Financiación de construcción con KFW300 y Z15

Hola a todos, mi pequeña familia (mi esposa 35 años, hijo 1 de 4 años, hijo 2 de 10 meses, yo 37 años) quisiera construir una casa.
Actualmente, debido a los intereses, esto solo es posible con una combinación de KFW300 y Z15.

Vivimos desde hace 12 años en nuestro piso de ático de 3 habitaciones en alquiler y para los niños nos gustaría una casa con jardín.
Realmente no vivimos de otra manera que en la época de estudio, por lo que en los últimos 12 años hemos ahorrado unos 260.000€. Con una pequeña ayuda de mis padres, podríamos comprar un terreno de 500 m² en nuestro pueblo natal (~300.000€).

Como ahora solo yo trabajo, estamos en el periodo en el que podríamos obtener ambas subvenciones. Mi esposa recibe aún dos meses de subsidio parental, luego un año sin ingresos hasta que pueda volver a trabajar a tiempo parcial. Actualmente gano 86.000€ al año, lo que con la asignación por hijos son unos 5.400€ netos al mes.
No tenemos un resumen detallado del presupuesto familiar, pero ahorramos entre 1.500€ y 2.000€ al mes. Pagamos un alquiler de 850€ con gastos incluidos.

Financieramente podemos contar con poco margen, ya que mis padres nos ayudarían en caso de emergencia y además, mi familia paterna tiene más bien “dos manos derechas”, así que en caso de necesidad podríamos poner baldosas, levantar paredes de yeso o hacer rozas y colocar tuberías por nosotros mismos. Como lo hicimos en la casa de mis padres y en la casa de mi hermano, conozco la doble carga, por lo que si es posible preferiría comprar llave en mano.

Para la casa con sótano y unos 150 m² de superficie habitable, con ambas subvenciones dispondríamos de unos 500.000€, que aunque es justo, debería ser suficiente. Entonces los intereses combinados serían del 0,7%, por lo que podríamos amortizar bien con 1.700€ al mes. El resto se compensaría con la inflación y cuando mi mujer vuelva a trabajar.

¿Es esto algo ingenuo o para vosotros aún asumible? Mi esposa encontró el terreno tras mucha investigación y hablar con vecinos del mismo pueblo, y el sábado quieren dar una respuesta definitiva sobre el precio. Los terrenos edificables son desgraciadamente escasos aquí, por lo que normalmente tenemos precios alrededor de 700€/m². Comprar solo tiene sentido si realmente construimos una casa allí.

Para la casa con sótano de aproximadamente 150 m² de superficie habitable, ambos subsidios sumarían unos 50.000 €, lo cual es justo pero debería estar bien.

Digamos que con 450.000 € por 150 m² de superficie habitable y sumando los costos adicionales de construcción de 50.000 €, estarían en 500.000 €. Las áreas exteriores tendrían que ser patrocinadas por los padres o generarse posteriormente.

Para la casa con sótano y aproximadamente 150 m² de superficie habitable, ambos subsidios proporcionarían alrededor de 500.000 €, lo que aunque es justo, debería ser suficiente.

Pero no será suficiente para 150 m² y sótano. Elimina el sótano y contentate con una casa ya bastante grande. O reduce aún más los metros cuadrados y también podrás permitirte una entrada, una terraza y un carport.

Entonces los intereses combinados serían del 0,7%, por lo que con 1700€ al mes también podríamos amortizar bien.

¿Qué se calculó aquí? ¿Cómo son los plazos fijos de interés y las duraciones? Con ese interés tan bajo, probablemente con el plazo y la fijación de interés más cortos.
Por ejemplo, yo fijaría el préstamo KfW300 a 20 años con la duración más larga posible y ajustaría el crédito disciplinario del banco principal para que los plazos fijos de interés terminen al mismo tiempo.

¿Qué se ha calculado aquí? ¿Cómo son los plazos fijos de interés y los periodos? Con el interés tan bajo, probablemente con el plazo y el plazo fijo de interés más cortos.
Por ejemplo, yo fijaría el préstamo KfW300 a 20 años con el plazo más largo posible y ajustaría el préstamo de la casa bancaria (AD) para que los plazos fijos de interés terminen al mismo tiempo.

¿Leíste cómo quiere financiar el TE? ¿Qué tipo de préstamo de la casa bancaria? Para eso está el préstamo Z15 con condiciones imbatibles.

Y el KfW300 es absolutamente poco atractivo para un plazo fijo de interés de más de 10 años. Se puede calcular uno mismo cómo podría ser el interés para una financiación de continuación, para que valga la pena. Un plazo fijo de interés a 10 años es claramente un 2,1% más barato.

No sé cómo se llega a una combinación con un interés de 0,7%. Pero con la cuota definitivamente hay buen 3% de amortización sobre la financiación total. Así que también está bien.

¿Qué tipo de préstamo de banco principal?

No conozco el banco que ofrece el Z15. Solo pensaba que la subvención KfW debe ser solicitada por un banco junto con un AD.

Y KfW300 es absolutamente poco atractivo para un plazo fijo de interés por más de 10 años. Uno puede calcular por sí mismo cómo podría ser el interés para una financiación de seguimiento, para que valga la pena.

Sinceramente, no entiendo que esto sea completamente poco atractivo. Es simplemente seguridad de interés. Si un AD estuviera corriendo al mismo tiempo (solo una suposición), los plazos fijos de interés terminarían prácticamente al mismo tiempo y se podría financiar el saldo restante en su totalidad. ¿O esta suposición es más bien errónea?

No estoy seguro si he calculado correctamente la comparación entre un plazo fijo de 10 años y uno de 20 años para un plazo total de 25 años. Después del plazo fijo, la tasa de interés debería aumentar solo un 1% hasta un 1,6%, de modo que se llegue al mismo saldo restante. ¿O se consideran los costos de interés en este tipo de comparación?