有意义的融资 — 每月负担

你好

我和我的妻子即将购买位于NRW的一处现有房产。房屋（双拼别墅）的购买价格为25万欧元。我们现有的自有资金3万欧元将用于支付购房附加费用（无中介费）。购房价格将通过100%贷款全额覆盖。

现在，我妻子有些犹豫，因为她认为每月还款额过高。月供将为1250欧元（本金偿还率5%）。这样，在15年利率固定期结束后，只会剩下一笔非常可控的剩余本金。考虑到利率低于1.2%，我认为整体条件相当不错。

我们目前的月净收入合计为5000欧元。此外，我们双方还有假期津贴和圣诞奖金，我还有一些额外奖金。我的年毛收入接近7.5万欧元，约占家庭收入的60%。

由于我们计划生育，妻子的收入将会减少（起初领取育儿补贴，之后打算只做兼职）。在极不可能发生的“最坏情况”下，房贷只能由我一个人承担。考虑到届时税务等级的变化以及儿童津贴，我们仍将有约3700欧元净收入可用（不含奖金等）。

我认为这笔贷款是稳健的，我们不会负担过重。除了我“担心”的妻子之外，朋友和父母也认为1250欧元的月供过高（“生活还得继续”）。

坦率地说，我无法理解这种看法。你们怎么看？在上述条件下，每月1250欧元的还款额是否过高？

感谢你们的意见。

我个人觉得以这个收入来说还可以，哪怕有孩子。但是无所谓，把还款比例降低到比如3%，然后定期额外还款。只要有点自律，这个是可以做到的，前提是你妻子不是真的想花光剩下的钱。孩子会很贵的，尤其是如果你直接买一辆7座车，买名牌衣服，或者一年多次带全家去坐飞机（2岁以下儿童免费）。

安全感是非常主观的，并且会逐渐适应环境。15岁时，人们感觉自己像个拥有1000欧元账户的国王。到了50岁，经历了一些赚取并花费的欧元，感受就不同了。
还有一种自由感，会受到财务束缚的影响。同样非常主观。
“能够生活”的含义也不明确。那些每周多次外出就餐或“聚会”的人需要的东西比喜欢徒步旅行的人更多。再次强调：主观。
你可以用数据来论证，但在情感层面你不会赢得任何分数，只会使立场更加僵化。了解你妻子的态度。这样提问，可以让你对情况有一个具体的了解。哪里有恐惧，哪里有目标冲突……这些可以讨论，并建立新的认识。
哦，对了——我也不会觉得自己过度承担了。

这都是稳妥的。只要注意你的贷款有还款变更选项。这样万一有需要，你们还可以适当减少还款。这难道不会让你妻子安心吗？

我也不会有问题，虽然我也需要很强的安全感。
只需稍微降低还款额。如果还款期为20年或者[ST]介入，这也不是大问题。
其他人钱比较少，需要支付的金额更高。

所以我们的总体收入几乎和你一样（不包括你妻子的收入），利率也几乎相同。我们已经有一个孩子了，所以我目前的收入较少。我们还没有支付全额，因为房子还在增值，但目前我们每月储蓄的金额超过了差额，因此即使搬进新房子（保持同样的生活水平），也不应该有问题。不过在休闲活动、外出就餐等方面，我们比较节俭。你们那边的情况，只有你们自己最清楚。