是在KfW进行特别还款还是更喜欢金融银行？

大家好，

我们在2016年为我们的房屋建设贷款。(KfW Effizienz 55)，

一次在KfW再融资“节能建筑（153）”，期限10年（期限至2036年11月30日），100.000€，
名义利率1.500%（实际利率1.530%）
还款率2.75459%
贷款必须在2046年11月30日前全部还清。
月供为354,55€
预计贷款期限为29年1个月，利率保持不变
对于剩余债务，我没有任何信息。仅在向银行提出提前还款请求时，收到一份剩余金额为32.929,10€的小型Excel清单。

这里有第一个问题。
据记忆我们在KfW有10年期限，为什么标注至2036年11月30日，即20年的固定利率期限？

第二个更重要的问题关于提前还款，合同中写道：
“……借款人有权在每个日历月的最后一天，在遵守……10个银行工作日通知期限的情况下，提前部分或全部还款。不定期的部分还款通常会优先计入还款计划中最后到期的分期……”
这到底是什么意思？今年已经没有10个银行工作日了吗？那我还可以做提前还款吗？

第二笔贷款在Hypovereinsbank，利率也是固定20年，到2036年9月30日
融资金额：265.000€
名义利率1.65000%（实际利率1.68%）
还款率2.5000%[/B]
月供为916,46€
剩余债务：根据原计划为107.378€，但根据这份Excel文件（后开始还款）我们落后了15k，即124.028€
预计贷款期限为30年9个月，利率保持不变
提前还款每年一次，最多至12月31日，最高13.250€

好了，现在我需要你们的帮助，希望我没忘记什么。

我们想做约7,000至11,000€的提前还款。

你们觉得在哪儿更划算？
银行说小额还款选KfW。
我说，那当然银行会这么说，那样剩余债务更多，他们能赚更多钱 ;-)

但是你们怎么看？
提前还款是选KfW还是金融银行更好？[B]

我们记得KfW贷款的期限是10年，为什么这里写着到2036年11月30日，也就是20年的固定利率期限？

贷款期限和利率固定期限是不同的东西。为什么你那里写的是这样，我不知道，因为我不认识合同内容。

第二个更重要的问题是关于特别还款，合同里写着：
"……借款人有权在每个月的最后一天，提前部分或全部还款，需遵守……提前10个银行工作日的通知期限。非计划性的部分还款通常会优先用于偿还还款计划中最后到期的部分……"
我现在具体该理解为什么？今年已经没有10个银行工作日了。我是不是就不能进行特别还款了？

除非KfW同意，否则KfW贷款不能特别还款。合同里不是写了吗？你的银行怎么说？银行会接受拿去还KfW的钱吗？

我说，银行当然会接受，这样他们剩余贷款多，就能赚更多的钱 ;-)

银行两笔贷款都能赚钱。甚至可能从KfW贷款中赚的钱比自有贷款多。

最终你在哪里还款其实无关紧要，因为利率几乎相同。在银行贷款上还款稍微划算一点点，比KfW融资更有利。

如果KfW不配合，KfW不允许特别还款。那上面不是写着吗。你的银行怎么说？他们接受给KfW的钱吗？

银行也写了同样的话，部分还款总是需要提前10个银行工作日通知。

但是这句话是什么意思：
非计划的部分还款原则上会计入还款计划中最后到期的分期付款...

我的猜测：
通过 Sondertilgung，贷款期限会缩短（但还款金额不变），已经支付的 Sondertilgungen 在以后“资金紧张”时不能用来暂时停止还款。

理论上，也可以这样理解，虽然通过已支付的 Sondertilgungen 最后几期还款可以免除，但直到那时利息并不会减少。
在罚息时期，这就相当于免费存钱了 :)

但是这句话是什么意思：
计划外的部分偿还原则上计入按还款计划最后到期的期款...

这意味着贷款期限被缩短，仅此而已。利息仍然按照减少后的金额计算。
如果采取其他方式，例如在期限不变的情况下调整还款额。

其实现在无所谓了，因为旧的KFW 153中，特别还款的潜力在于无限制还款选项，并且可以通过提前还款决定是否将释放出的368欧元还款（含利息）转入主贷款，或者干脆多出368欧元用于生活。

所以才会拆分贷款。否则你也可以直接申请一笔大额贷款。