关于融资优惠的意见

你好，

我们已经确定了建筑成本，收到了贷款报价，感觉都不错，但差异很大。

先介绍一下我们：工作非常稳定，计划要孩子，净收入为4800欧元，未来几年按合同有晋升（例如两年后每月增加25欧元），刚过30岁。

建筑项目：独栋住宅，地皮已用自有资金支付，有一些备用资金，与大型建筑公司合作（每年50-60个独栋住宅），已完成地质勘察和初步样式选择。融资需求为447,000欧元。

关于报价：
我们可以选择我们的储蓄银行（Sparkasse），该银行提供15年贷款加住房储蓄合同。这种方案总利息为97,000欧元（含所有费用），是最便宜的，但前15年月供为2,100欧元，相当高，15年后通过住房储蓄合同月供降至1,750欧元。第二个方案是月供1,900欧元，总费用110,000欧元（25年全额还款），并且可以选择还款方式调整或在带薪父母假期间暂停还款24个月。第三个方案月供1,500欧元，有特别还款选项和还款年限可调整至25年，余额为113,000欧元，总费用130,000欧元——如果我们每月平均用于特别还款约250欧元，则可以在利率锁定期结束前还清贷款，实际费用会更低。

我们倾向于第三个方案，因为如果长期内利率上升，资金可以不用还款而以2%、3%或4%的收益进行保守投资（过去几年这些收益是可行的），最终带着盈利还清贷款。

但希望听听你们的意见：你们会选择哪种方案，尤其考虑到可能的带薪父母假？

你们可能会在接下来的几年内有一个孩子，而不是在15年后。如果第二份收入届时恢复，我也会倾向于选择方案三，届时仍然可以提高还款额度。

你好，

我对利率感兴趣。关于1、2或3，这里是苹果和梨的比较。如果你比较1和3，公平起见，你应该把利息计算到模型3中也达到2,100的还款额，然后是1,750欧元。特别是在最初几年，实际节省的不是250欧元，而是600欧元的额外还款（2,100对1500）。

你们只是向储蓄银行咨询了，还是也问了经纪人？我同意Emeda的看法，孩子来的比想象中快，可能会变得紧张，有时也会放弃特别还款。尤其是在最初几年，人们通常会选择放弃。我倾向于开始时高些，然后在紧张时利用还款率选项。

早上好，

对于详细的报价我 unfortunately 无法发表意见（我至今还没有相关经验），但对于拟议的还款金额我仍然有异议。

你们确定凭借大约4800欧元的合计收入，尽管可能会有线性增长，仍然能够每月偿还大约2100-1500欧元的贷款吗？假设真的有孩子出生，想到这里我就感到不安。

问候，安德烈亚斯

所以我们融资40万。
2x 5万欧元KFW - 期限10年（现在有些不同），可提前还款
14.6万欧元 - 期限10年，不可提前还款
15.6万欧元 - 期限10年，不可提前还款
5万欧元建筑储蓄合同 - 立即用自有资金达到拨付条件，偿还一笔贷款
另一份建筑储蓄合同每月568欧元 - 10年后达到拨付条件，偿还另一笔贷款
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每月总还款额 = 1420欧元

这样我们就有了较短的贷款期限和较低的利率，但利率固定直到26年后贷款还清。

唯一的不确定因素是KfW贷款的剩余部分。10年后还剩约8万欧元（无提前还款），这部分我们需要重新处理。

假设你们在最初2年内不会大量提前还款。如果还要有孩子，那就更不会了。

顺便说一下，Sparkassen给我们的报价是最差的。德意志银行和商业银行提供的条件最好。
并且请你们在表格上计算还款期间总共支付的利息。我们因为不同的贷款模式，总共支付了大约8000欧元利息。

感谢大家的初步意见。

那么，利率如下：

1. 储蓄银行贷款 15 年，利率 1.41%，月供 1,400，再加上这 15 年内每月 350 的建筑储蓄合同，以及额外 4,250 用于该建筑储蓄合同，以使其在 15 年后达到所需的覆盖水平。一旦达到，该月供在接下来的 14 年内为 1,750。包括建筑储蓄合同手续费的总成本为 98,000。我们在考虑，是否现实能够支付这些实际上必要的特别还款——当然，目前的情况可行，但考虑到育儿假怎么办？

2. Allianz全额偿还贷款（通过 Interhyp），期限 25 年，月供更接近 1,860，利率 1.79%。有孩子的情况下，Allianz 允许最多 24 个月的还款暂停或减少，并提供 500 的还款补贴小额奖金。还款率可在 2%-4% 之间切换，但 Allianz 可能取消全额偿还折扣（0.15%）。无特别还款选项。

3. Ergo（通过 comdirect），利率固定期 25 年，月供 1,500，利率 1.82%。每年最高可特别还款 5%，还能免费两次在 1%-4% 之间切换还款率，之后每次收费 100。无任何特别还款的剩余贷款额为 113,000，无任何特别还款的利息成本为 130,000。

我们已向以下机构咨询：两家储蓄银行、Spardabank、Interhyp 和 comdirect（可能重复），以及巴符州银行。是否还有针对我们的融资情况的推荐？