小工资 - 能建造吗？

论坛成员们，你们好，

我们（我和我31岁的妻子，我32岁）已经考虑了一段时间建房子，为我们的女儿（6个月大）提供超过三间的居住空间。经过在论坛上的大量阅读和学习，我意识到每个人的融资情况都是非常个性化的。因此，我今天直接向你们寻求意见，想了解我们在建房这件事上到底能负担得起什么。

我们目前的情况是：
我的收入：2,100欧元，
我妻子：0欧元 + 儿童津贴（目前是育儿假——我们暂时不考虑第二份收入），
自有资金：160,000欧元。

我们目前住在一套已完全付清的产权公寓里。我们考虑不出售这套房子，而是出租（约800欧元租金收入）。但由于租金收入可能不稳定，我们不打算将其计入贷款计算，但这可能增加我们以后支付一笔特别还款的能力。

目前我们看中的一块土地大约80,000欧元……这样一来，我们自有资金就用了大约一半……
你们觉得这情况可能实现什么？
简而言之，我们的情况是收入相对较少，自有资金相对较多。

非常期待你们的想法。

我现在以我的房屋供应商（基于地板板的预制房屋）为例，采用给出的一个110平方米居住面积的房子的基础价格，也就是最小型号，大约是160,000欧元加上30,000欧元的建筑附加费用，算下来大约200,000欧元，因为总会有额外的费用。
房子几乎快完工了，也就是说没有地板和墙纸。（如果不买最便宜的，可能要算上3,000到5,000欧元。）

我估计你们大概需要通过银行融资约150,000欧元。根据我粗略的估计，以你们的自有资金比例，月还款大约是500到600欧元，按百分之一的还款比例。如果我理解正确的话，你妻子以后想再赚钱，因为你们应该增加还款比例，以免20年后面临较高的剩余债务并可能要支付非常高的利息。我的顾问曾经让我震惊，他用8%的利率帮我计算贷款……真是吓死人了。

鉴于你们自有资金比例很高，有160,000欧元现金，应该不难找到银行给你们贷款。但要小心，多做比较……关键词是独立理财顾问。
你们的产权公寓也算作你们的资产吗？就是说，属于你们？
根据价值不同，你们可以考虑把它卖掉，然后建一个更大的房子。正如你说的，租金收入不稳定，尤其当你们不像我们住在卡尔斯鲁厄，这里住房非常紧缺。此外，出租物业总是会有麻烦……租户更换、维修问题，最坏情况下还有恶意租户。虽然不一定会发生，但可能会。

我觉得你用悲观的计算方法非常明智，没有一开始就把收入算得漂亮。儿童补助是给孩子的，不应用于房屋融资。
房屋维护大约算300欧元/月的附加费用……垃圾处理、电/煤气、污水处理、地税和维修基金等……但你们目前也是房主，所以这方面不应该有太大变化。

我们在融资一个稍大的建筑项目，贷款25万欧元，自有资金13万欧元。我的月还款压力是900欧元，加上300欧元的房屋附加费用，总共大约1200欧元。
这个金额我刚好能从工资里支付，不用妻子额外赚钱。应该采取这种方式……最坏情况下用一份工资来撑起整个财务，等第二份工资进来时，可以用来修车、提前还贷或者买新家具等等。这些事情用你和我两个人的工资，承受起来是比较困难的。

我希望我写的这些能帮你更好地评估整体情况。不要急于做决定，或许可以先做一个财务计划，计算你每月实际剩余多少钱，最多还能多出多少钱。别忘了计算汽车和保险的年度费用。好的理财顾问会让你们彻底了解自己的财务状况才能帮助你判断。然后你们可以开始找房屋公司，拿到第一个报价，慢慢摸清实际成本。重点比较价格包含什么，这方面各供应商差别很大。所以最终价格往往没有太大参考价值。

好了，我先说到这里，内容很多，希望没让你觉得烦。