Evaluación de financiación para una casa unifamiliar en 267xx con compromiso de 30 años

Hola a todos,

después de muchísimas conversaciones con diferentes bancos, creemos haber encontrado una financiación que nos conviene.

Sobre nosotros:
Él 34: 2500€ netos (con horas extra normalmente 2700€, más un sueldo adicional al año que no cuento) contrato indefinido
Ella 30: 1780€ netos también indefinido
Solteros, planeamos tener 2 hijos más adelante

Actualmente planeamos con una cuota máxima de 1200€.

El costo total de la casa es actualmente de unos 425.000€ (101.360€ de eso es para el terreno),
necesitaríamos un crédito de 380.000€.
Terreno: 724m²
Casa (estructura de madera): aprox. 165m²
Código postal: 267**

Plan actual:

KFW 124 (153 no fue opción por motivos técnicos): 100.000€ con una deuda residual de aproximadamente 65.000€. (condiciones habituales 0,85% y vínculo a 10 años)
Esto se reemplazará más tarde con un Riester-Bausparer de 60.000€, que es un pecado de juventud mío (debería seguirse aportando 60€ para que esté asignado a tiempo, hay actualmente 12.000€), o se renegociará, según lo que sea más barato.

280.000€ por el banco: 1,57% interés a 30 años. Amortización seleccionable entre 1% y 5%, cambio gratuito 5 veces, amortización anticipada 10%
Actualmente planeamos que con una cuota total de 1200€ (debería ser 1,93% amortización junto con la parte KFW) terminemos, la deuda residual por supuesto seguirá existiendo. (teóricamente serían necesarios 1600€ de amortización anticipada anual para que desaparezca en 30 años). Un año después del fin del vínculo se cobraría un seguro de vida de hace años, que valdría más que la deuda residual, pero eso es solo como último recurso.

Nuestro presupuesto dice que teóricamente se podría una cuota mayor, pero no nos sentiríamos cómodos con eso. Por eso preferimos calcular con amortización anticipada en lugar de una cuota “demasiado alta” desde el principio. Si hay niños, podríamos bajar a unos 1000€ mensuales si no encaja más. Otros bancos fueron algo rígidos con eso.
La deuda residual en créditos a 10 o 20 años nos pareció bastante alta, y anyway preferimos seguridad antes que “riesgo”.

¿Suena bien o más bien… así así?

Muchas gracias

Hm con niños se os acaba el aliento con la suma y la cuota. Incluso para mí, que también tuve una financiación bastante ajustada y a quien más bien se desaconsejó, sería demasiado arriesgado.
Los intereses en sí me parecen bastante razonables.

Mh, por eso la posibilidad de bajar a una cuota total de 1000€ (980€ serían "exactamente") también es muy importante para nosotros. Entonces calculamos con mi salario (que al menos todavía sube anualmente) y también con la prestación por maternidad. Después, ella quiere (de momento) seguir trabajando (sector público, pero no funcionaria).

Eso ya es un asunto ajustado.
También los costos de la casa están calculados de manera sumamente ajustada para 165m². Al menos es Baja Sajonia, mejor que el sur.
Ya veo una refinanciación costosa.
Una cuota de 1000€ con tu salario solo es casi límite, además están los costos operativos.
¿Construir un poco más pequeño o buscar algo ya existente? No está garantizado que tu esposa pueda o quiera trabajar igual después de un año con un niño.
Por lo demás, los 30 años en vuestro caso son definitivamente razonables, ya que hay poco capital propio y por lo tanto un alto riesgo. Calificaría las condiciones con la tasación como buenas.

Quien tenga un problema con una cuota de 1000€, probablemente no se haya fijado en el mercado de vivienda desde hace tiempo. ¿Dónde están los alquileres sin gastos para apartamentos de 100 m² y 4 habitaciones adecuados para familias en las ciudades? ¿Se supone que ahora debemos aconsejar a la gente que no tenga más hijos porque en el futuro no podrán pagar el alquiler?

Hay que calcular 10€ sin gastos / m². Donde actualmente es más barato, en los próximos años subirá hasta esa cifra. Bueno, con ese dinero también se puede construir. No veo ningún problema.

comentario extraño. ¿De qué le sirve al OP que, según tu opinión, alquilar un piso en promedio cueste de todos modos 1000 € sin incluir costes adicionales? Donde él vive (Leer / Frisia Oriental) también es mucho más barato, en zonas realmente demandadas con tus 1000 € como máximo se consigue un piso de 2 habitaciones. El hecho es que 1000 € más costes adicionales por 165 m² con un salario en esa configuración es absolutamente límite. Los pisos de alquiler se cambian rápido, una ejecución hipotecaria forzosa es ya otro calibre completamente distinto. Por cierto, los niños también pueden crecer perfectamente en pisos de alquiler, la propiedad del espacio habitado les importa profundamente nada.