利用住房储蓄合同进行融资或提前终止

你好。我的女朋友和我一起有一个[Bausparvertrag]。20k的利率是0.1%，每年还要支付12欧元的费用。合同签订于2014年。10k的利率是1%加2%的奖金利率。合同签订于2008年。我的女朋友的10k利率是0.5%，同样还没有达到分配资格。我认为这些都不是理想的利率，我应该解约并用作自有资金，对吗？

不过，我将来也不想放弃前期资金。

还有其他选择吗？有人告诉我可以把合同拆分。那会有什么影响？这是如何操作的？

如果我解约这三个合同，我能否再开一个新合同并用来偿还贷款？流程是怎样的？

我也想通过ETF来管理前期资金。但目前只有一家供应商这么做。

在解约时，你会损失300欧元，但你们每年可以节省费用。

用1万或2万欧元（及其部分金额）在真正的房屋建设中是杯水车薪。如果你不是正好还在凑最后的5千欧元以降低贷款比例到80%以下，那就别用这些钱了。

如果你们能负担得起在房子旁边继续储蓄，那就继续储蓄。

在5、10、15、20年后，你们肯定会用得到这笔钱。无论是用于花园、装修还是最初的维修。

你说的“Vorlauf nicht verlieren”是什么意思？是指雇主的补贴吗？那就直接再签一个新的住房储蓄合同，然后告知雇主即可。我甚至会做一些基于基金的。

你说的300欧元是指 Abschlussgebühren（ Abschlussgebühren）吗？我倒是觉得这笔费用几乎已经算是没了。

如果我使用已经到期分配的 Bausparvertrag，流程会怎样？比如说：我贷款10万欧元。我是不是可以从2008年的那个10k Bausparvertrag那儿拿10千欧元贷款，先还清，然后再拿90千欧元贷款并同时还款？那样的话，是不是更有意义用一笔最大还款额的贷款来还款？因为这些 Bausparvertrag 的最高贷款额度都很低。

那些还没到期分配的 Bausparvertrag 现在应该是不能用的吧？我不太想为此贷款更多，同时让钱在账户上闲置。

你说的“Vorlauf nicht verlieren”是指什么？是指雇主的补贴吗？那就重新签一个新的 Bausparer 并告诉雇主。我甚至推荐用基于基金的产品

是的，我就是指那个。我其实不太想重新签约，毕竟 Bausparvertrag 现在并没有特别吸引我。难道现在的合同不能拆分，或者我不能把雇主的 Vorlauf 用来合理偿还贷款吗？我对这两种方式都不太清楚流程。

我也觉得基于基金的 Bausparvertrag 很有意思。但那种成本不会抵消优势吗？基于 ETF 的版本肯定不错，但现在几乎没有银行提供这种产品。

可以拆分BVS，但那样它们会变得更小。顺便说一句，从数学上讲，无论你有一笔大贷款并用钱来偿还，还是有几笔相同金额的贷款并将相同的还款额分配给它们，结果都是完全一样的。只是从心理角度来看，可能会对某些人产生影响。

但是我只能用已经分配好的住房储蓄合同来融资，对吧？其他的合同要到分配前还需要几年时间。在这两个未分配的住房储蓄合同里一共有大约6千欧元。我们实际上需要这些钱，加上剩下的存款，才能达到20%的自有资本比例。