贷款的偿还何时开始？

亲爱的论坛读者，

我们正在计划购买一块地 / 建造一栋双拼别墅。
在此之前，我还有一个问题不太清楚。

如果我们还处于建筑阶段，那么所借贷款的还款是否已经开始？

我这里已经读到，贷款是分阶段支付的，并且可能有一段免付利息的准备期。

我主要关心的是，当还需要支付房租时，每月的负担会是多少。

提前感谢你们的回答。

你好 amelie，

这因银行而异。有些银行提供6个月的免准备利息期，其他银行则是10个月甚至12个月。但我交谈过的银行中，没有一家愿意就延长这段时间进行谈判。我能谈判的是利率，但免准备利息期不行。

不过，这只适用于你尚未使用的贷款部分——也就是银行还未支付的资金。
当你购买土地的那一刻，利息和本金偿还就开始生效。也就是说，如果银行比如说支付了5万欧元用于购买土地，从支付之日起，这5万欧元就开始计息。之后如果建筑商发来了第一笔账单，比如3万欧元，从那一天起，你就开始为现在的8万欧元支付利息和本金偿还。

通过这种方式，你在建筑期间的月度负担会不断增加。
有些银行（例如[KFW]）提供免本金偿还的一年，也就是说，从各笔支付开始，你只需支付利息而无需还本金。但是否值得则要根据个人情况决定。显然，这会在最初减轻你的负担几欧元，但也会延长总还款期限。如果是比如说30年的贷款，这其实影响不大；但如果是比如说10年固定利率的贷款，10年后未还本金的余额将大幅增加。
如前所述——这需要每个人自己判断。

此致
Micha

我几乎可以肯定，只有在贷款全部发放后，偿还才开始。

对于已发放的部分，需要支付相应的利息。
对于未发放的部分，可能需要支付准备利息。

只有当贷款全部提取后，才开始包括偿还在内的付款。

假设：

- 总贷款金额：250,000欧元
- 实际利率：3%
- 偿还比例：2%
- 无准备利息

在“Micha&Dany”的计算中是：
发放50,000欧元后
需支付给银行：125欧元利息 + 83.33欧元偿还 = 每月共208欧元

但我认为：
发放50,000欧元后
需支付给银行：125欧元利息 + 0欧元偿还 = 每月共125欧元

且只有在发放250,000欧元后，才开始支付利息和偿还。

否则，银行可能难以在每次部分发放后重新根据利息、偿还和剩余债务计算。

@Emer: 描述得非常好，这正是我们遇到的情况，无论是针对2个[KfW Kredite]还是银行贷款。

不过我不知道这是不是银行特有的情况。

对于建筑阶段来说已经相当舒适了……不过对于如此高额的贷款，利息当然不算小，比如我们目前大约有75%已被提款。未提款部分还要支付准备利息（我们这里是6个月）。

我倒是想知道：
如果理论上不把贷款全部用完，会怎么样？
比如说，有几欧元没提款就放在那里？
想歪的人可真坏

问候
Andi

非常感谢你们。你们的回答让我对将要发生的事情有了很好的了解。

在我们的银行贷款中，偿还从首次分期付款的提取开始。金额为全额。不同银行之间存在差异。