再次请求对融资方案的意见。

今天我们收到了来自Interhyp针对Allianz的以下报价。

我们对此基本满意。无论是月供还是剩余贷款金额，对我们来说都合适。我们考虑在未来7天内（报价有效期）决定并完成签约。

我们之前也咨询过Sparda，但那里主贷款只有15年固定利率保障（有效利率1.61%），且KfW贷款也没有折扣，有效利率为1.51%。另外我们不喜欢必须在那里开工资账户。

大家对Interhyp/Allianz的报价有什么看法？

非常感谢。

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总费用（含一切）= 359,820 €
自有资金 = 70,000 €
自助工程款 = 16,750 €
贷款需求 = 273,000 €

Allianz

[*]173,000 € 贷款

[*]20年固定利率为2.00% 实际利率（名义利率1.95%）
[*]20年贷款期限
[*]12个月无贷款准备金利息（之后年利率3%）

[*]每年可有2%特别还款（应该够用）

[*]可调整还款率2次（但仅能以1%步骤在1-4%之间调整）

[*]孩子出生时还款可免费暂停最多2年（但我们不打算使用）

[*]贷款期内计划增添1孩可获500€返现
[*]贷款发放后18个月内可免费不提取10%贷款金额

[*]3%初始还款率

[*]月供713.63 €

KFW 153 (KfW 55)

[*]100,000 € 贷款

[*]20年固定利率为1.27%实际利率（由Allianz折扣/名义利率1.25%）

[*]30年贷款期限
[*]1年免还款期

[*]12个月无贷款准备金利息（之后年利率3%）

[*]任意金额特别还款均可
[*]项目完成后返现5,000 €
[*]2.86%初始还款率

[*]月供342.73 €

总月供 = 1,056.36

有一定的魅力。[Nur 2% Sondertilgung] 会让我感到不便。

如果这包含在标准利率内，那么我们可能也会把5%的特别还款作为条件纳入考虑。但我们还是很大程度上认为，我们不会像世界冠军那样频繁地进行特别还款。

2%每年也至少有3460欧元，即使这样，我们可能也不会在20年中的每一年都接近进行特别还款。如果我们真的有一笔较大的金额，那么我们可以分2-3年逐步将其用于还款。

否则，众所周知，钱有很多令人满意的使用方式。

不过，真正让我们还在犹豫的是关键问题。

我们单凭自己的建房计划，是拿不到安联银行的这个利率的，关键是抵押价值这个问题。

我妻子和她的姐姐共同拥有家庭财产（父母的双拼住宅）的一半。

没有租金流入，我妻子只是根据土地登记拥有一半。我们也没有维修等费用，但也没有收益。
只有一笔很小的剩余债务，每月由岳父支付112欧元，这当然被计入我们贷款的月度财务报表（如果岳父和姐姐无法支付的话），但由于我的收入足够高，单凭我一个人的收入也能承担贷款，还款批准不会有影响。

根据Interhyp系统（仅根据地址、面积、地下室和中等装修情况粗略估算），该物业价值27万欧元，顾问建议我们为我们的计划在该物业上登记一笔10万欧元的抵押贷款。

他的论点是：
如果我们真的遇到还贷问题，银行无论如何都会试图除了我们的房子外，还对我妻子在父母房产中的部分所有权提出要求。
虽然抵押贷款会使这更容易，但如果我们不这样做，也不会阻止银行采取这样的措施。
所以我们应该毫不犹豫地利用这“产权”，用以改善我们的利率。利率上的节省远远超过抵押登记等费用。
根据他的Interhyp计算器，利率差约为0.2%，第一年节省346欧元，且随着年份增加节省会减少。

顺便说一句，这并不是安联银行专有的。
在另一家DSL银行的报价中，Interhyp也推荐了这种做法。那里利率差为0.15%。

我们猜测父母和姐姐对此没有反对意见，也想开诚布公地讨论，但心里还是有些不安。

我们的疑问是：真的如大家说的那样，即使没有这笔抵押贷款，如果我们遇到问题，银行也会试图侵占我妻子其他的产权吗？

我只能告诉你我的看法：[Die Argumentation Deines Beraters] 我觉得是有争议的，不完全正确。

对我来说，绝对不会考虑将家庭居住的房产包括在内。

反问：你们向银行提供额外担保以获得更好的条件，但希望银行在必要时放弃处置权？

他们可以这么做，但没有义务这么做。危险在于，处置你们的房产后，仍有未偿还的剩余债务。

要么你们能还清，要么银行将理所当然地行使担保权。

我们昨天也在Interhyp做了一个报价，这里也涉及到了Allianz。显而易见的是，KfW如众所周知得到了补贴，而剩余贷款（我们的是10年期）利率却比预期的要高不少。这里似乎是尝试了一种混合计算，用低廉的KfW吸引人，但提高了剩余贷款的成本。因此应该仔细查看由此产生的混合计算，并进行比较。