Oferta de financiación: ¿opción de seguridad o preferir restricciones más estrictas?

Señoras y señores, estimades Diverse,

como últimamente han surgido muchos temas aquí donde la financiación fue calificada de muy ajustada, quería preguntarles sobre nuestra oferta de financiación, ¿si estamos yendo más bien con una mentalidad de seguridad?

Oferta:
Cantidad: 73.000 €
Interés: 1,30 % a 15 años
Cuota: 457,47 €
Posibilidad de amortización anticipada: 5% anual

Si aprovechamos los 15 años completos, no quedaría deuda residual. Con la amortización anticipada, usando esta anualmente, podríamos terminar en 9 años.

Si añadimos 5.000 € más de capital propio, entonces estaríamos en 68.000 € con 1,15 % a 15 años, con una cuota alrededor de 417 €.
Como los 5.000 € solo podemos aportar en octubre (venta de terrenos), queremos dejar esta oferta por ahora fuera, pero probablemente la haremos.

Queremos preferiblemente una cuota baja (aún menor que el alquiler actual) para poder ahorrar bien de lado por si se necesitan hacer cosas imprevistas en la casa y también para que en caso de que uno no pueda, el otro pueda pagar solo la cuota. Los ingresos netos entre dos son 3.900 €. También no queremos aportar más capital propio, porque pensamos que probablemente no tendremos tanta plata de nuevo y en caso de que surja algo realmente grande en la casa, podríamos pagarlo con eso. (El colchón en la cuenta de ahorros es mayor que el capital propio aportado)

Nuestro calendario está bastante apretado. En la tercera semana de octubre tenemos la cita con el notario para la venta de los terrenos y tres semanas después la cita con el notario para la compra de nuestra casa. En ese período necesitaríamos los ingresos de la venta. ¿Tiene que estar la financiación cerrada para la cita con el notario de compra para que se inscriba la hipoteca? ¿O inscriben primero solo la hipoteca y luego se confirma la financiación?

En la oferta tenemos un período de seis meses sin intereses por disposición. Pero si cerramos la financiación a principios de noviembre, deberíamos pagar el precio de compra a más tardar a finales de abril del ´20. Problema con eso: tenemos una fecha variable para la salida de la vendedora de la casa con fecha límite para el 30 de junio de 2020.
Hay la posibilidad de que tengamos que pagar el precio de compra cuando ella aún no haya salido y no podamos entrar a la casa. Así tendríamos que pagar ya el crédito sin poder estar o hacer nada en la casa. (Seguro que he pensado demasiado en esto, pero darle vueltas es un hobby )

¿Deberíamos seguir buscando ofertas de financiación o ahorrarnos este estrés tomando esta oferta, porque en esta cantidad no creo que dependamos del mejor interés absoluto?
¿También encuentran esta variante muy "segura" o deberíamos ir a algo más alto (plazo de interés más corto, cuota más alta) para terminar más rápido?

De alguna manera tenía más preguntas en la cabeza, pero ahora no me vienen a la mente. Probablemente el ventilador sobre el escritorio las ha volado.

Espero que sea claro y que quieran y puedan valorar la oferta con su opinión y dar feedback a mis preocupaciones/preguntas.

Hasta entonces

Tom

¿No lo dices en serio, verdad?

Sin entrar en todos los detalles, falta una pieza importante para la comprensión. ¿Venden terrenos (varios) por 5T y compran una casa por 73T + capital propio?

Ahórrense el circo y las comisiones sin sentido, esas los devoran con esa suma. Préstamo variable sin tipo de interés fijo y sin hipoteca. Solo las comisiones ahorradas hacen que la tasa de interés sea completamente irrelevante. Luego pagan lo que puedan y listo. O si quieren, uno a 5 años. Pero no a 15 años con esa suma.

¿O es que no entendí algo?

PD: Tres semanas después del contrato ante notario no garantizan que ya tengan el dinero de la venta. 6-8 semanas sería lo más rápido.

¿Muy sincero? Con la cantidad del préstamo es - a menos que sus ingresos estén súper justos - totalmente indiferente qué tasa de interés tengas finalmente en el contrato. Por favor, calcula un ahorro de interés del 0,1% para un mes. Los 5€ no hacen ninguna diferencia, especialmente porque los intereses están históricamente bajos de todos modos.

Sin entrar en todo ahora mismo, falta una pieza importante para entenderlo. ¿Venden varios terrenos por 5.000 € y compran una casa por 73.000 € + capital propio?

Quizás debería haberlo explicado con más detalle: la venta genera aproximadamente 85.000 €, pero de eso solo queremos añadir 5.000 € como capital propio para llegar al siguiente tramo de interés.
La casa cuesta 75.000 € + 20.000 € en reformas están previstas. Hasta ahora aportamos 28.000 € de capital propio, tras la venta lo aumentaríamos a 33.000 €. No queremos aportar más, porque preferimos conservar el dinero restante por si surge algún problema mayor en la casa, si surgen mayores necesidades, los padres/abuelos necesitan ayuda o simplemente para tener dinero disponible por seguridad.

Nos hemos decidido por 15 años porque no queremos deuda pendiente ni una cuota alta. Con amortización anticipada se puede (pero no es obligatorio) terminar antes.

Mi pregunta también era si debo haber cerrado la financiación para la firma ante notario respecto a los intereses de disposición.

Disculpa si estas cifras no son lo habitual aquí y si pierdo el tiempo como un don nadie. Para mí es un gran paso comprar una casa, incluso con esta cantidad.

Quizás debería haberlo explicado con más detalle: el precio de venta ronda los 85.000 €, de los cuales solo queremos aportar 5.000 € como capital propio para alcanzar el siguiente nivel de interés.
La casa cuesta 75.000 € y están previstas modernizaciones por 20.000 €. Hasta ahora aportamos 28.000 € de capital propio y después de la venta lo aumentaríamos a 33.000 €. No queremos aportar más, porque preferimos conservar el resto del dinero por si surge algún problema mayor en la casa, si aparecen deseos importantes, si los padres o abuelos necesitan ayuda o simplemente para tener dinero disponible como sensación de seguridad.

Nos hemos decidido por un plazo de 15 años porque no queremos una deuda residual y preferimos una cuota baja. Con amortizaciones extraordinarias se puede (pero no es obligatorio) terminar antes.

Mi pregunta también era si debería haber cerrado la financiación para la fecha de la notaría de la compra en lo que respecta a los intereses de disposición.

Disculpa si estas cantidades no son las habituales por aquí y si solo estoy perdiendo el tiempo como un novato. Para mí, comprar una casa es un gran paso, incluso con esta suma.

Supongo que incluso sería posible con la mitad de los ingresos. Bueno, nadie conoce tus gastos. Pero tú deberías poder estimar la cuota + gastos adicionales + coste de vida en relación a los ingresos.

Esto es algo que se puede amortizar en 5 años, ¿o se esconden en el horizonte 150.000 € en modernizaciones?