortización extraordinaria del préstamo. Justamente esa flexibilidad me gusta de la amortización extraordinaria. Pero no se debe dejar el dinero en la cuenta, sino guardarlo de forma constante. Por cierto, 55.000 € de costes de renovación + 15.000 € de reserva no suenan excesivamente mucho ahora. Aquí he escuchado cifras completamente diferentes.

Ah, se me olvidó que la cocina está financiada al 0%. Los costos se sumarán mensualmente.

Los 55000€ ya están calculados de manera generosa y con mucho trabajo propio. Por supuesto que siempre se puede hacer más, pero no queríamos pedir demasiado para que la ganga siga siendo una ganga :D

Al fin y al cabo, recibís del banco principal el 100 % de los costos de la renovación financiados. Muchas bancos solo cubren hasta un 50 % como máximo.

Yo también aumentaría la tasa de amortización y/o esperaría la oferta de 15 años. Probablemente no recibiréis muchas ofertas para vuestro proyecto.

¿Habéis consultado también a los agentes inmobiliarios habituales (internet)?

Los 55000€ ya están calculados de manera generosa y con mucho trabajo propio. Por supuesto, siempre se puede hacer más, pero no queríamos asumir demasiado para que la ganga siga siendo una ganga :D

Puedo entender el deseo perfectamente, pero también hay ciertas regulaciones respecto a la ordenanza de ahorro energético que definitivamente deben cumplirse y luego está siempre el incómodo tema del trabajo propio, que también puede abrumar rápidamente si uno se exige demasiado. Y si además uno ni siquiera vive en la casa, tiene costos dobles por el alquiler y la cuota del préstamo.