El contrato de ahorro para la vivienda paga más intereses que el financiamiento de construcción cobra intereses

Si tengo un contrato de ahorro para la vivienda en el que recibo un 3% de interés y al mismo tiempo pago una financiación para la construcción con un 2% de interés, ¿tiene sentido entonces cancelar el contrato de ahorro para la vivienda y usar esa cantidad como amortización anticipada en el préstamo?

Mis pensamientos: No estoy seguro de si respondo esta pregunta para mí demasiado fácilmente con un "No, dejar correr el contrato de ahorro para la vivienda y al vencimiento usarlo como amortización anticipada". El interés de mi financiación para la construcción (préstamo de cuota constante) está fijado hasta el final del plazo, que es dentro de aproximadamente 25 años. Si ahora amortizo el préstamo, prácticamente tengo un beneficio durante 25 años, ya que desde el día de la amortización anticipada mi cuota de amortización aumenta directamente.

No estoy muy versado en temas financieros, sería genial si alguien pudiera ayudarme.

Mientras el contrato de ahorro para vivienda aún esté vigente y genere intereses, obtienes un 1% más de intereses de lo que te cuesta tu contrato. Así que déjalo correr hasta el final del período de ahorro, es decir, mientras recibas el 3% de intereses, y luego vacíalo y úsalo como pago anticipado especial. Las posibles comisiones por mantenimiento de cuenta pueden afectar el resultado. Debes calcularlo tú mismo con tus números y datos concretos.

Siempre ten en cuenta el impuesto sobre el capital. No sea que tengas que pagarlo en algún momento.

Como ya dijo HilfeHilfe, en el contrato de ahorro para la vivienda tendrás que pagar el impuesto sobre las ganancias de capital si se supera el monto exento para ahorradores. Eso serían entonces un 26,375% de impuestos sobre los rendimientos que excedan dicha cantidad.

Ya mencionaste la mayor proporción de amortización de la cuota debido a pagos extraordinarios. Este efecto no debe subestimarse, ya que hace que estés libre de deudas antes de que terminen los 25 años (suponiendo amortización total) y, posiblemente, te ahorra varios meses/años de cuotas (incluyendo intereses).

Lo mejor es que calcules ambos escenarios en una tabla de Excel según tus condiciones a lo largo de toda la duración y luego los compares.

Yo también lo hice para mi situación: tengo un préstamo con tasa fija de amortización constante del 1,24% a 20 años. Ahora la pregunta es a partir de qué porcentaje de interés una cuenta de ahorro a la vista o a plazo fijo rinde mejor que los pagos extraordinarios anuales. En mi ejemplo, eso solo fue así a partir de un interés del 3,6%, es decir, mucho más que el 1,24% del préstamo.

una financiación de construcción con 2% de interés pago

¿Dónde consigues una financiación con 2 % de interés? ¿O ya tienes el contrato desde hace tiempo?

En mi ejemplo, eso solo fue el caso a partir de una tasa de interés del 3,6%, debido a los puntos mencionados arriba, es decir, mucho más que el 1,24% del préstamo.

Eso no puede ser. El interés compuesto lo tienes en ambos lados. En el crédito en forma de intereses ahorrados y amortización mayor. En la inversión en forma de interés compuesto. Por eso basta con que compares la tasa del crédito con la inversión después de impuestos. Para simplificar, supongo que pagas un 25% de impuesto sobre la renta de capital, en la práctica puede ser menos por exenciones o un poco más por impuesto eclesiástico. Pero para un cálculo aproximado es suficiente, entonces en tu caso estamos en 1,24%/0,75 = 1,65%.