Decisión: ¿Es factible el proyecto de construcción o no?

Hola a todos,

ya llevo tiempo siendo un lector silencioso en este foro, pero pronto tomaremos la decisión sobre la construcción de la casa (o no) y tengo curiosidad por vuestra opinión. Porque después de tener al principio seguridad sobre la viabilidad financiera de nuestro proyecto, ahora ya no estoy nada seguro. También las diversas conversaciones con bancos me hacen sentir cada vez más inseguro.

Datos clave:

Yo: funcionario, 35 años, unos 3500 € netos (el seguro privado ya está descontado)
Ella: empleada, 32 años, unos 2000 € netos
Capital propio: unos 70.000 €, se quieren usar 50.000 € (sé que es poco)

Coste del terreno: 143.000 € + impuesto de transmisión y notario
Costes adicionales de construcción: 60.000 € (incluye garaje y áreas exteriores)
Oferta de la casa: 270.000 €

Coste total del proyecto de construcción: 483.000 euros

Actualmente vivimos de alquiler, pagamos 620 € calefacción incluida y ahorramos cada mes al menos unos 1500 €. No estamos casados todavía y planificamos el primer hijo.

Diversos bancos ahora nos calculan una cuota mensual de unos 1500 € (interés fijo 15 años, plazo total unos 32 años), es decir, en realidad nuestra tasa de ahorro actual. ¿Es esto un truco hábil del banco ;)?

Cada vez tengo más la sensación de que nos estamos pasando financieramente. ¿O cómo evaluaríais vosotros la situación?

Creo que 500k Gesamtes Vorhaben es una suma considerable. Con vuestros dos salarios probablemente no sea un problema. La baja por paternidad/maternidad puede ser ajustada si vienen hijos. ¿Qué pasa si tu novia/mujer quiere quedarse en casa dos años? Yo mismo lo he planeado así, nuestro cuello de botella financiero es la baja por paternidad/maternidad. ¿Cuánto aumentan aproximadamente nuestros costes durante este tiempo y puedo pagar todo con un ingreso sin que sea necesario (gran) sacrificio en el estilo de vida?

Tenemos prácticamente la misma situación inicial con un volumen de inversión similar y la misma cuota mensual.
Nos atrevemos a asumir la carga, aunque ya pagamos hoy 1350€ de alquiler con calefacción y ahorramos otros 1250€ cada mes.
En nuestro cálculo solo se complica si hay 2 niños, se quiere pagar la guardería simultáneamente y mi esposa solo trabaja a tiempo parcial. Ahí ya hay que renunciar al viaje largo.

Sin embargo, debo añadir que no hemos incluido nuestras primas anuales de aproximadamente 10-15k€ netos. De todas formas, en los primeros años se destinan a jardín, terraza, etc.

Saludos

Desde el capital propio / préstamo está bien. No sé si necesitan más fondos para la casa. También el salario está bien hasta ahora. Deberían hacer un desglose si tu esposa trabaja a tiempo parcial. Seguramente no se ahorrarán 1.500 €. Al final, nadie puede tomar la decisión por ustedes. Las sumas son, por supuesto, muy altas, da respeto. El préstamo + costes adicionales serán aproximadamente iguales a vuestro alquiler + tasa de ahorro. Deberían ser conscientes de ello.

Todo parece factible. Actualmente tenemos 300€ menos netos y también planeamos con una cuota mensual de 1500€. Hemos calculado todo y en realidad deberíamos estar bien posicionados, aunque eso, incluidas las costas adicionales, ya es una suma considerable. La pregunta para mí con vuestra cantidad es más bien si los 1500€ no son un poco bajos. Con una amortización del 3%, después de 15 años quedaría un 50% de deuda residual. Ustedes amortizarían por debajo del 3% (aproximadamente 2,4%), lo que dejaría después de 15 años una deuda residual relativamente alta. Como actualmente ya planean a 32 años (es decir, hasta el comienzo de la jubilación), el plazo puede aumentar rápidamente (4 años con un interés de renovación del 4%) o tendrían que pagar una cuota mucho más alta (aproximadamente 500€ al mes). Por supuesto, se puede suponer que para entonces también subirá el salario, pero tampoco se sabe si quizá se quiera o deba dejar de trabajar 1-2 años antes y entonces el pago tendrá que ser cubierto con la pensión reducida de tu esposa y la tuya.

