Welche Baufinanzierung ist für uns sinnvoll?

[larina]

Hallo,

ich habe eine Frage bezüglich unserer Baufinanzierung.

Familiensituation:
Er (35J.), Sie (32J.), Kind (3,5J.), Familienplanung abgeschlossen, nicht verheiratet
Beide unbefristet angestellt (Zeitraum beim AG: er ~18Jahre, sie ~6Jahre).

Eigenkapital:
50.000€
davon wird u.a. Grundstück (22,500€), Notar, grunderwerbsteuer & Erschließung durch Versorger (Straße ist vorhanden) gezahlt.
Muskelhypothek (ist noch nicht abschließend geklärt, zw. 10.-20.000€)

Einnahmen:
ER: 1900Netto (Spesen rausgerechnet)
SIE: 1630€ Netto (80% Teilzeit)
Kindergeld: 188€
--> Gesamt: 3718€
nicht berücksichtigte Einnahmen SIE: monatl. Dienstzulagen 200-300€, 2x/Jahr Gewinnbeteiligungen die sich zusammen auf etwa 1,5 Gehälter belaufen)

Ausgaben (SIE & ER zusammengerechnet!):
monatlich - sonstige viertel-, halb-, & jährliche Ausgaben auf monatlich aufgerechnet:
Miete warm (inkl. Strom): 600€
KiGa: 178€
2 Autos (Benzin, Steuer, Reparaturen etc pp): 250€
Lebensmittel/Hygiene: 400€
Unternehmungen: 50€
Handys: 60€ (1 Vertrag bereits gekündigt um Einsparungen zu ermöglichen)
Festnetz/Internet: 37,57€
Altersvorsorge/BU: 317,45€
Versicherungen (inkl u.a. für 2 Autos, Privathaftpfl. usw): 135€
Bausparer: 50€
Sparen Kind: 100€
Sparen Eltern: 300€
Mitgliedsbeiträge Vereine: 38€
GEZ: 18€


Gestern hatte ich nun ein erstes Gespräch bezüglich einer Baufinanzierung:

Bauvorhaben:
Einfamilienhaus, Fertighaus, 146qm Wohnfläche, Holzständerbauweise
kein Keller, keine Garage, 1,5 Geschosse
bisherige Kalkulation Haus: 244,600€ + 40.000€ Nebenkosten+Außenanlage
das Haus wird vermutlich im Endeffekt bei 260.000€ liegen


Welches Finanzierungsmodell würdet ihr empfehlen?

1.Angebot haben wir bisher erhalten (über den Haus-Hersteller Finanzierungsservice!!):
Darlehen zu 1,55% (10J. Zinsbindung) mit 1% Tilgung bei einer Bank XY
KfW70-Darlehen mit 1% (in Kombination mit Bank XY nur Kfw70 möglich, Haus erfüllt KfW55)
parallel soll in einen Bausparvertrag eingezahlt werden um nach 10Jahren das Bank-Darlehen damit auszulösen - um eine geringere Restschuld nach 10Jahren neu verhandeln zu müssen.
Ich (als Laie!) bin davon so gar nicht überzeugt.
Was meint ihr dazu?

Über jegliche Anregungen/Kritik würde ich mich freuen.

Danke fürs Lesen meines langen Beitrages!!

 

[Häuslebau3r]

Hallo larina,

deine Aufstellung hinsichtlich Einnahmen / Ausgaben sind ja vorhanden. Auch mit eurem Kind habt Ihr aktuell schon die Erfahrungen was euch das denn kostet und es müssen keine Schätzkosten erfolgen.

Ich hab mal grob überschlagen und es würden euch nach Abzug im Monat ca. 1300 Euro übrig bleiben? Kann das in etwa stimmen?

Was mir nun aufgefallen ist, du hast die Ausgaben fürs Haus vergessen, die natürlich kommen wenn es mal soweit ist und die Tilgungsrate erfolgen sollte (oder habe ich diese übersehen). :rolleyes:
Da ich aktuell am selben Punkt bin bzw. rein rechnerisch habe ich in einem Thread von mir Post 77 auch eine Rechnung erstellt.

https://www.hausbau-forum.de/threads/baufinanzierung-l-Vorgehensweise-gut-eure-meinung-l-tipps-von-euch.11539/page-11#post-79722

Dort habe ich monatliche Betriebskosten für das Haus wie folgt angenommen - 520€ (Heizkosten, Wasser/Abwasser, Warmwasser, Grundsteuer, Müllbeseitigung, Versicherungen, Straßenreinigung, Schornstein, Gartenpflege, Allgemeinstrom, Sonstige Kosten, Telekom).
Ob das nun viel oder wenig ist sei mal dahin gestellt, aber es wurde berücksichtig. ;)

Somit hättet Ihr summa summarum ca. 800 Euro an Tilgungssumme im Monat.

