现代化费用和自有资本住房融资

大家好，

我有一个问题，希望能清楚地表达出来。

我们想买一栋房子。

购买价格：350,000 欧元
附加费用：35,000 欧元
现代化改造费用：150,000 欧元
可用自有资金：235,000 欧元

所以我们的总费用是 535,000 欧元。我们可以投入 235,000 欧元的自有资金，还需要贷款 300,000 欧元。
通常现代化改造费用会包含在建筑贷款中，至少当它们能增加房产价值时。我们需要提交费用估算、收据等。
(Variante 1)

到这里还好。一家银行建议我们只用建筑贷款来融资买房（用较少的自有资金），而把现代化改造费用完全用自有资金支付。好处是我们不用提交费用估算、发票等，因为是自己出钱。

也就是说：

购房+附加费用：385,000 欧元
自有资金：85,000 欧元
所需贷款：300,000 欧元
现代化改造费用我们会用剩余的自有资金（150,000 欧元）来支付，不依赖贷款。
(Variante 2)

我本以为方案 2 的利率会高得多，因为我们大部分自有资金没用于贷款，而是“自由支配”。但利率竟然比方案 1（另一家的）还好。
如果真是这样，我觉得方案 2 更好，因省了提交费用估算、发票、收据等的麻烦。还是说这里面有什么陷阱？

提前感谢大家的回复！

你好，最终决定因素是利率，而不是产品的名称。基本上，现代化改造也是增值的。显然这样你们现在有了灵活性。但是15万的现代化改造大部分也会通过账单支付吧？也有考虑过其他报价吗？有考虑过[KFW]资金吗？

是的，大部分费用将以发票形式支付。我们也考虑了Kfw资助，可能会申请Kfw或BAFA的补助，这部分还没有计入15万欧元之内。为此我们需要比如能源顾问，这些都是明确的。对我来说，区别在于第二种方案我们几乎不依赖银行，因为银行不一定要看账单等。或者我理解错了吗？我们正在收集不同的报价，但目前还没有人向我们提出过类似第二种方案。

例如，我知道[Variante 2]是德国铁路公司（DB）使用的。我现在也这样做。完成后，评估员还会再来一次。

例如，我知道德国铁路公司有第二种方案。我现在也这样做。等我完成后，评估师会再来一次。

那么，你事先与银行商定了计划改造的大致框架，然后自己支付“可变”的持续改造费用。只要最后你和银行的评估师确认，已经进行了与自有资本金额相符的有价值投资，一切就没问题？

这种方案确实带来了相当大的灵活性。能否结合使用KfW产品，还是说这样会过于复杂？

只要你最后和银行的评估师确认，价值保持良好的投资达到自有资本金额，就没问题？

说实话，评估师只是出于形式上的原因来。我们既没有约定具体的翻新方式，也没有约定金额。事情（异常地）很简单。

可以纳入KfW产品吗，还是说这样做得太过了？

KfW资金是有特定用途的。你只能根据建筑进度拿到钱。