哪种融资是现实的？

大家好

我们目前面临一个问题，什么时候开始我们的建筑项目。

我们的情况如下：
26号和27号，全职且无期限合同，没有孩子，也没有计划要孩子。
净收入：3500和2500欧元＝6000欧元

自有资金：25000欧元
地皮：我们已经购买，50000欧元，无贷款

我们目前每月储蓄2000欧元以增加自有资金。但我们正在考虑是否现在就贷款，因为一位熟人告诉我们建筑成本将会上涨，否则我们可能只能为更高的费用储蓄……

我们拥有一套产权公寓，所以只有大约200欧元的附加费用
其他开支：
500欧元汽车附加费用，即油费和折旧（刚买的新车，我们有一辆自用车和一辆公司车可私人使用，所以实际上只有一辆车需要贷款）
500欧元食物
400欧元保险
500欧元奢侈品，例如度假等
500欧元养狗
400欧元服装、日用品等
500欧元手机、网络等
共计3500欧元
（2000欧元存入储蓄账户，剩下的500欧元现在留在账户，之前用于地皮和汽车）

我们想建一栋砖混结构的房子，2层，有地下室和车库，造价大约350000欧元，自己投入大量劳动力。我们的地皮稍有坡度，因此需要土方作业。包括建筑附加费用50000欧元，我们计划贷款375000欧元。
每月还款我们考虑1600欧元，3%的还款率，20年固定利率。

你们觉得这合理吗？还是计算完全不切实际？
最重要的是，你们会建议我们先多存些资金吗？

虽然可以预见我和我丈夫未来几年收入都会增加（我可能增幅更大），但我们当然不想“天真地”把这个考虑进去……

非常感谢！

你好 Eva，

基础看起来不错。两个初步提示：

- 家庭计划？减少一个工资后预算会很紧张。

- 请检查你们计划中的房屋预算。信息太少，无法判断。但350的预算可能不够，另外斜坡上的50建筑附加费用也需要考虑。

你已经看过关于建筑附加费用的内容了吗？

抱歉，没有家庭计划我之前漏看了，那就删掉第一个提示！

现在再仔细说一遍，手机上很容易漏看一些内容。

所以从工资来看，费用比例应该是可以接受的。我会再核对一下总金额。厨房、家具、灯具、外部设施等等怎么办？

也许你可以把你的预算明细拆开说说。

如果有怀疑遗漏了一些东西的话，我会选择再等等，继续存钱……

这套公寓打算怎么处理？？可能能填补一下“缺口”……

26，家庭计划已经完成。是呀是呀。大自然还是会帮忙的 -_-

建筑成本需要仔细考虑。有车库和地下室后，房子剩下的钱就不多了。但对于两个人来说，房子当然（地面上）不用是宫殿。

厨房和花园怎么办？

1600欧元的月供和3%的还款率意味着大约2%的利息。勉强可以，但最好争取80%的贷款比例。你们可以很快存下来。

你们的收入对于这个年龄来说相当不错。那么在必要的时间、经验和经济效益方面，如何做好大量的自助工作呢？

我还想问，怎么能花500欧元买手机，500欧元养狗呢？
再省点钱，这样在建房期间会更轻松、更灵活。
我猜测你们的收入还没保持这么高很久。为什么要这么快就这么彻底地做出决定和承诺？

感谢您的有帮助的回答！

我尽量回答一下尚未解决的问题，能做到的地方：

1. 房屋总成本我们诚实地估算为2000欧/平方米。附加建筑费用我会再仔细查看一下。但我们几乎认为会很紧张，可能不得不放弃地下室。

2. 家庭规划：这是一个合理的提醒，Alex，但自然方面我们已经无能为力了。所以我们可以假设不会有孩子。

3. 公寓：打算出租，大约每月500欧元，我们打算作为储备和保障资金使用。

4. 室外设施：只做最必要的部分，其余逐步进行。

5. 自助劳务：父亲会承担一部分工作，他是电气工程师，已经退休，并且有过大量自助建房的经验。我们自己整个公寓都翻新过，室内装修会做很多，因为我们没有时间压力。

6. 开销：500欧元手机这个说法表达不准确，更应该是“其他”，比如手机费、网络费、外出就餐、看电影、礼物等。500欧元养狗包含狗粮、兽医储备、看护、犬校和训练、税费、保险。但所有这些当然都是非常宽裕的预算。

7. 为什么我们要做出决定：我们已经清楚5年了想要建房。地皮已经买好了，这就是我们的梦想，也是我们生活质量的一部分。所以答案基本上是：因为我们就是想要这样。

希望这能帮到您！

那么你们两位都认为我们应该继续储蓄直到有大约8万欧元（？），也就是大约还需1到1.5年。我现在的问题是，这样做值得吗？还是到时候建筑成本会涨得更多，我们反而需要付出更多，并且需要更多自有资金？

问候

- 2000€/平方米是一个很好的预算起点。这是合适的。
- 建筑附加费用我会再检查一下。
- 你们是怎么得出这个价格的？多少平方米？
- 车库？成品车库？单车库还是双车库？
- 地下室根据设计和大小大约是6万到8万欧元。
- 自己动手并不是错误……但我更倾向于将其作为缓冲预算来计算。
- 外部设施……嗯……逐步进行……你可以稍微查阅一下……有些东西确实可以逐渐完成……但我不会搬进没有铺好的路面和完成的露台的房子……至少不要完全忽略这部分，预算至少1万欧元。
- 坡地位置是一个风险……很难预算，也存在没有地下室是否真的能省下那么多钱的问题（尤其通常需要补偿面积）。

然而，我完全不理解的是，持有公寓的背后是什么想法？如果有太多自有资金，不知道该投向哪里，这样做是可以的。你们考虑是否推迟实现梦想，等待两年，冒着建筑成本继续上涨的风险，而自有资金却以公寓的形式闲置着？

出售 -> 增加自有资金 -> 现在轻松开始建房。