toxicmolotof
2014-06-13 21:33:41
- #1
亲爱的朋友们，
我已经写了一段时间了，我们的建筑许可也已经拿到了几个月。现在我们正处于建筑融资的最后阶段，我想向大家介绍一下。
我们将建造一栋带层叠层的单户住宅，采用包豪斯风格，约130平方米的居住面积，外加花园、露台和屋顶露台。
我们的总费用为360,000欧元，具体分配如下：
我们的融资金额逻辑上也是360,000欧元
关于利率和还款率：
总体来看，我们的平均外部资本成本为1.41%（1.25%利息+0.16%管理费），初期月还款额为664欧元，第三年为782欧元。
其中初期476欧元用于贷款本金还款，306欧元用于利息及管理费。还款本金比例将随着每次支付增加，利息比例则减少。
贷款计划预计大约20年后偿还约50%，35年后（大约退休开始）除了NRW.Bank贷款外，所有贷款均已全部还清，退休期间只需偿还第4笔贷款（约剩50,000欧元），每月125欧元（或更多）。在整个计算中，我可能未考虑额外提前还款或还款率提高。这些措施当然会大幅缩短还款时间，但NRW.Bank贷款初期只以此条件提供。
在这条件下，我们基本上至少锁定10年利率，因为我们的收入预计不会大幅增长，以至于超出州资金的收入限制。如果收入意外大幅增加，以后5年内资助利率上升，我们对收入变动也不在意。
我们的家庭状况：
我们是一对30岁的年轻夫妇，有一个快满10个月的儿子，住在一个冷租295欧元外加水电暖等费用的出租屋。我们的月储蓄额约为550欧元。
接下来是我们的个人收入状况：
总计至少2,150欧元（月均则约2,475欧元）。额外协议奖金诚实说基本都用来支付额外开支，因此未计入。
考虑到我们的现行冷租和储蓄额，我们最大可承担的贷款月还款额为845欧元。当然我们也知道这相当紧凑。我们的结论是，这个模式我们非常认可。此外，我们不在乎是支付295欧元租金还是306欧元利息。租金未来肯定会上涨，而利息负担在前10年几乎保证会降至240欧元。即使利率升至4.5%（自欧元发行以来几乎没有），我们仍然最高支付765欧元利息。一套我们地区（+20公里）2009年之后的新建公寓现在至少收费800欧元，十年后至少1000欧元。
所以现在我们只需签合同了。你们怎么看？
我已经写了一段时间了，我们的建筑许可也已经拿到了几个月。现在我们正处于建筑融资的最后阶段，我想向大家介绍一下。
我们将建造一栋带层叠层的单户住宅，采用包豪斯风格，约130平方米的居住面积，外加花园、露台和屋顶露台。
我们的总费用为360,000欧元，具体分配如下：
[*]84,000欧元 地皮费用
[*]217,000欧元 建筑费用
[*]32,000欧元 工程师及规划服务费用
[*]27,000欧元 各类附加费用
我们的融资金额逻辑上也是360,000欧元
[*]84,000欧元 已付地皮费用
[*]16,000欧元 自有资金
[*]98,000欧元 Sparkasse银行建筑贷款
[*]50,000欧元 KFW贷款（153）
[*]27,000欧元 雇主贷款
[*]75,000欧元 NRW.Bank贷款
[*]10,000欧元 NRW.Bank起步贷款
关于利率和还款率：
[*]Sparkasse贷款
98,000欧元
名义利率年利率1.91%
利息固定期限10年
年还款率2.00%
月还款额319欧元
[*]KFW贷款
50,000欧元
名义利率年利率1.90%
利息固定期限10年
第3年起年还款率2.84%
前3年月还款额80欧元，此后198欧元
[*]雇主贷款
27,000欧元
名义利率年利率0.00%
利息固定期限25年
还款率4%
月还款额91欧元
[*]NRW.Bank贷款
75,000欧元
名义利率年利率0.50%
起始余额0.50%年管理费
利息固定期限5年，若未超出自有资金限制，条件可延长。
年还款率1%
月还款额125欧元
[*]NRW.Bank起步贷款
名义利率年利率0.50%
起始余额0.50%年管理费
利息固定期限5年，若未超出自有资金限制，条件可延长。
年还款率5%
月还款额50欧元
总体来看，我们的平均外部资本成本为1.41%（1.25%利息+0.16%管理费），初期月还款额为664欧元，第三年为782欧元。
其中初期476欧元用于贷款本金还款，306欧元用于利息及管理费。还款本金比例将随着每次支付增加，利息比例则减少。
贷款计划预计大约20年后偿还约50%，35年后（大约退休开始）除了NRW.Bank贷款外，所有贷款均已全部还清，退休期间只需偿还第4笔贷款（约剩50,000欧元），每月125欧元（或更多）。在整个计算中，我可能未考虑额外提前还款或还款率提高。这些措施当然会大幅缩短还款时间，但NRW.Bank贷款初期只以此条件提供。
在这条件下，我们基本上至少锁定10年利率，因为我们的收入预计不会大幅增长，以至于超出州资金的收入限制。如果收入意外大幅增加，以后5年内资助利率上升，我们对收入变动也不在意。
我们的家庭状况：
我们是一对30岁的年轻夫妇，有一个快满10个月的儿子，住在一个冷租295欧元外加水电暖等费用的出租屋。我们的月储蓄额约为550欧元。
接下来是我们的个人收入状况：
[*]月工资1,965欧元（+在集体合同下额外2个月工资+额外协议奖金）
[*]儿童补贴185欧元
[*](育儿津贴390欧元，或即将有托儿补助150欧元)
总计至少2,150欧元（月均则约2,475欧元）。额外协议奖金诚实说基本都用来支付额外开支，因此未计入。
考虑到我们的现行冷租和储蓄额，我们最大可承担的贷款月还款额为845欧元。当然我们也知道这相当紧凑。我们的结论是，这个模式我们非常认可。此外，我们不在乎是支付295欧元租金还是306欧元利息。租金未来肯定会上涨，而利息负担在前10年几乎保证会降至240欧元。即使利率升至4.5%（自欧元发行以来几乎没有），我们仍然最高支付765欧元利息。一套我们地区（+20公里）2009年之后的新建公寓现在至少收费800欧元，十年后至少1000欧元。
所以现在我们只需签合同了。你们怎么看？