通过住房储蓄合同替换KfW 151

大家好，

我们想买一套旧的双拼联排别墅，购买价格是132,000欧元。为此，我们想申请一笔“普通”的等额本息贷款。

XYZ银行：90,000欧元，30年全额偿还，利率2.67% -> 大约每月还款387欧元
剩余的费用、附加费用和一些“装修”将由自有资金支付。

此外，我们还想申请一笔KFW 151贷款，同样是90,000欧元，用于翻新。
这里有几种方案，所有方案的利率固定期（最迟）在10年到期，在这期间我们可以进行大约15,000欧元的额外还款。

在30年贷款期限（免还款1年）的情况下，每月还款大约300欧元，10年后剩余贷款约45,000欧元（因为有5%的还款补贴和额外还款）。
剩余贷款将通过新的利率方案在接下来的20年内偿还，不过利率将在临近时才确定。

为了“保障”KfW贷款的偿还，我们考虑了以下方案：
KfW贷款不还本，10年后一次性还清，月利息大约72欧元。
扣除还款补贴和可能的额外还款后，剩余贷款约70,000欧元。
为偿还这7万欧元，我们会开一个新的住房储蓄合同，每月存288欧元，存到约34,000欧元，然后再用每月280欧元偿还15年，利率在2.68%到2.74%之间。
整个目标是有一个完全计划好的融资方案，每月还款不超过750欧元。

- 终期还本的KfW 151贷款可以进行额外还款吗？
- 这样操作是否可行或者有意义？

非常感谢 :)

你好，

无论是哪种贷款。如果是一次性还本的贷款，你可以随意处理。继续融资、提前偿还、部分提前偿还都可以。

在目前的利率水平下，我倾向于尽可能多地偿还贷款。由于复利效应，偿还[Kfw Darlehen]更有意义。况且你们还必须根据千分比为[ Bausparvertrag ]支付700到1400的费用。

你好，
你说得对，建筑储蓄合同还需支付700欧元的手续费。
在方案1（30年/1年无部分还款）中，KfW贷款并非10年后到期，而是利率锁定期到期。届时KfW或“转贷”银行可能会提出新的利率报价，可能是“要么接受要么放弃”的态度。由于KfW贷款是次级担保，通过其他银行融资也不是那么容易。（如果我错了，请纠正我！）
方案2（10年/10年无部分还款）也存在类似的问题，但这里的剩余债务是由建筑储蓄合同所覆盖。
两种方案的月度负担几乎相同，没有太多余地进行额外的特别还款。

嗯，KfW在10年后没有“吃或死”的强制性报价。在利率固定期满前大约6个月，会有一个符合市场的报价。在较高的贷款成数下，这个报价通常比银行的替代报价更好。在较低的贷款成数下，通常通过原来的合作银行提前偿还KfW贷款是划算的。这通常不需要额外费用。如果你在10年后“换银行”，例如换到非合作的BSK，则必须转让地产所有权，这通常会产生费用（转让费+法院费用）。只有在合作的BSK/银行之间，这项费用才会免除。

我建议你评估一下“全额还款人+KfW151 30/1/10 + Besparung Bausparvertrag”的方案是否可行。这样整体月供可能会稍高，但在我看来这是最好的方案，除非你能找到利息超过1%的Bausparvertrag。

好的，知道了这一点还是很好（关于 "Friss oder Stirb"），非常感谢 :) 我会看看全额还款+KfW151 30/1/10 + 储蓄型住房贷款合同的方案。

有人知道KfW 151 10/10/10 是否允许特别还款吗？

是的，KfW 或你的代理银行知道。[)