请您对购房发表意见

大家好，

一段时间以来，甚至可以说是多年来，我一直在反复思考买房的问题。
目前我和妻子（38岁，净收入1200欧元）住在一套2001年购买的产权公寓里。该公寓当时是新建楼盘（购买价格为32万德国马克），目前仍有7万欧元的贷款。
公寓的月度维护费用大约是800欧元。
用于买房的自有资金遗憾的是没有（虽然有钱，但打算作为一般备用金使用）。

我现在在考虑买房的融资方案。
另一个问题是，产权公寓怎么处理比较好（出租还是现在就卖）。

买房的目标是25年内，也就是到65岁时还清贷款。

周末有熟人来访，他们目前也在买房，计划如下：
现在买房并融资。融资期限到主要收入者60岁，也就是20年。
不过为了降低月供，融资设计为20年后剩余本金为€xx, --。融资20年结束后，计划将房子卖掉，偿还剩余贷款，然后搬到一个更小的房产（租房或小套房）。
我觉得这个想法不算差，但似乎也伴随着较大的风险和不确定因素。

感谢大家的信息分享

问候

你必须通过卖房来偿还剩余贷款，并支付新的房产，否则你将再次面临一笔新的贷款，而你本来想要结束贷款。这可能会成功，但也不一定。

你没说你们是否有孩子或者是否还想要孩子，如果没有且不打算要，可能一栋小一点的房子就足够了，那么我就不太看出晚年拥有一套产权房的优势。

我会试着摆脱那东西。在那之前，建房子一点意义也没有。

周末有朋友来访，他们目前也在买房并计划如下：现在购买并贷款买房。贷款期限延续到主要收入者60岁，也就是20年后。然而，为了保持较低的还款额，贷款将设计为20年后尚剩余的本金为 €xx,--。贷款期满后，计划出售房屋，偿还剩余贷款，然后搬到较小的房产（租房或小型共管公寓）。我觉得这个想法不算太差，但似乎也存在较大风险和未知因素。问候

我的一位同事也有类似的考虑。他还补充说：如果计划继续住在房子里，贷款余额必须降至退休收入能负担的水平（例如，贷款40万欧元后，剩余5万欧元）。相比必须支付的租金，这样的还款负担是可以轻松承受的。整个考虑（出售并搬入新的较小房产）可能因地区而异。例如，在结构较弱的地区（如梅克伦堡-前波美拉尼亚州），出售房屋的收益可能不足以覆盖较小新房的费用。反之，我能想象在斯图加特地区（根据目前情况），售房后甚至可能为退休生活留下一笔可观的储备。

目前我和我妻子（38岁 / 净收入1200欧元）住在一套2001年购买的自有产权公寓里。那时这套公寓是新建的（购价为32万德国马克），目前还背负着7万欧元的贷款。公寓的月度运行费用约为800欧元。购房的自有资金 unfortunately 没有（虽然有钱，但打算作为一般储备金使用）。

在我看来，有两种选择：你们想卖掉公寓，那么你们应该进行出售并偿还剩余贷款。可能需要几个月租住租赁房，或者与新买主达成协议。优点是你们将有一大笔自有资金可用，缺点则是租房的成本。你们想保留公寓并可能出租，那么应该尝试让为房屋贷款的银行偿还剩余贷款。但需要注意公寓必须出租，你们也需要对租金纳税——也就是说，毛收入不等于净收入。优点是贷款银行可以在公寓上设定抵押权，这样你们可以提供相当于整个房产价值的担保 = 可能获得更优惠的贷款条件。另一个优点是，最近几个月利率下降后，这7万欧元的贷款条件可能会更好。缺点是你们的贷款额度更高，需要承担更多的融资压力，同时还要处理出租及其风险。

这事挺复杂，很难说哪个更好。我们的朋友走了第一条路（买了房子）。不过他们出售时获得的收益也比投入的多。

大家好，

非常感谢你们的回复。
关于孩子的问题：我们没有孩子，（[leider]）也将继续如此……
也就是说，我们不需要150或160平方米的房子，但面积应该比我们现在的公寓大一些。
我们的公寓大约有100平方米，分布在两层楼，然而我们似乎总是觉得空间不够……

你们普遍如何看待我们熟人的做法？
如前所述，我喜欢这个建议，但这难道不是有些冒险/也许有点天真吗？