¡Elección de financiación! ¿Qué tal el Wohn-Riester / contrato de ahorro para la construcción?

Querido foro,
necesito su apoyo una vez para un plan de financiación adecuado.
Estoy planeando comprar una casa pareada - primera ocupación por mí - por 239.000,-.
Sin embargo, no puedo decir cuánto tiempo viviré en la casa pareada, pero al menos 10 años.
El importe amortizado de la casa pareada debe servir como capital propio, en caso de que quiera cambiarme nuevamente y comprar una casa unifamiliar.
Ahora tengo las siguientes variantes de financiación:

Variante 1:
Plazo del crédito: 10 años / Importe del préstamo: 239.000 / Banco: Oldenburgische Landesbank /
Intereses: 1,55 % / Amortización: 2 % / Cuota: 707,04 / Deuda residual: 187.332,58

Variante 2 (2 créditos):
Plazo del crédito: 35 años / Fijación de intereses: 10 años / Importe del préstamo: 50.000 / Banco: KFW /
Intereses: 1,6 % / Amortización: 2,22 % / Cuota: 158,97 / Deuda residual: 39.285,40
Plazo del crédito: 35 años / Fijación de intereses: 15 años / Importe del préstamo: 189.000 / Banco: Oldenburgische Landesbank / Intereses: 1,96 % / Amortización: 2 % / Cuota: 623,70 / Deuda residual: 123.146,61

Variante 3 (2 créditos):
Plazo del crédito: 35 años / Fijación de intereses: 10 años / Importe del préstamo: 50.000 / Banco: Kfw /
Intereses: 1,6 % / Amortización: 2,22 % / Cuota: 158,97 / Deuda residual: 39.285,40
Plazo del crédito: 33 años / Fijación de intereses: 30 años / Importe del préstamo: 189.000 / Banco: Oldenburgische Landesbank /
Intereses: 2,27 % / Amortización: 2 % / Cuota: 672,53 / Deuda residual: 26.710,13

¿Qué me recomendarían y por qué?

¿Cómo funciona en realidad el Wohn-Riester? ¿Ventajas y desventajas?
Había pensado en convertir mi pensión Riester existente en un Wohn-Riester y luego amortizar una parte de la casa nuevamente.
¿Cómo es con el contrato de ahorro para vivienda? ¿Hay ventajas y desventajas? ¿Cómo funciona una financiación con Wohn-Riester o contrato de ahorro para vivienda?

¡Muchísimas gracias por su ayuda!!!!!

Un cordial saludo

Hola Nils,

Primero que nada, ¿quieres una financiación al 100%? ¿No tienes capital propio? ¿Qué has podido ahorrar o guardar hasta ahora? ¿Cómo está vuestra situación de ingresos? Básicamente, las cuotas propuestas ya son diferentes (707€ frente a 830€).

No me gustan en absoluto la Variante 1 y la Variante 2. ¿Cómo te imaginas manejar las deudas restantes de 190,000€ o 160,000€?

La Variante 3 es la que menos rechazo me produce, aunque las deudas restantes siguen siendo demasiado altas. Por un lado, después de 10 años, justo cuando quieres comprar una casa unifamiliar, ¿deberías pagar de un solo golpe una deuda pendiente de 40,000€? Además, yo pagaría por completo el segundo préstamo. Para mí, las financiaciones no están bien pensadas. Pide a los bancos que te ofrezcan un plan financiero que te otorgue seguridad hasta la amortización total de tus créditos.

Piensa en tu situación dentro de 10 años. En ese momento (con el Crédito 1) habrás amortizado 50,000€ y quieres usar ese capital para tu casa unifamiliar. Entonces, tendrás que poder vender tu casa adosada por el precio actual... Es probable que decidas quedarte en la casa adosada y definitivamente existe el riesgo de que los intereses te consuman...

Eso depende de ti en mi opinión, si realmente quieres vender después de unos 10 años, entonces la Variante 1, pero al menos con la cuota total de la Variante 3 o incluso más alta. Los 50.000 € de capital propio "creado" (sin tener en cuenta ninguna posible revalorización) son en la próxima construcción solo los costos adicionales de construcción, por lo que se reduce a un financiamiento del 100%.

Tienes toda la razón, mosquetero... Sin embargo, personalmente no me dejaría llevar por la "obligación" de tener que vender realmente después de 10 años, especialmente porque el OP quiere vivir allí "al menos 10 años"...
Si al final vive allí 30 años, la variante 1 es la peor de todas las variantes...

En lugar de un crédito de 10 años, preferiría establecer una amortización completa a 30 años. Eso sería una cuota de aprox. 920 euros. (Con 2,27%) En el contrato incluiría que en caso de venta del inmueble existe un derecho especial de cancelación. Si luego vendes, puedes cancelar el crédito; si no, llegas a la jubilación y de todos modos ¡SEGURO!

No apostaría a que una casa adosada con primera ocupación realmente experimente una revalorización en 10 años... Eso fue así en retrospectiva durante el auge inmobiliario, pero ¿seguirá así?

Si al final vive allí durante 30 años, la variante 1 es la peor de todas las variantes...

La peor de todas las variantes solo lo es bajo la condición de que los intereses en los próximos años ni bajen, ni se mantengan igual, ni suban mucho. :D
Pero te doy la razón en que para protegerse contra riesgos es recomendable un plazo de tipo de interés más largo. Ahora bien, si realmente tienen que ser 30 años "comprados", especialmente cuando ya se piensa en vender antes de construir, lo dudo.

Lo que me sorprende un poco es que en la variante 1 con un 1,55% se consiga un tipo de interés por debajo del nivel de KFW, pero en la variante 2 y 3 se vuelve a usar el nivel KFW con un 1,6%.