Was das Finanzierungsmodell angeht, sehe ich persönlich die 10 Jahre als rein gar nicht in Frage kommend. Meine Erfahrung was Hausbanken angeht liegt die erste Zeitspanne bei 10-15 Jahren. Ich würde immer einen höheren Startzins in kauf nehmen, dafür die Laufzeit so lange wie möglich herauszögern. Weiter zu beachten, dass in 10 Jahren bei Neuverzinsung (Beispiel Zins bei 3-4%) was nicht viel ist wie ich finde, dass Ganze auf sehr wackligen Beinen steht.

Was auch auffällt, was soll in dem Bausparvertrag drin sein, mit dem Ihr in 10 Jahren das Darlehen mit einer Sondertilgung weiter verkleinern wollt? Oben sehe ich eine Summe von 50 Euro, damit kommt Ihr wie ich finde nicht weit.

Aber es gibt im Forum Leute die dir das evtl. auch noch besser verdeutlichen könnten.

Gruß Andreas

 

[larina]

Hallo, danke für deine Antwort.
Ja, ich habe die Betriebskosten vergessen. Stimmt :oops:
Dafür fallen die 600€ Miete dann weg.
Wegen den Heizkosten wissen wir auch noch keine Details. Wollen noch die Heizlast berechnen lassen, um ein effektives Heizsystem auszuwählen. Der persönliche Wunsch schwankt derzeit zwischen Luft-Wasser-Wärmepumpe & Sole/Wasser Pumpe mit Grabenkollektoren. Das beeinflusst natürlich die Stromkosten...

Die 1300€ kommt in etwa hin.

Wegen der Versicherungen ist ein Termin beim Berater geplant um das zu optimieren. Da ist sicher einiges Einspaungspotenzial vorhanden

 

[Legurit]

Also lt. euren Ausgaben und Einnahmen habt ihr derzeit eine Sparrate von 1400 € und weitere ~400 € Kaltmiete die frei würden - ist dem so?
Falls dem so ist würde ich einfach ein Annuitätendarlehen 1500 € im Monat über 15 Jahre machen: 2,2% Zinsen, 4,8% Tilgung - Restbetrag bei 260 T€ Darlehen wären dann nach 15 Jahren noch 40 T€ . das ist überschaubar.

 

[Häuslebau3r]

Hallo, danke für deine Antwort.
Ja, ich habe die Betriebskosten vergessen. Stimmt :oops:
Dafür fallen die 600€ Miete dann weg.
Wegen den Heizkosten wissen wir auch noch keine Details. Wollen noch die Heizlast berechnen lassen, um ein effektives Heizsystem auszuwählen. Der persönliche Wunsch schwankt derzeit zwischen Luft-Wasser-Wärmepumpe & Sole/Wasser Pumpe mit Grabenkollektoren. Das beeinflusst natürlich die Stromkosten...
Die 1300€ kommt in etwa hin.
Wegen der Versicherungen ist ein Termin beim Berater geplant um das zu optimieren. Da ist sicher einiges Einspaungspotenzial vorhanden

Ok nun hast du mich erwischt :D Miete und Betriebskosten könnten sich dann wieder decken.

Ich kann es persönlich aktuell schwer einschätzen. Aber nach meiner Rechnung und Vergleich zu deiner jetzigen könnten wir ziemlich gleich liegen bzw. evtl. dass ich etwas drüber bin. Ich habe mit einer monatlichen Summe von ca. 900 Euro Tilgung gerechnet, welche ich mir leisten könnte im Szenario, Mann Vollzeit, Frau zu Hause mit 2 Kindern (worst case) so zu sagen.
Aus dieser nehme ich dann die gewünschte Laufzeit (in XY Jahren möchte ich mit meinem Kredit fertig sein) und so weißt du letztendlich welche Gesamtsumme du dir leisten könntest.

Aber wie gesagt, andere machen das evtl. wieder anders ;) und sehen vielleicht auch meine Herangehensweise als falsch an.

@ BeHaElJa ich würde mich das ehrlich gesagt nicht trauen am Limit bei 1300 Euro zu tilgen. Meine Meinung... lieber eine monatliche kleinere Rate, bin aber flexibel und kann wenn etwas am Jahresende auf der Seite ist sondertilgen. Meiner Meinung nach besser als fest an eine hohe Rate gebunden zu sein.

 

[Koempy]

Also lt. euren Ausgaben und Einnahmen habt ihr derzeit eine Sparrate von 1400 € und weitere ~400 € Kaltmiete die frei würden - ist dem so?
Falls dem so ist würde ich einfach ein Annuitätendarlehen 1500 € im Monat über 15 Jahre machen: 2,2% Zinsen, 4,8% Tilgung - Restbetrag bei 260 T€ Darlehen wären dann nach 15 Jahren noch 40 T€ . das ist überschaubar.

1500 Rate halte ich auch für viel zu riskant, die kann keiner der beiden alleine tragen. Ich würde da auch eher Richtung 1000€ gehen und den Rest sparen und als Sondertilgung einzahlen. Das Darlehen wäre zwar sehr schnell klein, aber da darf auch nichts schiefgehen.