令人头疼的话题——建筑项目可融资吗？

大家好，

我（29岁，经济信息学家）和我的女朋友（29岁，老师）希望明年五月开始建房。我们目前正在考察不同的装配式房屋供应商，接下来还会去咨询实体房屋建造商以及独立建筑师。但在我们进入不切实际的“领域”进行规划之前，想先向大家请教具体问题。我们的目标是了解我们实际上能够负担多少房子，以及根据大家的经验，我们的预算上限是多少。基于此，这里是我们的数据：

收入（净额）：

[*]她：每月1950欧元，一次性900欧元
[*]我：每月3000欧元，一次性3000欧元+加班费
[*]合计：每月4950欧元，一次性3900欧元+加班费

自有资金：

[*]她：7000欧元（刚结束教师实习）
[*]我：20000欧元（约1年前买了一辆价值38000欧元的车）
[*]合计：27000欧元

支出：

[*]IT费用（手机合同、网络服务等）：36欧元
[*]冷租金：550欧元
[*]租房附加费：200欧元
[*]家庭开支（饮食、广播费、电费、养狗、“共同零花钱”）：510欧元
[*]会员费（动物救助、ADAC）：12欧元
[*]车辆税：18欧元
[*]加油费：260欧元
[*]火车票：210欧元
[*]付费电视：40欧元
[*]保险 - 车辆全险：105欧元
[*]保险 - 补充医疗险：17欧元
[*]保险 - 私人养老保险：112欧元
[*]保险 - 个人保护保险：36欧元
[*]保险 - Riester养老保险：255欧元
[*]保险 - 意外险：30欧元
[*]零花钱缓冲（娱乐）- 800欧元
[*]合计：3191欧元

储蓄率：

[*]她：每月500欧元，长期定投至活期存款
[*]我：每月1500欧元，长期定投至活期存款
[*]合计：2000欧元

如大家所见，每人每月400欧元的“纯娱乐”缓冲资金很宽裕，我们肯定不会全部花光。

此外，我们计划在未来3-5年内在建房的同时要个孩子。

目前我们只和一家储蓄银行讨论过我们的计划。该银行认为一项总价450000欧元的建筑工程“包括所有费用”非常激进，建议我们现在不要考虑这个数额，起码要准备20%的自有资金。

而建筑顾问认为这是“典型储蓄银行的态度”，她指出我们总净收入约为5000欧元，且房屋建设费用每年涨幅约为3-4%。此外，她建议我们最好先与独立理财顾问沟通。

说到建筑计划。根据来自Bien-Zenker的一份报价，费用明细如下：

[*]地皮 - 40000欧元（800平方米）
[*]建筑附加费用 - 80000欧元（包括铺设和园林）
[*]房屋 - 300000欧元（带装修完成）
[*]车库+车棚 - 15000欧元
[*]合计：405000欧元

此外可能还有（???）：

[*]家具40000欧元（特别是厨房）
[*]室内自行施工（刮腻子、贴墙纸、地板/墙面铺设） - ???
[*]合计：40000欧元+X

我们的疑问是：

[*]基于上述预算计算，现实中我们能够负担多少？
[*]我们应准备多少自有资金？
[*]我们还应等待多久？
[*]明年开始这样一个项目是否可行？

到目前为止，我们只是与一家储蓄银行讨论了我们的计划。储蓄银行称一个包括所有细节的建房计划预算为45万欧元非常雄心勃勃，并表示目前我们不应考虑这个计划，首先应该带来至少20%的自有资金。

然而，建筑顾问认为这是“典型的储蓄银行”做法，指出我们的净收入总共约为5000欧元，并且建筑成本每年大约上涨3-4%。此外，她建议我们更应该先与一位独立的融资顾问进行沟通。

收入是不错的，但考虑到融资需求，不应对此过于乐观。因此，我建议非常认真对待储蓄银行人员的意见。

另一种选择是买一套规模较小的房子，这样融资的金额就不会太大。

应该忽略建筑顾问的悲观看法。

最终，没人关心你们十年后的状况如何。自有资金尚不能真正作为自有资金使用，那是储备/缓冲资金。这样的话，不管怎样融资比例将超过100%加上一些，因为现有资金最多只能覆盖附加费用，因此贷款利率会更高。

你好，

我想提醒你们，一个孩子很可能会让其中一位家长选择兼职工作。除此之外，还有托儿费等费用。

你们应该把这些都计算进你们的生活规划中，然后划定一个“界限”，看看能支配多少钱。

如果到时候你们比如净收入只有4000欧元，而又有托儿费、私人医疗保险等费用要负担，要贷款45万欧元的话，会很紧张。

那样家庭里就没有“娱乐基金”了。

真让人泄气。这本来我们还希望通过目前的收入走在正确的路上。毕竟我们俩都还不到30岁，接下来的加薪一定会有。我女朋友也是如此，我们都在等着成为公务员，那样每个月（扣除PKV后）还会净增300欧元。如果我没看错的话，按照大约450,000欧元的额度，我们至少需要准备90,000到100,000欧元的自有资金，是这样吗？那样的话，从现在开始大概还需要3到5年。我们只能先把买房的计划放一放了。真遗憾。 :-(

你好，

我正好持相反的看法。自有资金当然重要，但收入越高，优先事项就越会发生变化。

我们融资了450,000欧元，但我们的收入比你们高1,000欧元。
我们也已经有一个孩子，包括知道养育孩子的费用。

但我认为没有什么意义，比如说存三年钱，然后以多出50,000到60,000欧元的自有资金去竞争。如果那时的利率只比现在高0.5%，所有的自有资金就被消耗殆尽（且毫无意义）。更不用说上涨的建筑成本了。我到底得到了什么好处？这整个过程只有在收入足够高且稳定的情况下才行得通。
当然，我还必须强调，这是我的主观意见！

所以我倾向于支持你们的建筑顾问那一方。

此致敬礼

450.000欧元贷款意味着每月至少要向银行支付2.000欧元。此外，还有维护费用和储备金。由于自有资金较少，利率必然会更高。如上所述，这会对收入产生一定影响。

你们最终如何处理，随你们。用还没拥有的钱来计算是最糟糕的做法。