我应该选择哪种融资方式？

大家早上好，


我非常想听听你们如何评价这些融资方案。


关于基本情况：


我，31岁，雇员，净收入3174欧元，税级4，扣除40欧元的资产积累储蓄和大约50欧元的企业养老保险净缴费。


她，32岁，学校公务员实习教师，公务员，净收入约1560欧元，税级4。实习期至2018年12月31日，目前已有口头承诺，实习学校将转为正式工作关系，届时也将成为公务员。学校尽管有需求，但只有她实习结束后才会招聘该职位。届时净收入约3200欧元。


一个孩子，约1.5岁


支出：


暖气租金：780欧元


电费：60欧元


电视，网络：40欧元


手机：40欧元


车库费：40欧元


幼儿园：250欧元


两辆车：200欧元


我本人职业障碍保险及意外险：100欧元


食品：600欧元


加油：300欧元


她的私人健康保险：96欧元


以上是大致开销。


现有资金：


自有资金：20000欧元


住房储蓄合同1：储蓄目标10000欧元，目前已存4000欧元，等待配售，利率1.95%


住房储蓄合同2：储蓄目标25000欧元，目前已存约3500欧元，该贷款部分利率同样为1.95%


土地：6384欧元，请别笑，已经完全用自有资金含附加费用支付。土地面积约913平方米，当前基准地价为11欧元。


土地上还有一栋建筑，下周将以6000欧元拆除。所需资金已准备，不从自有资金中扣除。


还有大约8000欧元存在活期存款账户，但不计划投入。另有7000欧元存于储蓄账户，作为绝对应急备用金。


建筑项目：


制造成本含自助劳务（刷漆及地板材料）：322,920欧元


外部设施：23,000欧元


建筑附加费用：18,300欧元


土地价格：6384欧元


土地交易税：319欧元


公证费用：1128欧元


扣除已投入资金


所需贷款333,200欧元


根据这些数据，我去过Dr. Klein，得到以下两个方案：


先说一点，因为我妻子只有口头承诺，我选择的还款额是我一个人工资能负担的，所以目前较低。理想还款额不含附加费用为1700欧元，以便早日还清房贷。


方案一：


贷款1：Ing-Diba的满额偿还贷款150,000欧元，20年期限


名义利率2.25%，月供781.25欧元，无特别提前还款和调整还款期权


贷款2：Ing-Diba的贷款183,300欧元，15年期限


名义利率2.10%，月供473.53欧元，允许5%提前还款和2次免费还款调整


15年后剩余欠款151,000欧元


我认为此方案相对灵活。如一切顺利，我会将第二笔贷款月供提高至约780欧元，对应3.5%还款率。这样15年后剩余债务约86,000欧元。但如果有二胎或其他变化，我依然较有灵活性。


方案二：


贷款1：KFW（124）贷款50,000欧元，10年期限


名义利率1.55%，月供208欧元，无提前还款和调整还款期权


利率期满后剩余欠款约32,000欧元


贷款2：Ing-Diba贷款283,300欧元，15年期限


名义利率1.99%，月供469.81欧元，允许5%提前还款，不可调整还款


贷款3：BHW住房储蓄合同，总额283,300欧元，期限31年


名义利率15年储蓄期2.35%，月付547欧元；还款期月付1142欧元


该方案月总负担1,224欧元，31年后完全还清，且无一次提前还款。如果KFW不提供更好利率，我将用25000欧元住房储蓄合同还清KFW贷款。


一切顺利，每月会在单独账户存入特定金额，用于提前还款，更快还清贷款。我知道此方案需要更严格的执行力。


这10000欧元住房储蓄资金将用于厨房。


好了，我的手已经累了，非常想听听你们的意见。先谢谢了。


问候

你好，

在南非的收入真是非常出色....

期望的月供是1700欧元，不含附加费用，但这两个方案都低了300-400欧元。为什么会这样？

同样，我看到有些方案的年金中完全没有本金偿还。这背后的想法是什么？

如果你们有信心承担1700欧元的月供，那就应该这样做，并习惯这个月供。固定利率15年，问题就解决了。

没有KfW和住房储蓄账户。

你好，

由于我的妻子只有口头承诺，这对我来说不算承诺。目前作为教师没有工作合同的可能性虽然极低，但仍然存在。我也不知道银行如何看待目前的收入和期望的还款额。

因此，我想以目前的还款额保持稳妥，如果职位确定下来，再提高还款额或特别还款。

问候

你好，
读了你们的帖子后，有一些即兴的想法：
贷款成数相当高。第一个建筑储蓄合同的分配大约还需要多久？
你们一定要现在马上建房，还是等待9到12个月也是个选项？
优点是，
1. 你妻子的接手问题可以解决
2. 你们的建筑储蓄合同（10,000）可能已经准备好分配，这样可以降低贷款成数 ——> 可能利率更好！
3. 在这期间，你们还可以积累自有资金。大约每月900欧元（如果我现在正确估算了你们的数据）

留存应急资金我觉得很好！我们也是这么做的。与此同时，建议也向主办银行进行个别咨询。也许从存折中拿出3000欧元作为投入自有资金，正好能达到更低贷款成数的下一水平。

你们可以大量还贷，因为家庭收入很高，或者你妻子接手后收入也会存在。也可以让银行单独给你们一个10年的利率方案。按每月1700欧元还款（方案1），预计（我没具体计算）你们可能会还清一半贷款。这样就不用担心较高利率，因为再融资时贷款成数较低。
是否选择“贵”的“开始到结束”融资方式，取决于个人情况。

祝你们好运，恭喜买到这么便宜的地块！哪里有这种地？*我有点羡慕你们*

所以这个地块位于奥舍尔斯莱本和哈尔伯施塔特之间，人口有600到700人。我在那里长大，我们实际上打算在秋天开始。到那时，接管应该已经确定了。然而，我们必须事先确定融资。

嗯，主银行是ING-DiBa。因此那里可能不会有太多帮助。克莱因博士也说下一次利率上升还很遥远。

我上周把1万欧元的建筑储蓄合同提高到了4000欧元。合同是在2008年初签订的。

本地的幼儿园名额已经预订到了明年五月/六月。

我会再和克莱因博士联系。

哦，对了，储蓄存折是一个奖金储蓄存折，我们现在进入了高利率区。我们可以从所存本金中获得50%的奖金，也就是300欧元利息。我们真的只有在绝对紧急情况下才会动用它。

所以这块地位于奥舍斯勒本和哈尔伯施塔特之间，人口大约有600到700人。我在那里长大，我们实际上打算秋天开始。届时收购可能已经确定了。但我们必须提前确定融资。

嗯，主银行是ING-DiBa。因此那里可能不会有太多支持。Dr. Klein也说下一次利率跳涨还很遥远。

我上周把10,000欧元的住房储蓄合同提高到4,000欧元。合同是在2008年初签订的。

镇上的幼儿园名额已经预留到明年五月/六月。

我会再联系Dr. Klein。

哦，对了，这个储蓄本是一个奖励储蓄本，现在我们的利率进入了较高的百分比区域。我们可以得到所存本金的50%，那就是300欧元的利息。我们真的只会在绝对紧急的情况下才动用它。

如果利率好，且你们现在不需要这笔钱，我建议继续存这本储蓄本。

注意申请育儿住房补贴。我不知道如果你妻子成为公务员后你们的收入是否会超过标准。所以现在就先申请吧。)=