这样进行房屋融资可行吗？或者，积攒几年的自有资金

大家好，

简单介绍一下我们的情况：

- 我28岁，她29岁，孩子1个，3岁，不打算再要孩子了。
- 月净收入合计含育儿津贴约3300欧元（我2300欧元，妻子800欧元，育儿津贴192欧元），年净度假加圣诞奖金约2000欧元。

我们可以买一套新建的联排别墅，居住面积160平方米，土地份额395平方米，价格330,000欧元（另加16,500欧元公证费和购置税）。不会有其他费用。联排别墅内部完全装修好，包括车库和户外设施。我们目前有70,000欧元自有资金，其中40,000欧元计划用于贷款（20,000欧元计划用于厨房和一些家具——大部分我们已经有了），10,000欧元预留作为储备。

我们已经咨询过银行，所有银行都说贷款没有问题。但我有点担心他们可能只是美化了计算结果。

不想赘述所有贷款细节，但Allianz的贷款方案是34年固定利率，每月贷款还款1100欧元（贷款本金将在34年内全部还清）。我认为以现有自有资金和当前利率，明显低于1100欧元的月供既不现实也不合适。

我们记账，每月所有可能的开支（保险、个人娱乐、儿童照护、餐饮等）平均约1400欧元。我们目前不付冷租，只付200欧元的暖租（如果你们觉得这有点少）。

我们目前通过储蓄计划每月存1800欧元到活期存款账户，不到两年。

现在算一下，把1800欧元储蓄额，加上现有200欧元的“暖租”，减去2000欧元和每月1100欧元贷款，还要减去所有新的房屋附加费用（粗略算500欧元，160平方米×3欧元），我们还能剩下400欧元“额外”开支。其中200欧元每月用作未来买车的储蓄，剩下的钱备存其他用途。

这样操作行得通吗，还是应该有顾虑？有没有遗漏重要的费用？另一种选择是再攒几年自有资金再考虑，这更合理吗？

不过这样有风险，利率上升和建筑成本上涨可能会抵消多存的自有资金。

非常感谢！

也就是说，用净收入3300融资29万？

好，约1100是你们当前净收入的三分之一。然后还有额外费用和房屋的储备金。

我支持房子建好了，最好是新的，这样风险不大（建筑规模增加，装修等）。

所以我这里看到一个优势。还有你们可能整个利息期限内都是固定利率？也就是说租金不再上涨了。是否能承受这负担，收入是否有提升空间，你们需要更好地评估。

也许可以再咨询一下中介。

你们现在几乎是免费住，所以我可能会再在那里住两三年，多攒些自有资金。你们以后不会再住得这么便宜了，应该好好利用这个机会。
如果几年后每月的贷款还款额减少了，万一发生紧急情况（比如失业），你们也可以靠一份工资维持生活。
我猜你的妻子是兼职工作，必要时可以增加工作时间。

d.h. Finanzierung von 290k mit 3.300 netto ?

我更倾向于310k，因为从需要投入的4万自有资金中还要扣除购买附加费用。

节省潜力可能在于融资本身。34年的利率固定期需要支付，可能还需要重新考虑。

等待，继续支付租金，再存2-3年钱？我们也问过自己这个问题，并决定现在就实现这个计划。两三年后多出的两万欧元有什么用呢，这笔钱在支付租金的同时还得先存起来，而利率却已经上涨了0.5%？对我们来说，没有比现在实现这个计划更好的选择。

不过，如果我没记错的话，他们两个人是在三年内存下65,000。就纯粹的经济角度来说，我仍然想利用这个非常宽裕的居住条件。储蓄率方面绝对不会出错。500欧元的储蓄率情况就不一样了，这点我同意你。