Financiación de casa unifamiliar con apartamento para padres

Hola querida comunidad,

quería compartir con vosotros nuestros pensamientos actuales sobre la casa propia y pedir vuestra opinión/comentarios.
Estamos todavía muy al principio de la planificación, por lo que primero se trata del marco general. Luego, con vuestros consejos, me gustaría entrar en una planificación más detallada y concretar un poco más todo el proyecto.

Sobre el proyecto:
- Familia joven (él/ella ambos de 30 años con 2 hijos) construye una casa unifamiliar con un apartamento independiente y alquila este a los padres (por favor, no iniciar discusión sobre el sentido y propósito de viviendas multigeneracionales)
- Se construirá una casa unifamiliar (aprox. 150 m²) con apartamento independiente (aprox. 70 m²), total aprox. 220 m²
- El apartamento independiente está en la planta baja
- Terreno (aún en búsqueda) con tamaño de aprox. 800 m² (600-1.000 m²); la casa debe caber en el terreno y no puede ser demasiado grande porque si no sería muy caro
- Valores de referencia del suelo en el sur de Hamburgo aprox. 650 €/m²
- Coste previsto del terreno: 550.000 €
- Coste previsto de la casa (a 3000 €/m²; ¿es realista?): 660.000 €
- Costes adicionales de construcción + jardín: aprox. 150.000 €
- Coste total así: aprox. 1,36 millones €

Financiación:
- Sin entrar en detalle en mis gastos e ingresos (llevo un libro de cuentas detallado)
- Podemos permitirnos una cuota de aprox. 2.500 €
- Los padres pagarían un alquiler de aprox. 1.100 € (oficialmente solo el 66% de eso, el resto como donación previa)
- Ahorro fiscal por "pérdidas" en alquiler aprox. 150 € al mes
- Total posible de cuota: 3.650 €
- Capital propio disponible aprox. 100.000 € (+ donación de los padres en cantidad aún desconocida)
- A grandes rasgos podríamos pedir un crédito de 800.000 € según las condiciones
- Naturalmente, tomaríamos dos créditos separados: (1) Casa unifamiliar con alta aportación de capital propio, alta amortización y (2) apartamento independiente con financiación al 100% y sin amortización (hasta que se pague la casa unifamiliar)
- Resulta un hueco de financiación de aprox. 450.000 € que se tendría que compensar con (1) reducción de nuestras expectativas, (2) acumulación de más capital propio o (3) donación por parte de los padres (por determinar); probablemente una combinación de los tres.

Preguntas:
- ¿Tiene sentido todo esto así, a grandes rasgos, y está calculado de manera realista (en esta base tan general)?
- ¿Se puede desgravar también parte del terreno para el apartamento independiente en los impuestos (es decir, a través de los intereses del crédito)? Hasta ahora solo se considera la parte del edificio.
- ¿Tendría sentido alquilar el apartamento amueblado? --> los padres nos regalan dinero para poder comprar los muebles y luego los alquilamos amueblados?
- ¿Hay experiencia o consejos sobre si se necesita la sala de servicios domésticos solo para la casa unifamiliar y que el apartamento independiente "se sirva" con ella (sin acceso propio para el apartamento)? Así se ahorraría espacio y costes. Según entiendo, el apartamento no podría venderse independientemente, pero de todas formas no tenemos esa intención.
- Veo otros ahorros en teléfono/internet (solo 1 contrato), basura y electricidad/calefacción (solo 1 conexión pero contador separado para el apartamento independiente). En total probablemente poco relevante.
- ¿Cómo se comporta el tema de plazas de parking y posible fotovoltaica? ¿Hay consejos o trucos para la división entre casa unifamiliar y apartamento independiente?
- ¿Tenéis otros temas o consejos que os gustaría compartir con nosotros?

¡Estoy muy deseando leer vuestras opiniones!

Para mí suena "justo al límite" calculado, o al menos eso hay que asumir. ¿Se ha tenido en cuenta que los niños cuestan más cuanto más grandes son (aficiones, colegio... o simplemente porque los niños mayores comen más calorías que los pequeños...)? ¿Cuánto podéis ahorrar después de descontar todos los gastos? ¿Quién debería mudarse al apartamento anexo cuando los padres ya no estén? ¿Queréis alquilarlo a extraños? También hay que ocuparse de eso, porque llegará un momento en que pasará. Para el próximo año se calcula de nuevo un 10% de inflación. ¿Habéis considerado esta pérdida de poder adquisitivo? ¿Qué tan seguros son vuestros trabajos desde la perspectiva actual? ¿Funcionarios? ¿sector público? ¿privada? ¿fábrica de acero o fundición de vidrio? ;) Os faltan 450.000... es más de lo que me hubiera atrevido a asumir como crédito total... PD: La "vieja" cuenta de "Con 50 años seguramente ganaremos mucho más que ahora" no la firmaría ya sin reservas...

Muchas gracias por la rápida respuesta. Sobre tus preguntas:
- Nos quedan aproximadamente 500 € al mes para ahorros
- Además, el salario de mi esposa (actualmente en licencia de paternidad) está completamente excluido, con eso solo deberían cubrirse futuros gastos adicionales
- Los padres aún son relativamente jóvenes y están en buena forma y espero un contrato de alquiler de 20-30 años, pero en caso de emergencia el piso tendría que ser alquilado a terceros, tienes razón, o quizás en algún momento a los hijos (si quieren)
- El trabajo es muy seguro por estar en IG Metall y tecnología médica
- Con las cifras tienes toda la razón, un crédito de 800.000 € y 450.000 € pendiente suenan muy alarmantes y aún no sé bien qué pensar al respecto

No conozco los precios de construcción en Hamburgo exactamente, pero en el sur ya hace tiempo que no te alcanza con 3000€/m2.
Tienes que declarar el alquiler como ingreso. Por lo tanto, no puedes usarlo completamente para la cuota.
Actualmente no lo veo como algo realista.

Yo también soy de IG Metall, pero no considero en absoluto que mi trabajo sea seguro.

No conozco exactamente los precios de construcción en Hamburgo pero en el sur ya no alcanzas con 3000€/m2 desde hace tiempo. El alquiler tienes que declararlo. Por lo tanto, no puedes usarlo completamente para la cuota. Actualmente no lo veo realista.

Con respecto a los 3000€/m2, de hecho estoy inseguro. Me alegraría recibir estimaciones competentes (aproximadas). El alquiler no tiene que ser declarado en ese sentido, porque conscientemente estoy generando pérdidas con el alquiler y por lo tanto recibo devoluciones de impuestos del estado. Es decir, solo aplico el 66% del alquiler comparativo local y tengo muchos más costos que ingresos debido a intereses y amortización.

También soy miembro de IG Metall, pero de ninguna manera considero mi trabajo seguro.

Por supuesto no es una garantía, pero diría lo siguiente: antes de perder mi trabajo debo haber cometido algo personalmente o Alemania y el mundo tienen problemas completamente diferentes. Mi empresa actualmente se sostiene de un año récord a otro año récord.