关于我们建筑项目融资的意见

你好，

我们邻镇将兴建一个新的住宅区。我们临时获得了一块地的购置权。现在我们正在考虑是否要迈出建房这一步，以及目前是否负担得起。

土地价格（已配套）为150,000欧元。
自有资金在80,000到90,000欧元之间。
我们工作才刚满一年半，生活比较宽裕。年龄分别是27岁和24岁。
我们目前的月净收入约为5000欧元（不包括奖金、加班费以及第13和第14个月薪资），且有增长趋势。

我们估计，尽管有自助施工，纯房屋造价将在400,000到450,000欧元之间。
（需求：180平方米，2层完整楼层，底层大窗户，KNX和BW的双车库）。

总费用大概在550,000到600,000欧元之间。

该地块有3年的建造义务。在这期间，虽然可以增加自有资金，但建筑成本和融资成本可能也会上升，所以储蓄可能不会非常划算。由于地皮极其稀缺且不会变便宜，我们希望能抓住这次机会。

请问你们如何评价500,000欧元的贷款金额加上可能的备用资金（50,000欧元）？以我们的收入，这是否可负担？计划大约在5到6年后要孩子。

原则上我认为这是可行的。但你们为什么要这么早就绑定这样的承诺呢？你们还年轻，先享受生活。建房子你们在5到10年后也能轻松做到，届时你们可能还有更高的收入和自有资本。我宁愿利用年轻的岁月去旅行，如果这是你们的愿望，也可以考虑去国外。房子需要劳动力，花钱，等等。在你们这个年纪，我还没有准备好去做这件事，而且有完全不同的兴趣 :)

在我们周围（斯图加特西部），出售的建筑用地相对稀少。在我们感兴趣的社区虽然有足够的空闲建设用地，但没有人出售。
如果有人私人出售，价格通常很高，往往卖给出价最高的人，远远高于基准地价。
作为非本地居民和无子女的夫妻，我们没想到能中标。

是的，我们将承担很大的责任，目前也不需要房子。但在未来5到10年，这里及周边社区很可能几乎没有土地了。
此外，在这段时间内建房的成本也是未知数。不会变得更便宜，我认为尽管有更多自有资金，由于利率上涨、地价和建房成本的增加，自住房将变得更贵。

是的，在假期和旅行方面我们肯定需要有所节制。但我希望，凭借第13和第14个月工资以及奖金，尽管有自住房，仍然可以进行旅行或长途旅行。

550.000欧元 * 0.04 = 22.000欧元年金，或者每月1.833欧元的负担。以净收入5千欧元来说，绝对可行，但这总是取决于个人的经济状况（每次假期1万欧元，车库里有两辆各5万欧元的车，很多孩子……）。用这笔月供，你要么会还清这座房子，要么如果需要续贷，就会遇到剩余债务的问题。

如果13+14薪水真的有保障，而且你们自认为是那种能够多年坚持把它作为特别还款的人，我看不出有什么障碍。
你们在这方面才有1.5年的经验。请务必认真质疑。

真正棘手的可能是孩子。我不是指1-2年的收入损失。那可以存钱和靠育儿津贴支持。但关键在于双方中谁能何时以及如何重新工作，这完全是个赌局。从“产假结束后马上重新全职工作并进行全面托管”到“我十年都不工作”，各种可能都有。根据我的经验，计划和现实在这点上可能差距极大。有些事只有到实际发生才知道。收入如何分配？

到了这个年龄是否已经需要买房......嗯，这至少符合当前的潮流。最终还是得看每个人自己怎么决定。

还有一点说明：地皮价格为15万欧元，加上房屋本身的40万到45万欧元，我算下来总共是55万到60万欧元。加上建筑附加费用和户外设施，大致在65万到70万欧元。这样的话，50万欧元的贷款是不够的，厨房和家具可能还需要额外费用。

双方家长都住得很近，所以如果没有合适的托儿所，孩子相关的问题可能会使重新工作变得更容易。

收入大约分布为女方约2000欧元，男方约3000至3500欧元。
男方保证有第13和第14个月工资，奖金可变。

我一般在那个年龄段还不需要房产，但地皮是“触手可及”的。由于年龄原因，我们自然会更倾向于选择更长的贷款期限。

40万到45万欧元应包括建筑附加费用。
我们已经有了新的高品质家具，这里只需要补充一些非紧急必需品。厨房相关问题应在预算缓冲中考虑。