买房融资有可能吗？

你好

我们最近一直在犹豫不决。买房还是不买房？
我们的问题是没有自有资金。这并不是因为我们不会存钱。最初买了第一套公寓，存的钱用完了；然后结婚了，存的钱又用完了；接着搬到了更大的公寓，还有了第一个孩子，存的钱又用完了。现在我正在休产假，我们每个月缺少大约800欧元，因此存钱的可能性很小。我们住在一套90平方米的公寓里，每个月按时支付1100欧元的暖租，还有450欧元的托儿费，因为我半天工作。我们过得还算宽裕。两年后我们希望搬家。到那时我将恢复全职工作，托儿费也不需要再支付了。也就是说我们将有多出大约1200欧元可支配收入。

现在我的问题是：你们认为我们现实地完全贷款买房可能吗？因为如果我们两年后才开始存钱，可能还得很久才能拥有房产。我们分别是29岁和30岁。
或者你们觉得我们应该继续租房，放弃拥有自己房子的梦想？

谢谢，亲切的问候

慢慢来：现在首先缺少最重要的信息。

你们的月收入是多少？现在和你恢复全职工作后分别是多少？是临时合同还是永久合同？你们的工作有多稳定？你确定两年后你会恢复全职工作吗？家庭规划已经完成了吗，还是可能会有第二个、第三个孩子？两年后托儿所/托儿费用会完全取消，还是你们还需要支付部分费用？

另外，如果我以你们的房租（你们的冷租是多少？）加上额外的1200欧元来计算，听起来还是不错的。问题是你们有什么样的期望？想买新建房还是二手房？是豪华还是“普通”？等等……房子打算建在哪里？这些问题都会显著影响价格。当然，应该考虑到，房子的成本明显高于租房，特别是更高的附加费用和需要建立储备金。

全额贷款是可能的，当然最好你们至少能自己支付附加费用。而且，不是每家银行都接受全额贷款。你们是否愿意承担全额贷款的风险，和是否会对此感到满意，还是另一个问题。你们还年轻，如果再存三年，每月存1200欧元，也能攒下不错的36000欧元，届时你们也不过三十五岁，那个年龄绝对还不算太老，可以考虑盖房/买房。

目前我们一起的净收入大约是2800欧元。如果我恢复全职工作，净收入大约是3600欧元。我们的生育计划已经完成。小孩三岁时会去幼儿园，费用最多大约150欧元。冷租金828欧元。

是否是新建房我们还没考虑，需要的不是豪华住宅，4到5个房间，不超过140平方米。一个小花园就足够了。我们目前住在曼海姆，这里建房挺贵的，但我们也愿意搬到附近地区。

我绝对建议你们：长期坚持记账。把你们每个月的所有支出都记下来，这样你们才能真正了解钱都花到哪里去了。还有那些一次性的支出，比如税款或保险费，一年只交一次……如果你们现在开始做，未来两年就有一个很好的财务基础，知道财务状况如何，也就是说，你们现在和以后能存下多少钱。

收入本身不算差，不过我觉得净收入3600欧元还想全额贷款买新房还是挺困难的。毕竟你们得考虑至少30万欧元的土地和总费用，甚至可能更高。所以我这边更建议考虑二手房。或者再攒一段时间钱。这只是我个人的看法。

诸如“我曾经有钱，然后事情 XY 突然出现”的说法，要迅速从词汇中删除。每个月月底没存下一欧元，就会想出一个新的借口。有时候需要买新洗衣机，有时候汽车坏了。这种情况不会因为有房子而停止。如果能够的话，应该建立这样的储备，而如果除此之外一无所有，就应该诚实地（这里是最痛的点）问自己是否擅长这件事。

当然人通常只结婚一次，孩子也不是天天出生，但买房也是如此——应该仔细考虑自己到底在做什么。

没有土地，没有自有资金，净收入3800欧元较难实现