新建，融资可行吗？

大家好，

简单介绍一下当前情况：

- 我，男性，32岁，电气工程师，正式职工，净收入约3000欧元
- 我的伴侣，27岁，正式职工，净收入2600欧元
- 计划要1-2个孩子
- 目前合计净收入约5500欧元
- 目前租住，月租金含暖气750欧元
- 每月支出约1500欧元
- 目前自有资金约15000欧元

接下来是愿望：

- 独栋住宅，预制房，1.5层，有地下室，面积约140平方米

目前进展：

- 我们去过心仪的公司，事先做了一个大概的费用预算：
* 355,000欧元 = 142平方米的房屋，交钥匙
* 约50,000欧元的附加建筑费用
* 50,000欧元的土地（850平方米）
=> 合计约455,000欧元

- 如前所述，自有资金为15,000欧元，此外还有其他储备

=> 贷款金额约为440,000欧元 => 现实吗？？？

为此，我们之前去过Sparkasse和Bank1Saar（Volksbank）。大众银行先给出了较优的报价，具体如下：

* KFW 124贷款，期限25年：50,000欧元，利率0.75%，期限10年，月供189.76欧元，剩余本金32,295.70欧元
* 等额本息贷款：390,000欧元，利率1.75%，期限30年，月供1400欧元

此外，还有一个建筑储蓄合同，允许在10年后以最高1.6%的利率继续融资KFW贷款。

- 以这种方式融资是否合理？
- 有哪些可以改进/优化的地方？

对此我非常感谢任何意见或建议。

谢谢，祝好！

你好，

你们每个月剩余的4000欧元都用来做什么？？？

抱歉，有15k自有资金，收入是这样，还有计划要1-2个孩子，440k（如果够的话）的融资我觉得不现实。

我没有像 那样完全悲观，但他的疑问是合理的。根据数据，你们每月有明显超过3000欧元的盈余。这是才持续了4个月，还是钱都花到哪里去了？因此，强烈建议你们再次非常严格地审查开支。你们从现在开始应该把>3000欧元存起来，增加自有资金。15000欧元几乎不算什么，这个数额必须留出来用于装修、厨房等支出。

如果这些数字没问题，那么孩子出生后的时期自然是限制因素。

如果妻子休育婴假，你们将获得大约1700欧元的育儿补贴，为期一年。之后如果是兼职，补贴要么没有，要么明显减少。如果你（丈夫）休育婴假，减少得会多一点。除此之外，孩子还会带来明显更高的开销。

计算出来的房屋费用对我来说很现实。但我在想，地下室是否必要？没有地下室的话，即使有孩子生活也应该相当不错。还有，我觉得缺少1万到2万欧元用于户外设施建设。不，不是说能“逐渐”完成这些，比如房子周围的防溅条。

我觉得这很合适，即使是带薪育儿假或兼职工作。[Elternzeit]或[Halbtags-Job]也没问题。但如果整个月的盈余都花在了高档生活标准上，那情况就不好了。

请记住购置的附加费用，至少土地部分会有土地交易税、公证费、土地登记费。如果还有中介介入呢？这些费用根本无法融资，会从你的“自有资金”中扣除。你们的预算中需要留有缓冲，以防出现意外情况，或者你们突然又有额外的需求。厨房、家具、灯具，即使节俭，也会积少成多，且同样无法融资。大致来说，如果你们根本没有自有资金，就必须融资全部金额加上缓冲。我只能附和，这3000欧元的月结余到底去哪了？

房屋预算不合适。缺少厨房、家具、户外设施、小材料、可能的未计划加项、建筑问题预留缓冲。你们总共还得额外预算50,000。

结论：这样不行。建议去掉地下室，节省60,000。这样就行。