Creo que un proyecto total de 500k es una suma bastante considerable. Con vuestros dos salarios probablemente no haya problema. Lo que puede estar ajustado es la baja por maternidad/paternidad, si vienen hijos. ¿Qué pasa si tu novia/esposa quiere quedarse en casa dos años?
Yo mismo lo planifiqué así, nuestro cuello de botella financiero es la baja por maternidad/paternidad. ¿Cómo aumentan nuestros gastos aproximadamente durante ese tiempo y puedo pagar todo con un solo ingreso sin que sea necesario un recorte (grande) en el estilo de vida?

Sí, no hay duda. También creo que la suma es más que considerable. Lo de los dos salarios es justo el punto correcto. En realidad intento considerar solo un salario, así el proyecto debería seguir siendo viable. Claro, por ahora no estamos casados. Si nos casáramos, obviamente mi neto cambiaría considerablemente hacia arriba debido a la clase impositiva diferente.

Tenemos prácticamente la misma situación inicial con un volumen de inversión similar y la misma cuota mensual.
Nos atrevemos con la carga, pero ahora ya pagamos 1350 € de alquiler con servicios y ahorramos 1250 € al mes.
En nuestro cálculo solo se pone apretado si hay 2 niños, se paga simultáneamente la guardería y mi esposa trabaja solo a media jornada. Entonces uno tiene que renunciar a viajes largos.

Sin embargo, debo añadir que no hemos incluido nuestras primas anuales de unos 10-15k € netos. En los primeros años esas se van para el jardín, la terraza, etc.

Saludos

Exacto, no puedo predecir al 100 % la carga financiera con un hijo o hijos, la guardería, etc. Mi esposa dice que en cualquier caso quiere volver a trabajar. Aún así queda esa sensación cierta de inseguridad.

Con el capital propio / préstamo está bien. No sé si necesitáis más medios para la casa.

El salario también encaja. Deberíais hacer una lista si tu esposa trabaja a tiempo parcial. Seguro que no se ahorran 1.500 €.

Al final nadie puede tomar la decisión por vosotros. Las sumas son por supuesto muy altas, da respeto. El préstamo + costes adicionales equivaldrán más o menos a vuestro alquiler + cuota de ahorro. Tenedlo presente.

No, si la mujer trabaja a tiempo parcial la situación cambia, claro. Ahora, con dos salarios completos, es cómodo. He calculado unos costes adicionales de unos 350 €, la casa está planeada con 135 metros cuadrados, ¿está bien?

Todo parece factible. Actualmente tenemos 300 € menos neto y planificamos también con una cuota mensual de 1500 €. Hemos calculado bien y deberíamos estar bastante sólidos, aunque eso incluyendo costes adicionales es una buena suma. La pregunta para mí con vuestra suma es más bien si los 1500 € no son un poco bajos. Con una amortización del 3 %, tras 15 años queda aún un 50 % de deuda pendiente. Vosotros amortizáis por debajo del 3 % (aprox. 2,4 %), lo que deja una deuda restante relativamente alta tras 15 años. Como ya planificáis para 32 años (hasta el inicio de la jubilación), el plazo puede alargarse rápidamente (4 años con un interés de renovación del 4 %) o tendríais que pagar una cuota mucho más alta (aprox. 500 € al mes). Por supuesto, se puede asumir que el salario también sube hasta entonces, pero no se sabe si no se querrá o deberá dejar antes 1-2 años y entonces hay que cubrir la amortización con la pensión reducida de tu esposa y la tuya.

Buen punto, muchas gracias. También me molesta que la amortización esté por debajo del 3 %, tienes toda la razón. Podríamos acordar con el banco un porcentaje de amortización mayor, pero eso subiría la carga mensual. Allí preferiría usar la amortización extraordinaria (primas, devoluciones de impuestos, etc.) y mantener baja la carga mensual.