Préstamo de anualidades o préstamo de pago de intereses en relación con un contrato de ahorro para vivienda

Hola a todos,

estamos a punto de tomar la decisión para cerrar la financiación de la construcción.
Actualmente tenemos 2 opciones para la financiación.
Se trata de un requerimiento de financiación de 520000 €.
30000€ provienen de fondos propios.

Variante 1 a través del banco principal:

120000 € a través de KFW Energía Eficiente Construir
200000 € a través de la caja de ahorros para vivienda préstamo anticipado + nuevo contrato de ahorro para vivienda como amortizador
200000 € a través del banco principal como préstamo anticipado + nuevo contrato de ahorro para vivienda como amortizador
Duración fija del interés KFW 10 años

Duración fija del interés de los otros dos préstamos 30 años
Tasa de interés efectiva total 1,76 %
El pago total durante todo el plazo es de 649000 €.
La cuota mensual promedio es de 2061€. Los últimos 6 años aproximadamente 715€ mensuales.
El único riesgo de interés sería después de 10 años el crédito KFW con un saldo pendiente de 66000€. Pero podríamos cubrirlo entonces con fondos propios.

Variante a través de Sparkasse:

300000€ préstamo de anualidades 1,57% a 20 años con un saldo pendiente de 36000€
120000€ KFW Energía Eficiente Construir 0,95% 10 años con un saldo pendiente de 68000€
100000€ KFW Vivienda Propia 0,9% 10 años con un saldo pendiente de 64000
La cuota sería de 2099 € al mes.

Disponemos de aproximadamente 7200€ netos al mes.

Con la variante del contrato de ahorro para vivienda me molesta un poco que se pospongan relativamente mucho las deudas. En cambio, la otra variante tiene un riesgo de interés considerablemente mayor debido a los dos créditos KFW.

Actualmente estoy un poco perdido sobre cuál es más conveniente.
Agradecería algunos consejos.

Sin calcular. El [Bausparvertrag] es (casi) siempre una porquería. El [TA] en alquiler estaría bien (los costos de cierre deducibles de impuestos), pero con las tasas de interés actuales, el préstamo con cuota fija (casi) siempre es más barato.

Tasa de interés efectiva total 1,76%? Con KfW probablemente llegues a alrededor del 0% si incluyes el suplemento. ¿Significa que en ambos bancos estás por encima del 2%? Me parece mucho.

Lo del contrato de ahorro para la vivienda hoy en día ya no es "siempre" malo - antes era así, pero actualmente se utiliza a menudo para asegurar el bajo interés.
Se pueden hacer listas en Excel y calcular cuánto son los costos totales en ambas variantes. En nuestro caso, el modelo del contrato de ahorro para la vivienda habría sido más barato si después de la primera fase nuestro tipo de interés sucesivo hubiera sido del 3,8 % o más. Eso lo consideramos improbable y entonces optamos por el préstamo con cuotas constantes.

En tu caso, con solo 36.000 de deuda restante, probablemente optaría por el préstamo con cuotas constantes de todos modos. Quizás puedas amortizarlo de forma extraordinaria.

Solo puedo estar de acuerdo con . Con las variantes del contrato de ahorro para vivienda siempre pagas intereses sobre la suma total, mientras ahorras dinero al que no se le generan intereses. Solo en muy pocos casos es mejor que amortizar directamente.
Yo mismo tengo un contrato de ahorro para vivienda prefinanciado, los intereses durante la fase de ahorro y de préstamo parecen muy atractivos, y aun así un crédito a plazos con intereses el doble o el triple (fase de ahorro/préstamo) habría sido más barato en costos totales. Tomé el contrato de ahorro para vivienda solo porque pude extender un poco el plazo y así la carga mensual fue más soportable. Además, solo se trata de una suma relativamente pequeña, y en la fase del préstamo puedo realizar amortizaciones extraordinarias en cualquier momento.
Aquí hay que calcular con mucho cuidado si el contrato de ahorro para vivienda es más barato. Además, comparto la sensación incómoda de no amortizar.
Y respecto al saldo pendiente... bueno, pero las cifras en general son manejables, y con vuestros ingresos probablemente podáis ahorrar algo en los próximos 10 años. No lo sobrevaloraré.
Por lo tanto, mi favorito es: Variante 2.

Gracias por las opiniones. Actualmente, tiendo más a la variante del préstamo de anualidades. En la primera variante, tampoco me queda del todo claro cómo se calcula la tasa efectiva total con todos los subproductos con diferentes tipos de interés.