在此家庭收入下的新建项目

大家好，

我需要你们对以下情况进行评估：

他，36岁，公职人员，全职，净收入2400欧元，不含年终特别奖金（未来几年内随着职级晋升和集体谈判，工资将有所增加）。

她，38岁，兼职员工（75%），净收入1375欧元，无年终特别奖金（工资可能增加，但无集体协议保障）。

有一个2岁的共同孩子，每月领取194欧元的儿童津贴，暂无其他计划。

总计家庭净收入为3969欧元。

目前自有资金为43000欧元，月均增加约1400欧元。

双方均无负债。

计划的月还款额为1200欧元，贷款总额为32万欧元（附加费用约13000欧元，将由自有资金支付）。

我们近年来的收支情况显示，这应当是可行的。不过与目前每月650欧元的暖气费相比，心理压力确实不小。

你们怎么看？

43k + 1,4k/月是专门用于房子的，还是也包括度假/买新车存款/年度保险？
如果仅仅是用于房子：你们目前（“虚拟”+实际合计）每月在住房上的支出是2050欧元（否则相应较低）。根据你们的财务规划，之后将是1200+附加费用+储备金。你们的孩子现在正处于一个非常昂贵的阶段（75%工时估计全日托儿所，并且还在快速成长），我们的孩子上幼儿园时至少便宜了很多。对我来说这听起来是可行的。

大致数字相近，可行，不过我会考虑让女性全职工作作为一个选项。

当前已有43千欧元自有资金+每月储蓄1,400欧元。也就是说，我们每月支付650欧元的房租（含附加费用，但不含电费），同时储蓄1,400欧元。这些钱用于度假、购车（虽然我们不开豪车）以及家用电器维修。

房屋建成后，居住费用将由650欧元左右升至约1,500欧元（利息、本金偿还和附加费用），相应地储蓄额会减少。

不过我需要先适应这种变化。毕竟如果多年习惯了另一种生活方式，“仅仅”居住费用这块开销也是相当大的。

她全职工作原则上是可行的。但目前我们更重视母子时间。

你们想买存量吗？你们实际上是在用储蓄额交换贷款。这样可以行得通，你们是很好的储蓄者。

你们的自有资本只有大约13%。
你们有没有向银行咨询过？
据我听说/看到的，至少需要带有20%的自有资本，才能轻松获得融资。
而且，融资比例最多60%时，通常能获得最好的条件。

在20年利率锁定期内，1200欧元月供，贷款320K欧元，假设利率为1.8%，如果我计算正确的话，20年后你们仍然有大约112,000欧元的剩余贷款。

对我个人来说，这不适合我。