对我们来说建房现实吗？

大家好，

在论坛中默默观看了很久后，我现在也想向大家提一个问题。

我们一直在关注房屋建造/购买的话题，因为我们目前的居住状况长期来看并不令人满意。

关于情况：

我们是一家有两个孩子的家庭。我们目前的冷租金是900欧元。
我们的总净收入约为6000欧元，包括儿童补助。

现在我们有机会以130,000欧元的价格购买一块地理位置优越的土地。
我们目前的自有资金为40,000欧元，其中我们计划保留约10,000欧元作为紧急预备金（比如汽车坏了等）。

实际上，我们设想最多向这个项目投入500,000欧元左右，也就是大约360,000欧元用于房屋（含附加费用）。这相当于每月还贷约2000欧元。通过与建筑师的交流，我们越来越怀疑在这些条件下这个项目是否对我们来说可行。我们希望贷款能在大约20年内还清。

我们想要的居住面积大约是160-180平方米，因为可能会计划有第三个孩子。这会不会太大？我们是不是自有资金太少了？
我们其实没有特别的要求。我们可以接受复合地板和塑料窗户，也不一定需要地暖之类的设施。
我们只是希望有足够的空间供我们的家庭使用。

你们怎么看？

Trixi

你好，

按照每月2000欧元的还款额，你们在20年内从理论上无法偿还50万欧元的贷款。期间还需要不时进行一次性还款。正如你所说，附加建筑费用可能只会更高。请不要忘记房子的其他附加费用，包括所有维护、预备金等，这些费用每月大约在300到400欧元之间。

这意味着你61岁时可能会没有债务。孩子们已经离开了家，而你们拥有一栋超大房子。

这件事你们需要自己决定。单从融资角度来看，银行是可以接受的。

这个问题你们只能自己回答。
仅从数据来看，6000净收入是可行的。但我们不知道每个月剩下多少钱。你们肯定得支付比900欧元冷租更高的费用。

请记住：房屋价格36万欧元，不包括地下室、车库，很可能也没有外部设施。除非你们能提供大量自助劳动。
价格当然极大地取决于所需的装修标准，但用上述金额你们的余地并不大。

你们的自有资金不多，因此尽管收入不错，我对此持谨慎态度。还要考虑如果真的有第三个孩子，收入会下降多少。

如果我是你们，我会制定一个为期一年的家庭预算。你们到底有哪些开销？能省下多少钱或者用于还贷？在“最坏”的情况下（第三个孩子），收入能有多少？

这段时间还应该用来增加自有资金。我建议每月存2000到2500欧元。这样，你们差不多可以把自有资金翻倍，同时也能试验这个还款额是否可行。因为还款+运营成本不会低于2500欧元。

房屋面积也可以重新考虑。合理的户型设计下，160平方米对三个孩子来说已经足够宽敞。如果只养两个孩子，145平方米也很宽敞。
顺便说一下，我们也希望有两个或三个孩子，盖了160平方米的房子。现在只有我们两个人，约35平方米未使用，或者仅作为储藏室。

感谢你们之前的回复。

你说得对，HilfeHilfe，2000欧元的月供是计划在大约25年内偿还的。但有一位银行工作人员告诉我们，他只愿意融资20年，因为我丈夫已经44岁了，那么月供大约是2400欧元。

其实银行一般只融资到退休年龄吗？如果夫妻双方年龄不同，情况又会怎样？

理想情况下，我们希望现在就把房子建成以后可以出租第一层的样子。不过如果现在就在一楼规划父母卧室的话，会增加额外的面积。

我们没计划建地下室，也没有车库，只有一个车棚。

我们确实希望自己能投入一些劳动力，但不太确定除了粉刷、外部园林、凿槽和清理工地之外还能做些什么。对这些工作的费用能节省多少呢？

一般来说，银行是不是只会贷款到退休年龄？

是的

对于所提到的自助劳动，不能计算进节省，因为油漆工作和外围设施通常根本没有被计算在内。“凿槽”……帮电工穿线槽时帮忙，以及必要时拉槽，如果自己发包并且事先协调好，可能可以做到，但基本上无法节省很多。

清理垃圾一直是业主的责任，就像最近在一个有启发性的帖子中长时间讨论的那样。

谢谢你们之前的回复。

你说得对，HilfeHilfe，2000欧元的月供是计划在大约25年内偿还的。不过其中一位银行家告诉我们，他只愿意融资20年，因为我丈夫已经44岁了，到时候月供大概是2400欧元。

其实银行一般都是只融资到退休年龄吗？如果夫妻双方年龄不一样，这种情况会怎么样？

理想情况下，我们现在就想把房子建成以后可以出租第一层。不过如果现在就规划一楼要有父母卧室，也会占用更多空间。

我们没有计划建地下室，也没有车库，只有一个车棚。

我们确实想自己动手做一些工作，不过不太清楚除了粉刷、外部场地装修、开槽和清理工地之外还能做些什么。这样的工作能够节省多少费用呢？

你们想要投入的自助施工部分，能抵扣的金额比较少，最多只能帮你们争取到下降0.05%的利率。

关于退休年龄，银行有相关规定，会把贷款计算到零岁，然后把你们退休后“假设的”养老金作为收入计算。

不过正如你已经感觉到的，也许这可能对你们来说有点难度。