延长固定利率期限是否值得？

大家好，

由于我们的融资谈判现在进入最后阶段，我们必须决定固定利率期限的长度。
众所周知，根据不同的贷款机构，将固定期从10年延长到15年，利率可能会上浮0.4到0.75个百分点。
假设按揭本金偿还率为2-3%，那么15年期限会相应增加每月还款额，或者可以降低还款额。

假设选择保持10年期限，并在与15年相比之下保持更高的还款率/额外还款，或者如果每月资金允许，例如尝试通过住房储蓄合同锁定一部分融资金额以接近当前利率，是不是就能获得优势？

我不是数学家、银行家或保险专家，因此我通常采取务实的态度。对我而言，最理想的情况是续贷总金额尽可能低。假设我始终假设10年后的利率为6%。我对融资费用/利息成本考虑得比较少。

最终是数学问题，还是更像是“情感”问题（更长的固定利率期=更长的利率安全期=睡得更安心；））
当然，没有人知道10年或15年后利率会是多少。

大家的看法或经验是怎样的？

谢谢大家的回复

BTK

期限顺便说一下是25-30年。[Volltilgerdarlehen]通常不会有这个问题。 :)

你好，

你的6%的预测非常高且合理。如果你能在10年内偿还大量贷款，这肯定是有意义的。但对大多数人来说并非如此。对于他们来说，15年甚至20年的固定利率是“必须”的。

生活中有些事件，比如孩子、疾病、失业，会使得偿还贷款变得不可能。我总是会选择保守的方案。特别是根据《建筑法典》，10.5年后你可以在没有提前还款罚金的情况下终止贷款。

这只能由每个人自己亲自决定，必须进行个别计算。根据预测，在利率固定期满后（10/15/20年）可能存在的利率情况，15年或20年的贷款是否划算不一定。不同的融资中，利率固定期之间的利率跳跃似乎也不同。例如，我们这里在15年和20年之间的利率跳跃非常大。而在其他地方，这个跳跃更多是在10年和15年之间。

由于我假设我们将来某个时候（产假和妻子的兼职之后）可以进行特别还款，例如我们这里20年的贷款并不划算，因为如上所述，与15年贷款相比，利率跳跃较大。相反，15年的贷款是划算的，因为我们计划到时进行相当多的特别还款。

@backbone: 原则上你当然是对的。根据自有资金和贷款金额，实际贷款的报价会有所不同。但据我所知，从10年延长到15年甚至20年，利率上调0.4-0.7个百分点的情况依然存在。无论你拥有10%、20%还是50%的自有资金，银行都会为更长的资金绑定收取费用。利率也是如此，无论你是1.5%、2.5%还是5%的实际年利率，延长固定利率期限时都会额外加上0.4-0.7个百分点。或者我看错了吗？

你好 BTK，

让银行给你一个报价，然后仔细计算一下。在我们的例子中，若是15年，利率必须提高到6.3%才刚好持平。从15年延长到20年的附加利率仅有0.1%，而延长到25年甚至与20年相同。这样的话，长期锁定利率绝对划算。我认为附加费总是一样的，无论有多少自有资金。或者有人有不同的经验吗？

最终这总是个人的决定——有些人更看重利率的稳定性，有些人则在前几年还款更多，这样在利率锁定期后风险更低。

祝好